作者：清風(fēng)

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

僅僅過(guò)了3個(gè)月，營(yíng)業(yè)收入減少超一半，這樣的怪事就發(fā)生在湖北消金股份有限公司（下稱(chēng)“湖北消金”）身上。

2021年3月中旬，湖北消金就已經(jīng)公布了其2020年業(yè)績(jī)。

然而，3個(gè)月后，即6月10日，湖北消金公布2021年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS發(fā)行文件顯示，其披露的營(yíng)收數(shù)據(jù)和凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)，與上一期發(fā)行文件數(shù)據(jù)有所不同。

這到底是怎么回事？

凈利暴跌逾八成 ?湖北消金3個(gè)月后營(yíng)收減少近一半

2020年，在新冠肺炎疫情的肆虐之下，湖北省作為疫情重災(zāi)區(qū)，其各行各業(yè)都受到了很大影響，消費(fèi)金融領(lǐng)域也不例外。

其中，華中地區(qū)首家開(kāi)業(yè)的全國(guó)性消費(fèi)金融公司——湖北消金業(yè)績(jī)受到極大沖擊。

2021年3月中旬，中國(guó)債券信息網(wǎng)披露了湖北消金發(fā)行“楚贏2021年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”的相關(guān)資料，并披露了發(fā)行方湖北消金2020年全年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

楚贏2021年第一期ABS發(fā)行說(shuō)明（來(lái)源：中國(guó)貨幣網(wǎng)）

數(shù)據(jù)顯示，湖北消金2020年?duì)I業(yè)收入為9.29億元，同比增長(zhǎng)21.75%。其2017年–2019年的營(yíng)業(yè)收入分別為4.53億元、6.67億元、7.63億元。

2020年，湖北消金的凈利潤(rùn)僅為1565.75萬(wàn)元，同比大幅下降84.5%。其2017年、2018年、2019年的凈利潤(rùn)分別為4514.57萬(wàn)元、1.03億元、1.01億元，湖北消金2020年的凈利跌幅最高，凈利潤(rùn)最低，僅相當(dāng)于2017年凈利的三成多。

這是湖北消金成立5年來(lái)最差的業(yè)績(jī)了。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，湖北消金總資產(chǎn)為90.11億元，同比增加2.3%；發(fā)放貸款和墊款77.28億元，比2019年僅增長(zhǎng)1962萬(wàn)元；所有者權(quán)益為14.74億元，同比增加90.8%。

此外，截至2020年12月，湖北消金的不良貸款率為2.32%，較2019年增加0.1個(gè)百分點(diǎn)，是近3年來(lái)的最高水平；資本充足率由2019年的17.89%下降至15.04%；撥備覆蓋率由2019年的167.26%增加至178.07%。

針對(duì)湖北消金凈利大幅下滑的原因，分析認(rèn)為，這主要是受到新冠肺炎疫情的影響。由于疫情最先在湖北武漢發(fā)生而且武漢又是疫情重災(zāi)區(qū)，位于武漢的湖北消金業(yè)績(jī)受到嚴(yán)重沖擊也在情理之中。

戲劇性的是，僅僅過(guò)了3個(gè)月，湖北消金2021年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS發(fā)行文件公布，此次發(fā)行說(shuō)明披露的營(yíng)收和凈利數(shù)據(jù)與3月前相比明顯不同，其他數(shù)據(jù)和上次相比也有差異。其中，湖北消金營(yíng)業(yè)收入竟減少一半多，凈利潤(rùn)卻有所增加。

楚贏2021年第二期ABS發(fā)行說(shuō)明（來(lái)源：中國(guó)貨幣網(wǎng)）

據(jù)此次披露的數(shù)據(jù)，2020年，湖北消金的營(yíng)收為4.59億元，相比上次的數(shù)據(jù)減少了4.7億元，凈利潤(rùn)為1642萬(wàn)元，相比上次的數(shù)據(jù)增加了77.2萬(wàn)元。

據(jù)此次的數(shù)據(jù)計(jì)算，2020年，湖北消金營(yíng)收同比驟降50.5%，凈利潤(rùn)同比大跌83.7%。

此外，從第二次數(shù)據(jù)來(lái)看，湖北消金的總資產(chǎn)、總負(fù)債、同業(yè)借款、所有者權(quán)益數(shù)據(jù)和上次也相異，其中前三者有所下降，所有者權(quán)益則增加。

從湖北消金的ABS發(fā)行文件來(lái)看，2021年第一期和第二期的會(huì)計(jì)顧問(wèn)均為德勤。GPLP犀牛財(cái)經(jīng)就兩次數(shù)據(jù)出現(xiàn)差異的原因致函湖北消金，截至發(fā)稿并未得到回復(fù)。是湖北消金出了紕漏還是德勤的問(wèn)題，目前尚不可知。

湖北消金風(fēng)控不嚴(yán) 掉入騙貸陷阱

天眼查app顯示，湖北消金成立于2015年4月，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，是全國(guó)第8家、華中地區(qū)首家開(kāi)業(yè)的全國(guó)性消費(fèi)金融公司。公司總部設(shè)于武漢，原始注冊(cè)資本為3億元，成立之初的股東包括湖北銀行、TCL科技、武漢商聯(lián)集團(tuán)以及武漢武商集團(tuán)，持股比例分別為50%、20%、15%和15%。

2016年，湖北消金新增股東萬(wàn)得以及宇信科技，注冊(cè)資本增至5億元，湖北銀行持股比例降至30%。

2020年5月，湖北消金注冊(cè)資本增至9.4億元。玖富通過(guò)旗下子公司新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司曲線入股，持股比例24.47%，為第二大股東。湖北銀行為湖北消金第一大股東，持股比例31.91%。其他股東還有宇信科技、TCL科技、萬(wàn)得、武漢商聯(lián)集團(tuán)和武漢武商集團(tuán)，持股比例分別為12.77%、10.64%、10.64%、4.79%、4.79%。

對(duì)各類(lèi)消金公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是業(yè)務(wù)中至關(guān)重要的一環(huán)。風(fēng)控不到位，將會(huì)對(duì)消金公司業(yè)績(jī)產(chǎn)生不利影響。雖然湖北消金經(jīng)歷兩次增資，但其風(fēng)控水平仍然存在紕漏，曾因風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題被騙貸200多萬(wàn)元。

2021年1月7日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露一起與湖北消金相關(guān)的騙貸案。

2016年1月8日，湖北消金與鼎鑫（北京）資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司簽訂合作協(xié)議，約定鼎鑫公司為湖北消金推薦符合信貸政策的借款人。

被告人許恩會(huì)、董艷輝在黑龍江省鐵力市注冊(cè)成立了鐵力市匯金眾鼎農(nóng)業(yè)科技有限公司，并加盟鼎鑫公司成為其二級(jí)代理商。許恩會(huì)任公司法人，董艷輝任公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、監(jiān)事，并聘請(qǐng)孫某為業(yè)務(wù)員、會(huì)計(jì)。

許恩會(huì)、董艷輝在黑龍江省鐵力市及周邊地區(qū)，通過(guò)中間人尋找農(nóng)戶(hù)，以貸款成功后向中間人及農(nóng)戶(hù)支付好處費(fèi)，并許諾農(nóng)戶(hù)不承擔(dān)償還貸款義務(wù)為條件，收集農(nóng)戶(hù)信息。隨后，兩人指使孫某利用獲取的農(nóng)戶(hù)信息，偽造農(nóng)資、房產(chǎn)照片、土地承包合同等貸款資料，制作虛假的貸前調(diào)查報(bào)告，通過(guò)鼎鑫公司向湖北消金貸款。

2017年10月至12月間，3人以上述手段，利用21名農(nóng)戶(hù)的虛假信息，騙取湖北消金253萬(wàn)元。由于放款后逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，湖北消金派工作組上門(mén)進(jìn)行催收，在催收過(guò)程中才得知客戶(hù)貸款資料大部分存在造假，此案造成湖北消金實(shí)際損失248萬(wàn)余元。

不難發(fā)現(xiàn)，在這起案件中，湖北消金對(duì)貸款申請(qǐng)審核不嚴(yán)，對(duì)貸款資料并未做到仔細(xì)審查，風(fēng)控不到位的短板暴露無(wú)遺。

事實(shí)上，這已經(jīng)不是湖北消金第一次因風(fēng)控問(wèn)題為損失“埋單”了。

2018年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的信息顯示，湖北消金因存在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用的違法違規(guī)問(wèn)題，被處以40萬(wàn)元罰款。

此外，2017年3月，湖北消金曾通過(guò)券商非公開(kāi)發(fā)行資產(chǎn)支持證券專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃進(jìn)行融資，但尚未滿(mǎn)足相應(yīng)融資條件。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局以“違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”為由，對(duì)其罰款50萬(wàn)元。

可見(jiàn)，湖北消金的經(jīng)營(yíng)確實(shí)存在不少問(wèn)題，被多次處罰也并不意外，因?yàn)槌孙L(fēng)控不嚴(yán)，湖北消金的貸款利率也較高。

利息高、暴力催收、不放款等被投訴

據(jù)了解，湖北消金旗下業(yè)務(wù)包括嗨貸APP和小魚(yú)?？ˋPP，有線上、線下兩個(gè)產(chǎn)品線。線上業(yè)務(wù)主要是指單筆貸款金額在5萬(wàn)元以下，線上獲客、線上審批、線上支取的小額消費(fèi)貸款。

線下業(yè)務(wù)主要是指單筆貸款在5萬(wàn)-20萬(wàn)元之間的大額消費(fèi)貸款。根據(jù)擔(dān)保方式可分為信用類(lèi)、抵押類(lèi)、保證類(lèi)。信用類(lèi)下設(shè)嗨貸-悅居、嗨貸-保單、嗨貸-積金、嗨貸-悅行等多個(gè)子產(chǎn)品；抵押類(lèi)下設(shè)嗨貸-樂(lè)居等產(chǎn)品；保證類(lèi)自2017年起陸續(xù)停止新增。2019年，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，湖北消金又推出了菁英貸、嗨享貸等產(chǎn)品。

菁英貸是面向受薪人士發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款，年化利率14%-20%，嗨享貸是面向自雇人士、農(nóng)戶(hù)等發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款，年化利率9%-18%。此外，還有夫妻雙方可貸的樂(lè)居貸，年化利率16.8%-20%。

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)下載嗨貸APP，申請(qǐng)菁英貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，其頁(yè)面并未顯示真實(shí)利率，需要注冊(cè)后申請(qǐng)才能顯示。而且，其注冊(cè)流程也比較繁瑣，需要用手機(jī)號(hào)注冊(cè)，輸入名字和身份證號(hào)，隨后系統(tǒng)要對(duì)身份證正反面拍照，審核通過(guò)后才可以申請(qǐng)貸款。

值得注意的是，客戶(hù)必須要選擇一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理才能申請(qǐng)貸款。然后，客戶(hù)可以根據(jù)貸款不同用途選擇貸款產(chǎn)品。之后進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面，用戶(hù)可以自己選擇貸款金額（在最高貸款范圍內(nèi)），貸款用途，還款方式，還款期限，隨后系統(tǒng)會(huì)顯示真實(shí)利率及還款試算。

來(lái)源：湖北消金APP

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)走完了整個(gè)流程，系統(tǒng)顯示貸款年利率為14%，貸款2萬(wàn)元，12期的首期應(yīng)還1912.41元。因還款方式為等額本息，經(jīng)計(jì)算真實(shí)利率為14.74%，和國(guó)家規(guī)定的15.4%紅線相距不遠(yuǎn)。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

此外，湖北消金被投訴也不在少數(shù)。在黑貓投訴平臺(tái)以“湖北消金”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，系統(tǒng)顯示1126條記錄。其中，有關(guān)利息高、暴力催收、不放款的投訴較多。

某客戶(hù)稱(chēng)，其3月底在湖北消金網(wǎng)上借款了5000元，前3個(gè)月要還759.76元，第4個(gè)月要還款502.29元。其打算提前還款，但是提前還款還要還6226元。利息太高，利率達(dá)24.5%，這不是高利貸嗎？

某借款人稱(chēng)，其在湖北消金小魚(yú)?？ń杩?4000元，還一期，第二期因父親生病看病逾期，希望與小魚(yú)福卡協(xié)商，再給一些時(shí)間。工作人員打電話騷擾家人，希望不要暴力催收，如果家人朋友再受到騷擾其會(huì)上報(bào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)。

另一借款人描述，在湖北消金公司借款逾期了，天天發(fā)很多短信騷擾，有時(shí)晚上10點(diǎn)還發(fā)短信騷擾。

還有客戶(hù)投訴湖北消金不放款。小魚(yú)福卡給了其1100元額度，但其借了n次都不給放款，請(qǐng)問(wèn)給這個(gè)額度干什么？

還有客戶(hù)表示其已經(jīng)還清貸款，但是征信卻沒(méi)有更新。此外，關(guān)于湖北消金服務(wù)態(tài)度不佳，聯(lián)系不到客服的投訴也屢見(jiàn)不鮮。

由此可見(jiàn)，湖北消金存在諸多問(wèn)題，比如利率高，服務(wù)跟不上，風(fēng)控不到位。因此，業(yè)績(jī)不佳與其自身服務(wù)水平有關(guān)。

湖北消金要想更好地發(fā)展，就必須解決上述問(wèn)題，其未來(lái)發(fā)展如何，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)將持續(xù)關(guān)注。

（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）