??? （來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）

　　1月4日，中國(guó)人民銀行在召開的工作會(huì)議上表示“提升金融服務(wù)和管理水平，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試”。

　　在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，2021年上半年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試在深度、廣度上都有飛速進(jìn)展。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大、應(yīng)用場(chǎng)景增多，紅包活動(dòng)不斷，國(guó)內(nèi)外對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知深度也在不斷加深，這半年，數(shù)字人民幣加速發(fā)展。

　　7月8日，在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，要大力推進(jìn)央行數(shù)字貨幣，努力通過(guò)業(yè)務(wù)、技術(shù)和政策設(shè)計(jì)，確保數(shù)字人民幣體系對(duì)這些宏觀方面的影響降到最低，繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)面，加大試點(diǎn)范圍。

　　試點(diǎn)范圍擴(kuò)大

　　3月4日，商務(wù)部在印發(fā)的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》中提到，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)將開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

　　由人民銀行制定政策保障措施，深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。2021年以來(lái)，上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連、北京、三亞等地的數(shù)字人民幣進(jìn)展也十分迅速。

　　2021年以來(lái)，紅包發(fā)放范圍、力度更加廣泛。據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的試點(diǎn)城市共有8個(gè)，共計(jì)15輪，分別是上海一輪、長(zhǎng)沙一輪、雄安新區(qū)一輪，海南一輪，北京兩輪、成都兩輪、蘇州三輪、深圳四輪；保守估計(jì)參與人數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)，金額2.94億元。

　　另外，試點(diǎn)商家范圍更加“接地氣”。如北京的第一輪數(shù)字人民幣線下只能在王府井購(gòu)物，第二輪的試點(diǎn)范圍新增了許多平價(jià)商家，還包括了美團(tuán)騎車等商家。直接充值數(shù)字人民幣錢包的消費(fèi)場(chǎng)景更多了，從菜市場(chǎng)、門票到地鐵、公交再到大大小小的餐館、商鋪消費(fèi)。

　　經(jīng)過(guò)幾次數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，全國(guó)支持?jǐn)?shù)字人民幣的交易場(chǎng)景約達(dá)百萬(wàn)個(gè)。以第一批試點(diǎn)成都和第二批試點(diǎn)西安數(shù)字人民幣推進(jìn)數(shù)據(jù)為參考，成都市地方金融監(jiān)督管理局近日透露，目前成都試點(diǎn)區(qū)域數(shù)字人民幣用戶已逾120萬(wàn)人，具體交易場(chǎng)景17萬(wàn)余個(gè)，下一步，試點(diǎn)工作還將積極探索集中消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)、政府端應(yīng)用場(chǎng)景試點(diǎn)、數(shù)字人民幣與智能合約結(jié)合等，不斷拓展試點(diǎn)的深度和廣度；另外，西安市目前已累計(jì)開通“白名單”逾600萬(wàn)個(gè)，開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包110余萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢包近20萬(wàn)個(gè)，投產(chǎn)應(yīng)用場(chǎng)景7萬(wàn)多個(gè)。

　　而范一飛7月8日給出的數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣主要采用白名單邀請(qǐng)方式，目前白名單用戶已達(dá)1000萬(wàn)，北京冬奧會(huì)場(chǎng)景是下一步試點(diǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　在全國(guó)范圍內(nèi)，越來(lái)越多的合作單位使用數(shù)字人民幣發(fā)放部分工資，比如雄安新區(qū)向春季造林項(xiàng)目建設(shè)者以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資，北京市豐臺(tái)區(qū)接入政務(wù)場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣，北京冬奧會(huì)也進(jìn)展迅速，青島電力開通數(shù)字人民幣購(gòu)電服務(wù)等豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，許多ATM機(jī)也已支持使用數(shù)字人民幣存取現(xiàn)金。

　　范一飛還強(qiáng)調(diào)：“央行數(shù)字貨幣目前分為兩種，一種是批發(fā)型央行貨幣，主要是面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算；另一種是零售型央行貨幣，主要是面向公眾發(fā)行，可以用于日常交易。大多數(shù)研究認(rèn)為，批發(fā)型央行數(shù)字貨幣不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系帶來(lái)影響，但零售型央行數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)引發(fā)金融脫媒、會(huì)不會(huì)削弱貨幣政策、會(huì)不會(huì)加劇銀行擠提等，爭(zhēng)論比較集中。目前我們正在試點(diǎn)過(guò)程之中，數(shù)字人民幣究竟對(duì)貨幣體系、貨幣政策、金融穩(wěn)定帶來(lái)哪些影響，我們始終高度關(guān)注。”

　　對(duì)于近半年來(lái)，數(shù)字人民幣的快速推進(jìn)對(duì)國(guó)家、企業(yè)與個(gè)人的影響，國(guó)家信息中心、中經(jīng)網(wǎng)管理中心副主任朱幼平向本報(bào)記者分析了以下幾點(diǎn)：相比現(xiàn)金的印制、回收等，數(shù)字人民幣更節(jié)約也更有效率，未來(lái)將是數(shù)字人民幣與現(xiàn)金長(zhǎng)期共存的局面。對(duì)企業(yè)的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)微信和支付寶上，可以說(shuō)是存在有限擠出，但是并無(wú)大礙。微信支付和支付寶都已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的支付功能，比如余額寶等貨幣基金，央行是斷然不會(huì)在錢包里直接提供貨幣基金服務(wù)的。對(duì)個(gè)人的影響則表現(xiàn)在數(shù)字人民幣將更方便每一個(gè)人使用人民幣。數(shù)字人民幣具有法償性，更權(quán)威更安全。

　　“另外，數(shù)字人民幣支持匿名兌換、線下兌換以及離線支付。譬如，公眾在去藥店購(gòu)買計(jì)生物品等，希望實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)的匿名支付需求；飛行模式、偏遠(yuǎn)山區(qū)、境外兌換等，無(wú)網(wǎng)無(wú)支付系統(tǒng)，因地震導(dǎo)致的金融基礎(chǔ)設(shè)施癱瘓等極端等情況，數(shù)字人民幣明顯優(yōu)于支付寶和微信支付等第三方支付?！敝煊灼窖a(bǔ)充道。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝向本報(bào)記者表示：“當(dāng)前，各國(guó)都把央行數(shù)字貨幣當(dāng)成發(fā)展的機(jī)遇，央行數(shù)字貨幣既可以向公眾發(fā)行用于零售交易，也可以發(fā)行僅限于金融機(jī)構(gòu)用來(lái)結(jié)算服務(wù)的批發(fā)型數(shù)字貨幣。一些國(guó)家的央行也在探討央行數(shù)字貨幣用于實(shí)現(xiàn)公益目標(biāo)，比如，維護(hù)公眾對(duì)貨幣的信任、保持價(jià)格穩(wěn)定、確保支付系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施的安全和彈性?？傮w來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣為個(gè)人和企業(yè)提供更加多元化的支付選擇，數(shù)字人民幣對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)的影響暫時(shí)不大，但對(duì)國(guó)家金融發(fā)展的影響較大?！?/p>

　　歐科云鏈研究院高級(jí)研究員王海峰認(rèn)為，對(duì)于國(guó)家而言最直接的就是能夠通過(guò)數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流量實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而助推貨幣和財(cái)政政策有效性，增強(qiáng)金融的穩(wěn)定性。此外，隨著數(shù)字人民幣在跨境清結(jié)算場(chǎng)景的擴(kuò)展使用，一定程度上可以強(qiáng)化人民幣國(guó)際儲(chǔ)備貨幣的功能，有利于提升SDR中的權(quán)重等。對(duì)于企業(yè)和個(gè)人而言，數(shù)字人民幣是立足于國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐，最直接的有利于提升財(cái)務(wù)效率，降低成本。數(shù)字人民幣核心定位M0，其雙離線支付便捷了人們的日常消費(fèi)行為，豐富了消費(fèi)方式，同時(shí)可追溯功能還提升了詐騙等違法行為的門檻。

　　對(duì)于數(shù)字人民幣快速推進(jìn)過(guò)程中遇到的阻礙，王海峰表示，數(shù)字人民幣立足于國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，面向全民的推廣依舊需要很長(zhǎng)一段時(shí)間和努力，畢竟目前大多數(shù)人對(duì)數(shù)字人民幣的使用方法及其安全性是不夠了解的，國(guó)家目前已經(jīng)在許多城市加大了試點(diǎn)力度。

　　多家銀行接入“2.5層運(yùn)營(yíng)體系”

　　在央行數(shù)字貨幣研究所的指導(dǎo)下，通過(guò)工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6大銀行的推廣、數(shù)字貨幣紅包發(fā)放活動(dòng)、商家的廣泛參與以及媒體報(bào)道等外界助推下，數(shù)字人民幣對(duì)于人們來(lái)說(shuō)從陌生到熟悉，從概念到實(shí)操，不再是神秘的不可接觸的事物。

　　支持?jǐn)?shù)字人民幣銀行的范圍不斷擴(kuò)大，在數(shù)字人民幣錢包中，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6大行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行已經(jīng)接入了諸多線上場(chǎng)景，并開始擴(kuò)展到2.5層運(yùn)營(yíng)體系發(fā)展模式，如建行已經(jīng)支持對(duì)接中信銀行和招商銀行等商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄卡，交通銀行總行與海南銀行開展合作，雙方完成系統(tǒng)對(duì)接、開發(fā)，聯(lián)合打造數(shù)字人民幣2.5層體系運(yùn)用；西安銀行、長(zhǎng)沙銀行、蘇州銀行、上海銀行也陸續(xù)加入了2.5層運(yùn)營(yíng)體系中，還有一些地方性農(nóng)商行，除了直接對(duì)接運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)外，還能通過(guò)農(nóng)信銀、城銀清算等機(jī)構(gòu)來(lái)接入。

　　人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在2019年曾表示，“人民銀行先把數(shù)字人民幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，這就屬于雙層運(yùn)營(yíng)體系”。

　　穆長(zhǎng)春認(rèn)為，雙層運(yùn)營(yíng)的架構(gòu)可以有效避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中在同一機(jī)構(gòu)，又能滿足高效穩(wěn)定安全的需求，并且還能提升客戶體驗(yàn)。

　　在雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)下，第一層，數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣；第二層，由工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲(chǔ)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等機(jī)構(gòu)組成，是數(shù)字人民幣的“運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)”，負(fù)責(zé)向公眾兌換數(shù)字人民幣。

　　不過(guò)，在數(shù)字人民幣測(cè)試期間已經(jīng)衍生出了2.5層。這一層級(jí)依托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包，應(yīng)用場(chǎng)景多元化及技術(shù)開發(fā)，為客戶提供資金流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算等金融服務(wù)，由中小銀行、非銀支付機(jī)構(gòu)組成，比如海南銀行、長(zhǎng)沙銀行、北京農(nóng)商銀行、西安銀行、滴滴、B站、銀聯(lián)商務(wù)等機(jī)構(gòu)。

　　2.5層運(yùn)營(yíng)體系的出現(xiàn)，讓更多的非二層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)豐富數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景，方便對(duì)接更多的終端客戶。

　　在多主體的參與下，數(shù)字人民幣有了更大的想象空間。

　　對(duì)于數(shù)字人民幣2021年下半年的發(fā)展，歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，我國(guó)推進(jìn)數(shù)字人民研發(fā)試點(diǎn)的態(tài)度是“穩(wěn)妥”。穩(wěn)妥可以包括三層意思，一是試點(diǎn)城市擴(kuò)容需要穩(wěn)妥，二是試點(diǎn)場(chǎng)景拓展需要穩(wěn)妥，三是處理試點(diǎn)推廣和安全運(yùn)行需要穩(wěn)妥。為了提高支付安全和國(guó)內(nèi)支付效率，各國(guó)把央行數(shù)字貨幣作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)金融競(jìng)爭(zhēng)高地，也在積極應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣對(duì)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的挑戰(zhàn)。

　　“央行數(shù)字貨幣發(fā)展是大勢(shì)所趨。第一，我國(guó)將從國(guó)際發(fā)展進(jìn)程、運(yùn)行安全和接受程度等方面，綜合考慮數(shù)字人民幣的推進(jìn)速度，完善數(shù)字人民幣的支付生態(tài)。第二，我國(guó)將從支付安全、境內(nèi)外支付效率、普惠金融和金融穩(wěn)定等方面，先在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)完善數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施，擇時(shí)以不同的方式推動(dòng)數(shù)字人民幣在跨境支付中的應(yīng)用。第三，2022年冬奧會(huì)將是數(shù)字人民幣重點(diǎn)打造的應(yīng)用場(chǎng)景，是數(shù)字人民幣發(fā)展的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)?！睔W陽(yáng)日輝強(qiáng)調(diào)。

　　王海峰認(rèn)為，數(shù)字人民幣2021年下半年的發(fā)展會(huì)體現(xiàn)在跨境支付的應(yīng)用更加成熟。人民銀行也表示將在條件成熟時(shí)，順應(yīng)市場(chǎng)需求將數(shù)字人民幣用于跨境支付交易，這在很大程度上將助推人民幣的國(guó)際化。隨著“一帶一路”建設(shè)、國(guó)內(nèi)自貿(mào)港建設(shè)等實(shí)際需求的快速增加，可以預(yù)見(jiàn)數(shù)字人民幣的跨境支付場(chǎng)景也會(huì)越來(lái)越多，而其中區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)特性或許會(huì)有效支撐和助力數(shù)字人民幣在跨境支付場(chǎng)景的落地，以及未來(lái)更廣范圍的國(guó)際化。

　　央行數(shù)字貨幣全球發(fā)展迅速

　　2021年上半年數(shù)字人民幣發(fā)展雖然遙遙領(lǐng)先，但是其他國(guó)家的央行數(shù)字貨幣進(jìn)展也相當(dāng)迅速。

　　自2014年中國(guó)央行率先啟動(dòng)法定數(shù)字貨幣研發(fā)以來(lái)，目前全球已有36家央行發(fā)布了央行數(shù)字貨幣計(jì)劃。2021年第一季度，國(guó)際清算銀行就央行數(shù)字貨幣相關(guān)向50個(gè)國(guó)家的中央銀行發(fā)放了問(wèn)卷調(diào)查。6月11日發(fā)布的報(bào)告結(jié)果顯示，約三分之二的央行正在進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的試驗(yàn)或測(cè)試，超過(guò)半數(shù)央行認(rèn)為，提升跨境支付效率、金融普惠性是發(fā)展央行數(shù)字貨幣的主要原因之一。

　　以中國(guó)為例，今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行陸續(xù)與香港金管局、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行、泰國(guó)央行、阿聯(lián)酋央行等合作，推進(jìn)數(shù)字人民幣國(guó)際化。今年年初，央行數(shù)字貨幣研究所與SWIFT展開合作，推進(jìn)數(shù)字人民幣跨境支付的發(fā)展。

　　朱幼平指出：“人民幣國(guó)際化有利于保護(hù)我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)利益，更有利于維護(hù)國(guó)際貨幣體系穩(wěn)定和助力世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，而人民幣只在國(guó)際貨幣儲(chǔ)備中排名第五，占比很低，這是不相稱的。”

　　今年許多國(guó)家已經(jīng)加速了研究測(cè)試央行數(shù)字貨幣的進(jìn)程。

　　2021年2月，美聯(lián)儲(chǔ)主席鮑威爾在國(guó)會(huì)證詞中表示數(shù)字美元將是美聯(lián)儲(chǔ)的“高度優(yōu)先項(xiàng)目”。

　　2021年4月，日本已經(jīng)開啟了數(shù)字貨幣第一階段的測(cè)試，預(yù)計(jì)將于2022年3月結(jié)束。

　　2021年4月，挪威對(duì)外表示計(jì)劃兩年內(nèi)對(duì)央行數(shù)字貨幣技術(shù)解決方案展開測(cè)試。

　　2021年4月，英國(guó)財(cái)政部與其央行成立專責(zé)小組，推動(dòng)央行數(shù)字貨幣的研究。

　　2021年5月，韓國(guó)計(jì)劃于8月開始對(duì)央行數(shù)字貨幣功能進(jìn)行模擬測(cè)試。

　　2021年夏季，美聯(lián)儲(chǔ)或?qū)l(fā)布一份備受市場(chǎng)矚目的研究報(bào)告，進(jìn)一步討論創(chuàng)建央行數(shù)字貨幣的可能性。

　　2021年6月20日，歐洲央行執(zhí)行董事會(huì)成員法比奧?帕內(nèi)塔(Fabio Panetta)透露，數(shù)字歐元的研發(fā)進(jìn)度正在加速，如果一切順利，數(shù)字歐元有望在約5年后正式投入使用。

　　2021年6月底，香港金融管理局對(duì)外公布的“金融科技2025”策略中提及，香港金融管理局正與國(guó)際結(jié)算銀行創(chuàng)新樞紐轄下香港中心合作，未來(lái)將研究香港本地零售港元數(shù)碼貨幣(e-HKD)；香港金融管理局也將繼續(xù)與中國(guó)人民銀行合作，就數(shù)字人民幣(e-CNY)在香港進(jìn)行技術(shù)測(cè)試，為香港和內(nèi)地居民提供便捷的跨境支付服務(wù)。

　　“數(shù)字人民幣研發(fā)需要尊重金融規(guī)律，需加強(qiáng)與其他國(guó)家的協(xié)作，讓國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)數(shù)字人民幣認(rèn)識(shí)更加透徹，”歐陽(yáng)日輝還特別強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣推進(jìn)過(guò)程中比較順利，但是在支付安全、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全方面的需要特別注意，也要優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)，提高用戶對(duì)數(shù)字人民幣的接受程度。同時(shí)，各方也不宜炒作數(shù)字人民幣。