? ?金融本質(zhì)上就是數(shù)據(jù)，所有金融產(chǎn)品就是數(shù)據(jù)的不同組合。而這些數(shù)據(jù)并不是來自于銀行或金融機(jī)構(gòu)，真正產(chǎn)生數(shù)據(jù)的是每一個(gè)個(gè)體，也就是互聯(lián)網(wǎng)上的每一個(gè)“節(jié)點(diǎn)”。如果不受監(jiān)管約束，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為何不自己組合數(shù)據(jù)發(fā)售金融產(chǎn)品？數(shù)據(jù)流過的地方，任何金融產(chǎn)品都可以折騰一下。

　　獨(dú)立支付流

　　2004年12月，馬云單獨(dú)成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。曾經(jīng)單純的認(rèn)為支付寶只要為淘寶服務(wù)就好的彭蕾掌管了阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)。小微金服目前四大業(yè)務(wù)板塊——支付、小貸、擔(dān)保、金融零售（理財(cái)＋保險(xiǎn)）。其中，支付、小貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從淘寶內(nèi)部生長(zhǎng)出來的，而小貸繼而衍生出擔(dān)保業(yè)務(wù)，支付衍生出余額寶等理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　阿里金融現(xiàn)在的成就和阿里當(dāng)時(shí)不喜歡傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)的游戲規(guī)則有微妙關(guān)系，在整體的金融數(shù)據(jù)流中（150萬億），和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所占的金融數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融那就是手指上的毛細(xì)血管啊，不關(guān)乎神經(jīng)、不疼不癢的。如果真的想讓其他人關(guān)注你，你必須在動(dòng)脈血管上給它打個(gè)洞，它疼了，目的就實(shí)現(xiàn)了。尤其是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，他們是閉門經(jīng)營(yíng)，安逸慣了。最近一年來，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同方式涉足金融業(yè)，多年的圈內(nèi)循環(huán)正在被撕開口子。

　　阿里獨(dú)立小微金融服務(wù)集團(tuán)，剛開始是為了將其支付流獨(dú)立起來好管理，當(dāng)時(shí)對(duì)接的數(shù)據(jù)100%來源淘寶數(shù)據(jù)流，換句話說，表面上獨(dú)立了，血管里依然在流著淘寶的血！

　　模擬并跟蹤習(xí)慣性數(shù)據(jù)流顛覆者與顛覆者的斗爭(zhēng)

　　一玄分析，互聯(lián)網(wǎng)在渠道、工具和模式上給金融業(yè)帶來了深刻變化，但傳統(tǒng)的模式和技術(shù)并沒有被扔進(jìn)垃圾桶。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生在三個(gè)領(lǐng)域：渠道類業(yè)務(wù)、利差類業(yè)務(wù)和融智類業(yè)務(wù)。渠道類業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占了上風(fēng)，但是后兩類業(yè)務(wù)仍掌控在傳統(tǒng)金融手中。也就是說，傳統(tǒng)原始的習(xí)慣性業(yè)務(wù)還是要通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來完成的，而對(duì)于阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融卻不感冒，所以，引導(dǎo)傳統(tǒng)用戶（傳統(tǒng)數(shù)據(jù)流）使用互聯(lián)網(wǎng)來完成他們的金融數(shù)據(jù)的流通迫在眉睫。

　　最近一段時(shí)間在思考一個(gè)問題，金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融是等同的么？換句話說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行依附上互聯(lián)網(wǎng)就能成為互聯(lián)網(wǎng)金融？這是應(yīng)該錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，從渠道、信息同步、信任級(jí)別等參數(shù)屬性已經(jīng)不一樣了，所以他們不屬于同一個(gè)層次。

　　言歸正傳，阿里在淘寶平臺(tái)上開始做起了實(shí)驗(yàn)，阿里金融的邏輯是——滿足阿里平臺(tái)上小微消費(fèi)者和小商戶的需求，再跟著用戶走。在這一邏輯下，小額貸款業(yè)務(wù)、余額寶等產(chǎn)品相繼產(chǎn)生。余額寶的出現(xiàn)真正觸動(dòng)了銀行的根本利益。內(nèi)部人士表示，銀行業(yè)主要收入來源于利差，占到其總收入的80％以上。余額寶的出現(xiàn)間接減少了銀行的活期儲(chǔ)蓄，其收益率勢(shì)必受到很大影響。　

　　當(dāng)騰訊全新的微信支付從線上延伸到線下，當(dāng)百度理財(cái)首日以10億元銷售額超余額寶首日申購(gòu)額約3倍，當(dāng)網(wǎng)易理財(cái)推出年化利率高達(dá)10％的理財(cái)產(chǎn)品（網(wǎng)易補(bǔ)貼其中的6％）時(shí)，阿里應(yīng)當(dāng)已經(jīng)清楚小微金融服務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)在哪兒。

　　在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)斗爭(zhēng)的同時(shí)還要阻擊同類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的夾擊，有數(shù)據(jù)的地方就有江湖，有江湖的地方就有暗斗廝殺。

　　脫離母體流即拓展母體流困難重重

　　在研究阿里金融時(shí)，我在想一個(gè)問題，如果未來淘寶開放了，獨(dú)立的小微金融服務(wù)集團(tuán)應(yīng)該怎么辦？小微金服和阿里集團(tuán)是兩家獨(dú)立公司，它必須有脫離阿里獨(dú)立生存和盈利的能力，因?yàn)?，淘寶總有一天要開放。這樣就給小微金融服務(wù)集團(tuán)帶來了三重壓力：

　　1，離開母體獨(dú)立生存

　　舉例：支付寶交易額中阿里按照第三方支付平臺(tái)普遍對(duì)外部商家收取5‰到6‰的交易額作為服務(wù)費(fèi)估算，支付寶一年僅從外部商戶中收取的服務(wù)費(fèi)就至少365億元。據(jù)某記者了解，支付寶早已盈利，其收入主要來源于服務(wù)費(fèi)（對(duì)淘寶商家、外部商家以及消費(fèi)者）。

　　2，獨(dú)立發(fā)展并能為母體拓展數(shù)據(jù)流。

　　舉例：最近一年，小微金服以支付寶為核心，不斷地向線下應(yīng)用場(chǎng)景拓展，比如與銀泰、萬達(dá)影院以及諸多連鎖超市的合作。

　　3，自身引流問題

　　目前支付寶可以給外部商戶自己平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)分析，但不能提供支付寶在其他平臺(tái)的數(shù)據(jù)。換句話說，支付寶只是一個(gè)靜態(tài)的點(diǎn)，來的都是主動(dòng)過去應(yīng)用的，不像某些古代xx樓，有專門在門前攬客的！

　　阿里并行的小微金融服務(wù)集團(tuán)要想在數(shù)據(jù)流的邊緣玩轉(zhuǎn)江湖，還需要時(shí)間。你總不能把還不能走路的孩子拋到舞臺(tái)上去表演跑步吧！