?
圖片來源@視覺中國
文 | 鯨聲whistle,作者 | Mia
“請問您需要升艙嗎?升艙費用1290元?!苯?,在這則被罵上熱搜的京東金融的視頻廣告中,描述了一名農(nóng)民工模樣的男子因母親暈機(jī)想要開窗換座位,空姐問是否需要升艙,男子聽到費用面露難色?!吧摰腻X我來出?!焙竺嬉幻餮b男子“大方”表示,隨后拿過對方手機(jī),一通操作幫他開通了15萬網(wǎng)貸。
這條價值觀十分奇葩的廣告引發(fā)眾怒,當(dāng)中暗藏的“對借貸者夸大網(wǎng)貸福利不提還款壓力”的錯誤情緒誘導(dǎo)、階級歧視性可謂槽點滿滿。新華網(wǎng)評價為“為了流量不顧吃相,三觀不正,低劣奸詐”。京東數(shù)科為此道歉。
資本逐利,表現(xiàn)為幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)平臺都在涉足小貸。從螞蟻金服暫緩上市,到中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,再到京東數(shù)科換帥CEO陳生強(qiáng)。監(jiān)管紅線已經(jīng)劃下,小貸會就此冷卻嗎?
24歲的小冰平時愛去酒吧夜店,十分迷戀說唱音樂,也因此而愛上了滑板、球鞋等相關(guān)嘻哈文化,是大家眼里的潮人。只不過,追逐潮流的代價都是錢。泡一晚酒吧大致需要花費上千,買一雙椰子鞋需要幾千,與此同時她在一線城市的工資卻不足以支撐其開銷,小冰在頻頻向家里要錢、向朋友借錢、透支信用卡之后,開始接觸網(wǎng)貸,并漸漸無法自拔。
“開通實在是太容易了,幾乎每個互聯(lián)網(wǎng)平臺都有直接入口,只需要上傳身份證簡單幾個步驟,錢一下就到了賬戶里?!彼粩?strong>用A平臺的錢去還B平臺的錢,再用C平臺的錢去還A平臺的。每個月的欠款,反復(fù)分期還,或是每個月還最低額度,最終每個月利息就滾到了上千。某一次還不上貸款之后,催債電話打到了她設(shè)為緊急聯(lián)系人的朋友那里。朋友打電話把小冰罵了一頓之后,自此拉黑絕交。最終解決的辦法是她家里還了一部分,自己換了工作一點點還債,并試著“戒掉所有小貸”。當(dāng)時許多高價買來的東西在閑魚上都低價出售了,“然后發(fā)現(xiàn)并不保值,包三折起,鞋?!?/p>
在提供消費貸和現(xiàn)金貸的平臺眼里,她是最典型的“優(yōu)質(zhì)目標(biāo)用戶”,所謂優(yōu)質(zhì)并不是指每個月按時如數(shù)還款,而是指“每個月還最低額度”,這樣有助于平臺利益最大化。在校生,剛上班的打工人,無數(shù)個像小冰這樣的用戶,構(gòu)成了支撐多家企業(yè)估值走高、奔向上市的業(yè)績。消費主義在其中推波助瀾:時尚KOL、明星、媒體紛紛鼓吹“再不買XX你就OUT了”“今年必須擁有XX”“包治百病”,實現(xiàn)的方式則是提前預(yù)支消費能力的網(wǎng)貸。
而每一個從事互聯(lián)網(wǎng)小貸的平臺,心中都有一個成為螞蟻金服的夢。截至今年,螞蟻金服估值已超過2000億美元,根據(jù)《財新》的報道,目前國內(nèi)聯(lián)合貸款市場規(guī)模已達(dá)2萬億左右,涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu),而螞蟻金服在其中占了一半以上,約萬億元。微眾銀行約2500億元;平安普惠3000億-4000億元,這三家合計占市場90%。新網(wǎng)銀行、京東數(shù)科、百度以及消費金融公司這些第二梯隊玩家占據(jù)剩下的10%市場。
在互聯(lián)網(wǎng)平臺與中小銀行金融公司的合作中,一般來說出資主要由后者承擔(dān),解決了獲客問題,同時負(fù)責(zé)風(fēng)控和運營的前者占據(jù)主導(dǎo)地位。
互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)貸與自身業(yè)務(wù)特點緊密結(jié)合,發(fā)展出了不同特色。例如依靠粉絲經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,成為最大受益者的微博此前推出的微博借錢被稱為“追星貸”,去年雙十一的網(wǎng)購勢力榜中,在微博借錢提現(xiàn)≥1000元,即可獲得點贊數(shù)翻倍,其中提現(xiàn)大于8000元,點贊數(shù)翻8倍,當(dāng)前點贊數(shù)及未來你獲得的任何點贊數(shù),都將享受相應(yīng)倍數(shù)的翻倍福利。
連接商家與用戶兩端的美團(tuán)則C端B端一起抓,有針對C端消費者的美團(tuán)月付,也有針對B端商戶的“生意貸”。有乘客及車主實名身份信息的滴滴于2018年推出了“滴水貸”,最高授信額度30萬。蘇寧有“蘇寧任性付”,使用者可分期付款購買家電;360有“360借條”,此前也曾因低俗奇葩的“空姐跟有15萬借條額度的男子回家”廣告而引發(fā)大量投訴;京東推出了對標(biāo)“螞蟻花唄”的“京東白條”,對標(biāo)“螞蟻借唄”的“京東金條”,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域推出了“京農(nóng)貸”,在汽車消費領(lǐng)域推出了“車白條”。
在流量紅利直接變現(xiàn)的時代,小貸顯然是最暴利的一種,許多產(chǎn)品使用場景直接和消費場景相關(guān)聯(lián),在支付頁面直接打出“開通XX貸立減XX元”字樣引流。除了個人貸還有網(wǎng)商貸,相對于融資門檻較高的國有銀行,有強(qiáng)烈需求的小微企業(yè)主更容易從有互聯(lián)網(wǎng)背景的商業(yè)銀行融資,如阿里系的網(wǎng)商銀行、騰訊系的微眾銀行,坐擁海量流量和大數(shù)據(jù)兩大優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們顯然不會錯過這個讓資金滾雪球的機(jī)會。
互聯(lián)網(wǎng)平臺大到一定規(guī)模,一定會入局小貸幾乎成了必然定律。京東數(shù)科招股書顯示,京東金條從2017年至2020年上半年實現(xiàn)的科技服務(wù)收入分別為9.20億元、20.88億元、36.60億元、26.36億元,近三年復(fù)合增長率為99.41%。2017年至2020年6月,毛利率達(dá)到54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。今年上半年兩個信貸產(chǎn)品京東金條和京東白條的科技服務(wù)收入分別貢獻(xiàn)26億元、18億元,占總營收超過4成。螞蟻集團(tuán)招股書顯示,微貸科技平臺花唄、借唄上半年收入285.86億元,占總收入的39.4%,同比增長59.48%。財報數(shù)據(jù)顯示,新浪2019年第一大營收是廣告,第二大營收是金融。
北大光華與度小滿金融科技聯(lián)合實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融年度報告》顯示,90后、00后已逐步成長為消費主力。另一方面,下城市場擁有龐大的人口基數(shù),更強(qiáng)的消費意愿:二三線城市消費意愿明顯超過一線城市,特別是三線城市消費趨勢指數(shù)增長最為顯著。網(wǎng)貸在下沉市場的高速增長實際上部分代替了信用卡的作用:我國信用卡滲透率相對歐美發(fā)達(dá)國家較低,截至2018年,國內(nèi)人均持卡量0.7張,在歐美這個數(shù)字是人均3.5張。
在上文提到的京東金融、360式土味廣告流行背后,是觸目驚心的事實:我國的本科率只有4%左右,6億人月收入1000元,這則廣告篩選的目標(biāo)人群并不是一二線城市用戶,而是下沉市場。而且,這種廣告很大概率是有效的。
顯然,在土味廣告中所描述的“低利率、有別于高利貸、大平臺背書有保障、快速到款”美好圖景一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實,就會瞬間變臉為另一番面目:據(jù)媒體計算,微博借錢年化利率高達(dá)36%,已觸及國家規(guī)定的紅線邊緣,京東金條年化利率高達(dá)34.2%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率。黑貓投訴上有大量針對互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)貸的投訴:利率過高,未能及時下發(fā),甚至暴力催收等等。
近日,據(jù)中國銀保監(jiān)會首席律師劉福壽表示,“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大幅壓降,全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時期的約5000家,我們逐漸壓降到今年11月中旬完全歸零”。曾經(jīng)引發(fā)種種不穩(wěn)定因素的P2P進(jìn)入尾聲,網(wǎng)貸中超杠桿放貸,銀行風(fēng)險外包等問題也將一一被整肅。
《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》中給出了五條規(guī)定明確限制,包括“限制異地展業(yè)”, 跨省經(jīng)營異地展業(yè)經(jīng)營必須實繳50億元注冊金,規(guī)范聯(lián)合貸款,聯(lián)合貸款最低出資比例不得低于30%,杠桿率不得高于4倍,設(shè)置了單個人或法人的最高放貸限額,互聯(lián)網(wǎng)公司參與跨省展業(yè)的小貸數(shù)量不得超過2家等。據(jù)媒體核實,近日至少包括支付寶、理財通、京東金融、陸金所、360你財富等10家平臺已下架存款產(chǎn)品。大平臺向合規(guī)方向調(diào)整,不規(guī)范的中小平臺公司受到更大沖擊,面臨關(guān)?;虮皇召?,或許是未來主流趨勢。
“掌握著海量數(shù)據(jù)、先進(jìn)算法的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,理應(yīng)在科技創(chuàng)新上有更多擔(dān)當(dāng)、有更多追求、有更多作為,別只惦記著幾捆白菜、幾斤水果的流量,科技創(chuàng)新的星辰大海、未來的無限可能性,其實更令人心潮澎湃?!比嗣袢請蟠饲芭u巨頭扎堆社區(qū)團(tuán)購與小商販爭利的這番話,或許也同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)平臺在網(wǎng)貸方面的激進(jìn)。
大數(shù)據(jù)算法和平臺能力應(yīng)用于金融,本身能夠被用于幫助機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控,讓真正有需要的個人得到靈活幫助,而不是誘導(dǎo)弱勢群體陷入泥沼。資本和科技沒有善惡,如何應(yīng)用只在于人。
更多精彩內(nèi)容,關(guān)注鈦媒體微信號(ID:taimeiti),或者下載鈦媒體App
2022-09-14 鈦媒體 App發(fā)布了 《星巴克加碼中國市場,未來三年要新增開3000家門店|鈦快訊》的文章
2022-08-11 鈦媒體 App發(fā)布了 《白云山麾下公司虛抬藥價“把戲”,被拆穿了》的文章
2022-07-06 鈦媒體 App發(fā)布了 《為了幫00后卷王找到工作,簡歷修改師們拼了》的文章
2022-07-06 鈦媒體 App發(fā)布了 《威尼斯向游客收“進(jìn)城費”,國內(nèi)城市如何借鑒?》的文章
2022-03-25 鈦媒體 App發(fā)布了 《蔚來2021年財報發(fā)布:年營收361億元,整車毛利率達(dá)到20.1%》的文章