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文丨摩羯商業(yè)評(píng)論，作者丨小嬌

一直苦于支付牌照“封箱”，而總是在支付環(huán)節(jié)被支付寶與微信宰一刀的小巨頭們，終于在2020年迎來了曙光。疫情帶來的政策利好，使得央行給閘門打開了一條縫隙，小巨頭們紛紛得償所愿。

在它們拿到支付牌照之后，不同于以往支付平臺(tái)福利、手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等搶奪流量戰(zhàn)術(shù)，或者各平臺(tái)分分合合的相互試探，這次，小巨頭們扯起大旗加入了支付賽道的逐鹿之戰(zhàn)。

然而，真的有鹿可以“逐”嗎？

01、混戰(zhàn)前奏：2020年互聯(lián)網(wǎng)巨頭集中“拿牌”

2020年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)費(fèi)盡周折，通過收購、合并等方式紛紛上陣，將支付牌照收入囊中。

1月，拼多多通過收購付費(fèi)通，獲得支付牌照；

9月，字節(jié)跳動(dòng)通過收購合眾支付，獲得支付牌照；

9月，攜程通過上海國企東方匯融，獲得支付牌照；

11月，快手通過收購易聯(lián)支付，獲得支付牌照。

一張支付牌照，背后是數(shù)年曲折。以攜程為例，早在2014年，攜程便計(jì)劃獲取支付牌照。

2011年支付牌照開始發(fā)放，至2015年，央行基本停止了全國支付牌照的申請(qǐng)和發(fā)放。期間，攜程尚未完成的支付牌照申請(qǐng)也就此擱淺，裹足不前。

攜程曾多次受到“無牌經(jīng)營”質(zhì)疑，還被烏云漏洞平臺(tái)監(jiān)測到支付漏洞。2017年5月，攜程被實(shí)名舉報(bào)預(yù)付卡涉嫌違規(guī)，并被中國支付清算協(xié)會(huì)受理，一時(shí)間登上了風(fēng)口浪尖，支付牌照成了燃眉之急。

近年來，監(jiān)管部門加大了市場退出力度，注銷了38張支付牌照，支付牌照剩余233張。“只出不進(jìn)”的局面，讓收購支付牌照成為攜程唯一的選擇。

是什么推動(dòng)了2020年集中“拿牌”的局面？

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管愈加嚴(yán)格。2019年底，隨著一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的收緊，讓“持牌”成為互聯(lián)網(wǎng)金融的必要條件，巨頭們?cè)僖搽y打“擦邊球”。拼多多、字節(jié)跳動(dòng)、攜程、快手等與攜程相類，支付牌照的隱患隨時(shí)爆發(fā)。

另一方面，疫情之下無接觸式購物、直播帶貨等方式再次火爆，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)化危為機(jī)，更呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大空間。

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的成熟，柴米油鹽一鍵支付，用戶移動(dòng)支付展現(xiàn)出巨大的前景。即將到來的5G時(shí)代也像一張大餅，吊足了巨頭們的胃口。新時(shí)代，新機(jī)遇，必須持牌才能入內(nèi)。

一推一拉之間，互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭開足火力朝著支付領(lǐng)域發(fā)起猛攻，爭先恐后抓住疫情之中開來的支付牌照“末班車”，終于在2020年紛紛“拿牌”。

巨頭們滿足了監(jiān)管合規(guī)性要求，雄心勃勃地向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)挺近。

02、不甘心與無奈何，這場仗再難也要打

歷經(jīng)二十年發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的流量變現(xiàn)模式，形成了廣告、游戲、電商、金融四種模式。其中，金融利潤空間遠(yuǎn)超其他業(yè)務(wù)。

螞蟻招股書披露，微貸科技占總營收比例已接近40%，主要包括面向個(gè)人的花唄、借唄以及面向小微企業(yè)的網(wǎng)商貸。

金融是肥肉，被支付寶、微信幾乎吞下大半；其他垂直電商平臺(tái)的巨頭們?cè)趶V告、游戲和電商奮力廝殺，賺了錢卻好要被前兩者宰一刀，被揩走一大筆油水，誰不眼紅？

對(duì)有些企業(yè)來說，這場仗卻是“以攻為守”，不得不打的戰(zhàn)爭。

支付就是抵達(dá)肥肉的直通車，既是吸金“錢包”又是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口。消費(fèi)者支付的錢在支付平臺(tái)上停留，產(chǎn)生了無限商機(jī)和流量紅利，吸引小巨頭們躍躍欲試。

以2019年為例，快手全年?duì)I收超500億元；字節(jié)跳動(dòng)全年?duì)I收超過1400億元，較上年增長近280%；美團(tuán)全年實(shí)現(xiàn)營收975.29億元，同比增長49.5%?？粗冻鋈サ耐ǖ蕾M(fèi)每年攀升，誰能甘心讓支付平臺(tái)在自家流量上“薅羊毛”？

不主動(dòng)迎戰(zhàn)，就要被動(dòng)挨打。沒有直接的支付通道，就意味著真金白銀的損失——支付“錢包”必須是自己的。

2020年，美團(tuán)搶先一步出手，取消了支付寶支付，結(jié)果，餓了么APP下載量攀升，阿里坐收漁利。令人猝不及防的是，兩個(gè)月后，因在美團(tuán)APP、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)APP等在支付環(huán)節(jié)取消支付寶渠道，美團(tuán)還遭遇反壟斷訴訟。無奈之下，美團(tuán)又不得不通過用戶在在線客服中輸入支付寶選項(xiàng)的方式，恢復(fù)支付寶支付通道。雖然折疊了支付寶選項(xiàng)，王興本次硬扛支付寶鎩羽而歸。

美團(tuán)這樣的巨頭，作為先行者未必獲得先機(jī)，說明支付格局一時(shí)半會(huì)還動(dòng)不了，但在2021年，小巨頭們一共而上，支付寶和微信支付還能扛得住嗎？

山雨欲來，前途未卜。無論是主動(dòng)出擊還是被動(dòng)卷入，巨頭們都各顯神通，勢必要在支付領(lǐng)域分一杯羹。

03、數(shù)字貨幣“穿墻而過”，是否黃雀在后

就算拼得你死我活，支付大戰(zhàn)能夠“?！闭邽橥鯁幔?/p>

恐怕很難。支付大戰(zhàn)歸根結(jié)底是由于支付壁壘的存在。國內(nèi)各第三方支付平臺(tái)及各商業(yè)銀行App端的服務(wù)不互通，比如淘寶平臺(tái)不會(huì)支持微信支付，給用戶帶來諸多不便；與之相伴的是第三方支付高昂的通道費(fèi)，導(dǎo)致各電商平臺(tái)支付成本非常之高，不得不開辟自己的通道。

可以說，在2021年，任何第三方平臺(tái)都沒有壓倒性優(yōu)勢。

但央行推出的數(shù)字貨幣，卻可以在重重壁壘之間“穿墻而過”，這讓巨頭們望塵莫及。

不同于第三方支付，央行數(shù)字貨幣具有“法償性”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，可以通過銀行柜面、手機(jī)客戶端或者其他渠道，在不同商業(yè)銀行兌換、轉(zhuǎn)賬。在線上交易中，使用數(shù)字貨幣就是用人民幣本身，任何電商平臺(tái)不得拒收，在國內(nèi)暢通無阻。

目前，數(shù)字貨幣正逐步在深圳、成都、蘇州、北京等地的試點(diǎn)落地。使用數(shù)字貨幣只需要下載并開通數(shù)字貨幣錢包應(yīng)用軟件，并綁定銀行卡即可。未來商家將提供數(shù)字貨幣支付專用的二維碼標(biāo)識(shí)板。標(biāo)識(shí)板被置入了芯片，消費(fèi)者可以掃碼支付，還可以在離線狀態(tài)下“碰一碰”支付，方便安全。選支付寶還是微信？再也不用做選擇題了。

不僅如此，使用數(shù)字貨幣交易是零成本，就像用現(xiàn)金交易一樣。不同于第三方平臺(tái)支付要先到平臺(tái)“錢包”，需要商家體現(xiàn)并支付手續(xù)費(fèi)，數(shù)字貨幣直接支付到了商家的銀行賬戶。使用數(shù)字貨幣，各平臺(tái)怨聲載道的通道費(fèi)將不復(fù)存在，支付寶和微信凜冬將至。

數(shù)字貨幣盡力讓錢依舊留在銀行，大大減少錢在第三方支付平臺(tái)上的停留，占領(lǐng)支付“錢包”就可以“躺贏”的時(shí)代正在過去。

壁壘沒有了，通道費(fèi)沒有了，連揩到的現(xiàn)金流的“油水”都不再豐厚，各巨頭混戰(zhàn)又是為誰辛苦為誰忙？

目前，中國移動(dòng)支付普及程度世界第一，支付寶和微信已經(jīng)為電子化支付鋪平了道路。數(shù)字貨幣會(huì)直接“接管”移動(dòng)支付巨大的市場嗎？

支付領(lǐng)域的“螳螂捕蟬，黃雀在后”正在上演，數(shù)字貨幣悄然重塑支付行業(yè)的競爭格局，乃至于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。

面對(duì)數(shù)字貨幣這個(gè)超級(jí)對(duì)手，巨頭支付領(lǐng)域的酣戰(zhàn)最終可能只是一場末日狂歡。

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