【獵云網(wǎng)上?！?月4日報道（文/孫媛、呂鑫燚）

分期消費、拿錢賺錢正在成為年輕人消費升級的主流選擇，如果你還在全款買買買，似乎就“虧”了。

無論是買奢侈品、還是買房車、裝修，亦或是健身美容租房，越來越多的年輕人偏好于選擇用信用卡分期、套現(xiàn)、貸款等超前消費方式。與此同時，銀行也開始陸續(xù)推出各種消費貸、圓夢金來滿足年輕人的各類生活需求，沒有信用卡的大學生也可以使用花唄分期或者其他網(wǎng)貸平臺來進行購物，更有勝者甚至推出彩禮貸、墓地貸來博人眼球。

花式貸款的背后，不難否認這一屆年輕人日益見長的消費欲，以及對貸款的開放心態(tài)。與上一輩不同的是，這一屆年輕人基本告別了全款購物的消費理念，開始走入萬物可貸款的時代，但似乎也正在慢慢掉進超前消費、精致生活背后隱形的巨坑。

為此，獵云網(wǎng)尋找到了3位有過貸款的年輕人，一起聊了聊他們與貸款之間的故事。

網(wǎng)貸半年，4000元欠款滾雪球成13萬

“第一筆分期是大一的時候為了辦健身卡，在健身房的介紹下辦了分期樂的貸款?！遍h颯回憶起第一次貸款的原因，覺得有些許可笑，因為那張健身卡到過期時，自己只去過兩次。

初入大學的閔颯一個月兩千的生活費，剛開始幾個月并沒有出現(xiàn)大額消費，除去基本的吃飯，每個月還能買件衣服。大一下學期，他看到了健身房的優(yōu)惠活動，一千三的年卡送三節(jié)私教課，讓她心動不已，萌生辦卡的想法。

“其實，我直接跟父母說辦健身卡，她們就會給我轉(zhuǎn)賬，但看到分期后一個月僅還款不到200，還是決定辦分期?！遍h颯表示，剛上大學總覺得不應(yīng)該和父母多要錢，所以選擇了分期辦健身卡。一個月還款一百多，也確實沒有太大壓力，但有了第一次分期消費后就有了更多的消費欲望。

“第二次是因為去旅游，又在平臺上提現(xiàn)了500，隨后就記不清了。”閔颯透露到，平臺給她的額度是5000，除去健身卡的費用，還剩3000多。由于當時的消費欲望越來越強，每到月中生活費就所剩無幾了，于是她開始超前消費。從一個平臺到多個平臺。

最高峰的時候，閔颯手機里有十幾個平臺，從分期樂到來分期再到拍拍貸和任我花等。下載其他平臺的原因是為了填補最初的漏洞，拆東墻補西墻后，事情變得一發(fā)不可收拾?！皠傞_始并沒有覺得壓力大，一直倒來倒去也沒對自己的經(jīng)濟和生活帶來影響。”

“后來監(jiān)管就越來越嚴，有的平臺還錢后就沒有額度了，也很難再申請其他平臺了?！痹谝淮谓o拍拍貸還款后，閔颯發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)顯示停止對大學生放款，本想還錢后再借出來填補其他平臺的閔颯，一時間陷入了焦慮。

監(jiān)管嚴格后，她找了朋友借了幾千塊先填補漏洞，然后自己省吃儉用在外兼職，用了半年的時間還清了短期貸款，僅剩兩個分36期的平臺，加起來每個月還幾百就夠了?！爱敃r一個一個卸載軟件的時候，就像再卸掉我身上的砝碼?！?/p>

閔颯算是第一次上岸了。

閔颯一點點擺脫貸款，生活逐漸回歸平靜，直到一個微信好友請求的出現(xiàn)。“他當時說自己是做貸款的，也沒有說是什么平臺，也沒說在哪知道我的聯(lián)系方式的?！遍h颯認為可能是某個平臺泄露了信息，被其他貸款公司買走了，才能找到自己聯(lián)系方式的。雖然知道對方是做貸款的，可閔颯依舊沒有刪除對方微信。

“后來有一次急需用錢，但是具體花錢做什么我也記不清了?！奔毙栌缅X后，閔颯打開了聊天框，對方表示借4000周轉(zhuǎn)十天利息800，十天后如未償還本金，要付800元利息再周轉(zhuǎn)十天。看到極高的利息后，閔颯心生猶豫，但沒有其他辦法后，還是選擇了借4000十天償還利息800。

“他發(fā)給我一個鏈接，在一個網(wǎng)頁的頁面申請借款的，下款特別快申請完，他就直接微信給我轉(zhuǎn)賬了。”十天后，閔颯向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬800利息，然后等待下一個十天償還本金。

但是閔颯并沒有湊齊4000，連800的利息都沒無力償還。這時對方告知，可以繼續(xù)借1000先還利息，1000元周轉(zhuǎn)10天的利息是200，就這樣閔颯又借了1000，此時如果下一個周期到來，無法償還本金的話，她需要還1000的利息。一直湊不到5000本金，就要每十天還1000，而且只是利息，本金一點沒有減少。

當閔颯意識到這是個高利貸時已經(jīng)晚了，她一直借款還利息，三個月后本金就到達了2萬?！捌渲兴o我發(fā)的借款鏈接總是不一樣，可能是為了躲避監(jiān)管吧?！币庾R到本金像滾雪球一樣后，她開始慌了，當時正值過年，幾乎每兩天就要償還訂單的利息。

“我每天都在焦慮中，上火心煩意亂，根本不敢花錢，每天早上起來第一件事就是看看今天要還多少錢。”雪球越滾越大，半年后欠款達到了13萬。

從最初只借4000到償還13萬，只用了半年。因為實在無力償還，也不想再繼續(xù)下去。閔颯和對方確定半個月內(nèi)還清所有賬單，但這期間的利息要取消掉。對方思考良久后答應(yīng)了，但這半個月里每天都在跟閔颯發(fā)消息。“發(fā)消息也不說啥，可能是怕我跑路吧?！?/p>

最終閔颯像父母坦白，“我永遠都無法忘記爸媽的表情，他們好像比我還悔恨，悔恨的不是我借網(wǎng)貸，而是他們竟然一直沒有發(fā)現(xiàn)?！碧拱椎哪峭?，閔颯整整哭了一晚，媽媽一直在勸她想開點，家里有錢。

半個月后閔颯將13萬通過支付寶轉(zhuǎn)賬給了對方，然后刪除了聯(lián)系方式?！罢娴暮苤S刺，不想找爸媽要1300辦健身卡，最后卻要爸媽幫我還13萬?！?/p>

閔颯本以為這13萬會像警鐘一樣，重重記在心里，但工作后，習慣超前消費的她又開通了信用卡。

跳出了網(wǎng)貸的坑，閔颯現(xiàn)在又背上了信用卡的債

從卡奴到用信用卡套現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，貸款就是一把雙刃劍

Andy是一個標準的90后，他讀大學期間，第一次接觸了貸款。

“我大二的時候，身上有一份保險，從小我媽給我買的，說到了大學的時候，過了18歲，有一筆3萬塊錢的助學貸款?！蹦且荒?a style="color:#333;" target="_blank" href="/soso.php?keyname=Andy">Andy想出去玩，于是也沒多想就去貸款用作旅游經(jīng)費，當然這筆貸款還是父母給還的。“他們也知道我花掉了。但第一次貸款后，就心里有了貸款的概念?！?/p>

到2015年，Andy大三的時候，第一次接觸所謂的校園貸，當時頭部的企業(yè)就三家，分別是趣分期、分期樂、還有愛學貸。

“我想買一部IPhone6，但是我手里只有2000塊錢，畢竟大學生生活費也就一個月1500元，所以就想再借點錢，把手頭的錢湊一湊，買一部蘋果手機?！?/p>

Andy表示，當時也沒有想多，就想著一個月才200多點，分期12個月，就能買一部蘋果手機了。

“那個時候沒有概念，就覺得每月多花了點錢。但是實際上它的利率是非常高的，借2000元錢一年需要還400元?！碑斎?，用貸款去消費也是Andy的自主選擇。

到Andy工作時，信用卡已經(jīng)非常普及，大家都會擁有人生中第一張信用卡。 “我第一張招行的信用卡只有3000還是5000元額度，但是有了以后就開始有提前消費的概念?！盇ndy認為反正沒有花自己的錢，有這個額度就可以把它用掉，然后再去還上就可以了。

一開始Andy覺得還好，每個月發(fā)了工資就可以把上個月的還上。

但隨著后面的信用卡越辦越多，消費的欲望也在增加。

畢業(yè)兩年左右，Andy就已經(jīng)還不過來信用卡了?！稗k了大概三四張卡，提前透支的額度已經(jīng)達到了三四萬的額度，但每個月工資可能只有六七千塊錢，這樣算起來還款壓力還是很大的?！?/p>

恰逢此時，支付寶也推出了借唄花唄，給了更多借款的選擇，慢慢的Andy就學會了拆東墻補西墻，盡量把前一個月的錢還上，以此保證信用不受到損害。

“我還是比較看重征信的，畢竟是大學生，也學過經(jīng)濟學、金融，知道信用體系非常重要，畢竟以后還要買房?！?/p>

到了2018年，Andy在杭州買房，父母出了首付后，每個月貸款還要還9000多元，有了這樣一個貸款壓力后，信用卡的還款壓力就更大了。工資沒有一個飛躍性的提高，但消費每個月還在持續(xù)，Andy開始思考如何破局。

一年后，Andy因為本身就職于公寓企業(yè)，便尋思著是不是可以副業(yè)做個人二房東生意。

當時Andy信用卡的額度一直在上調(diào)，為了湊足租房生意的本金，他每月信用卡套現(xiàn)，還準備了一個POS機，不斷刷出來再還進去。

通過信用卡、支付寶以及一些其他平臺套現(xiàn)20萬元，加上手頭家里贊助的20萬元啟動資金，Andy湊足了40萬左右的本金，在一年半的時間內(nèi)將管理的房間擴充到了60間，每間房間大概有500元每月的盈利，每月凈利潤在4萬元左右。

“一開始就要啟動60間房的量， 事實上是需要80萬元的，我通過貸款撬動杠桿，從40萬元本金起步一點點把量擴充到了60間，這個過程中信用卡套現(xiàn)以及貸款起到了非常大的作用?！?/p>

但是一直以來Andy因為有信用卡的存在，一直保留著超前消費的習慣，每月依然入不敷出，讓他很是頭疼。

“消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成了，一時半會又降不下來，所以一直處于一個不斷去還款套現(xiàn)的過程當中。”

2020疫情來得非常突然，Andy就職的公寓因為疫情空置率提升面臨裁員困境，他也成為了被裁的一員，每個月上萬元的薪水收入算是中斷了。

但那個時候，Andy卻突然發(fā)現(xiàn)下個月就要給業(yè)主打款，可手上的錢已經(jīng)沒有可用的了。因為不停套現(xiàn)，當時的信用卡已沒有了一點額度。

頭幾個月，Andy日子非常煎熬，因為每個月算下來套現(xiàn)貸款在30萬左右，每年利息在15%，一年僅利息就需要還45000元，每個月大概在4000元，此外他每月還要還銀行大概5萬元的費用。

因裁員減少的超萬元收入，讓Andy學會開源節(jié)流，不得不游走于各個寫字樓間，賺取傭金來償還信用卡，同時也問身邊朋友借款以及投奔一些小貸平臺。

Andy問朋友借款周轉(zhuǎn)現(xiàn)金流，一般會給年化15%的利息

Andy前所未有地著急，第一反應(yīng)就是想辦法看看銀行有沒有其他渠道的貸款，在銀行沒法解決問題之后，Andy又去找了51信用卡之類的平臺，看是否能提供一部分的現(xiàn)金貸款。

“我在選擇小貸的時候，偏向于選擇一些知名公司，但也不排除這些公司的貸款利率高于市場。”Andy表示一些大機構(gòu)為了增加利潤，甚至年化會設(shè)置在36%左右。

“我通過比較，會選擇其中利率偏低且比較適合自己當下處境的小貸平臺?！弊鳛槿粘Ｓ巫哂谫J款渠道的老客，Andy知道貸款利率會有多高，正因如此，每次周轉(zhuǎn)過后，他都會選擇提前還款。

就在創(chuàng)業(yè)從副業(yè)被轉(zhuǎn)為正業(yè)的兩年間，Andy一直處于手頭沒有現(xiàn)金的狀態(tài)，因為消費習慣一直沒有改善且沒有理財意識，可以說是月月光還倒欠。

今年年初，Andy把所有租房的生意都轉(zhuǎn)讓了，通過變現(xiàn)把之前信用卡套現(xiàn)的貸款還完，并且得到了一部分現(xiàn)金。用他的話說，現(xiàn)在的生活才真的無債一身輕。

“我一次性還掉之后，才發(fā)現(xiàn)原來自己之前浪費了這么多錢。前前后后，去掉本金，這個項目轉(zhuǎn)手后大概凈賺80萬元?！?/p>

但是這段貸款套現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷Andy并不覺得后悔，在他看來，貸款就是一個信用系統(tǒng)的建設(shè)，對于事業(yè)來說，信用尤為重要。

“貸款能幫助你去爭取到一些機會，信用越高，額度越高，你的起點越高，試錯機會越多，成功也就越大。如果用這些錢能夠撬動一個杠桿的話，這些杠桿所對應(yīng)的可能是成倍的能力。當然風險并存，你是在用信用透支錢，如果沒能掌握資金的管理能力，越多的錢也就意味著越大的風險?！?/p>

Andy苦笑，譬如因為自己套現(xiàn)頻率太過頻繁，銀行就從未提供消費貸款給他。

是貸款總要還的，35000元免息分期整牙“挺香”

小Y有齙牙，內(nèi)心一直覺得不好看，但是上學的時候爸媽就覺得讀書好就行，不要在意外表，于是小Y攢著勁等自己有錢了去。

90后的她畢業(yè)后工作了幾年，也有一定積蓄，就把整牙這件事提上了日程。

“我之前有咨詢過我的整牙周期需要兩年半左右，算了一下，如果那個時候去戴牙套，剛好能在30歲生日之前摘掉，于是就直接開整了。”

其實小Y整牙還有一個契機，那就是和大學同學聚會，發(fā)現(xiàn)對方戴了牙套，于是小Y趕緊問了問是哪個醫(yī)生、多少錢、靠不靠譜，確定了后就直接找他的醫(yī)生做了。

2020年9月，小Y踏上了去找醫(yī)生咨詢的路，這是三甲醫(yī)院的一個教授自己在外面開的工作室?！皳?jù)說很多人在醫(yī)院拿不上他的號（因為醫(yī)院放號有限），于是就直接在外面的工作室找他。我同學就是這樣，搶了好幾次都沒搶到號?！?/p>

在工作室的話，教授會在每周的固定時間出診，他出診的時候診所會比較忙，因為基本上所有的人都趕著教授在的時間過來問診。

因為小Y和朋友都是做媒體的，于是就多嘴問了句，有沒有分期可以選擇，以及分期的價格。沒想到還真的有，加上利息和一次性付清的全款一樣，都是35000元。

“我之前的工資每個月大概有一半多都會直接投進支付寶定期理財里，剩下的錢再扣掉生活費，流動資金并不多?？紤]到分期付款和全款價格是一樣的，也就是說，即便分期，我也不會多付利息的費用，所以就想這錢還不如自己留著繼續(xù)理財。”

工作室的分期付款合作是和美牙分期合作的，因為職業(yè)習慣，小Y決定分期前還用天眼查查過，得知這是一家金融創(chuàng)業(yè)公司，已經(jīng)運營了很多年，也沒有發(fā)生糾紛之類的黑料，于是就決定合作試試。

這是連一張信用卡都沒有的小Y作為保守消費者第一次大膽的分期（貸款）嘗試。

“我是直接和美牙分期那邊簽的合同，在美牙分期的公眾號里上傳資料就行，大概第二天就會審批下來?！毙表示，當時有3期、6期和12期可以選擇。小Y選擇了6期，首付1萬，月還4千多，還款合同上寫的是“本息利率是8%”，但消費者需要支付的總額仍是35000元。

“銷售那時說利息是診所這邊幫出的，所以對于顧客來說，在價格不變的情況下，總體還是便宜了。如果加上利息超過了全款的價格，我肯定就不會分期了?！?/p>

在金額上，小Y知道私立肯定比醫(yī)院要貴，不過私立貴在服務(wù)，不用排隊不用等，有什么問題隨時去，所以貴一些也值得。

“北大口腔的價格也很貴，我做的是單晶可能稍微有差別。如果是時代天使或隱適美的話，前者國產(chǎn)的4萬，后者進口的5萬，北京差不多都這個價了?！?/p>

在小Y看來，整牙是全包性質(zhì)，即一次性把錢交完之后，后續(xù)問題都可以繼續(xù)在診所解決，包括洗牙等服務(wù)，都不會另外收費。這令小Y來說還挺信服的。

在陸續(xù)還完兩期后，在第三期的時候小Y還是選擇提前還完。

“一個是我個人沒有分期消費的習慣；二是這兩年一些金融借貸機構(gòu)暴雷，讓我對這些公司沒啥安全感，能不用就不用；三是除了趕在2021年元旦前提前還掉了整牙的貸款，我還同時把支付寶花唄、美團外賣的下月還都關(guān)掉了，我感覺自己會因為花唄、美團月付這類產(chǎn)品，滋生無節(jié)制消費的惡習。”

小Y認為，把錢都結(jié)清，把超前消費的渠道都關(guān)掉后，會有多大能力花多少錢的踏實感。

但是在一頓操作后的近兩個月，小Y發(fā)現(xiàn)似乎花銷也沒有明顯的下降，就是不用再想著還款這件事了。

“我現(xiàn)在每個月都會把大致的生活費從銀行卡轉(zhuǎn)移到余額寶，花銷直接從這個月的預算中走，有節(jié)制地使用，不夠那就再轉(zhuǎn)一些，其他都放在理財里。未來也不會再有用花唄的想法，沒有這個必要。”

就整牙的免息分期來說，小Y認為這個付款方式挺好的，雖然整牙過程是痛苦的，但對未來憧憬是美好的。

“其他醫(yī)美分期我不做評價，但是年輕人心里還是要有點數(shù)，貸款不是不用還?！?/p>

（應(yīng)受訪者要求，文中閔颯、Andy、小Y均為化名。）