7月22日，“2021第三屆中國零售金融發(fā)展峰會暨零壹財經(jīng)·零壹智庫夏季峰會”在成都隆重舉行。

峰會聚焦“創(chuàng)新與監(jiān)管、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技賦能、貸后管理”等熱點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)探討新市場環(huán)境下的零售銀行轉(zhuǎn)型，零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及汽車金融的新機(jī)遇等話題。

本屆峰會由成都市地方金融監(jiān)督管理局指導(dǎo)，中國零售金融智庫主辦，成都市青羊區(qū)金融工作局?jǐn)y手零壹財經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合主辦，西部金融研究院戰(zhàn)略合作，銀智聯(lián)、個人信貸逾期管理發(fā)展論壇協(xié)辦。深圳市康風(fēng)環(huán)境科技發(fā)展有限公司，作為零壹財經(jīng)獨(dú)家防疫合作伙伴，為本次峰會提供防疫服務(wù)，全方位提升會議安全。

金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會、權(quán)威研究組織、知名金融機(jī)構(gòu)、頭部金融科技企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、專家及高管匯聚一堂，共同帶來精彩、前沿、專業(yè)的解讀與分享。來自金融、科技、媒體等約300名行業(yè)人士一同到場參會互動交流，線上會議直播累計觀看人數(shù)超過30萬。

零售金融發(fā)展的新土壤與新機(jī)遇

成都市地方金融監(jiān)督管理局副局長程樺在致辭中說，目前成都已成為最受年輕人喜歡和中高端人才凈流入率最高的新一線城市，為零售金融發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展市場。在未來成都將進(jìn)一步鞏固西南生活中心和西部消費(fèi)中心地位，推動形成萬億級消費(fèi)市場。

程樺表示，成都始終堅持在傳統(tǒng)金融提質(zhì)增效的基礎(chǔ)上，推動西部金融中心建設(shè)，向以金融科技為先導(dǎo)的現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)變。在未來成都將加快推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大力規(guī)范發(fā)展金融科技，通過更多的包括零售金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新，在成都這片沃土上生根發(fā)芽。

成都市青羊區(qū)金融工作局相關(guān)工作人員介紹了成都市青羊區(qū)金融業(yè)發(fā)展情況。近年來，青羊區(qū)緊抓成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)和西部金融中心建設(shè)機(jī)遇，推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，青羊區(qū)著力推動營商環(huán)境不斷優(yōu)化，具體表現(xiàn)為“三集兩優(yōu)”—— “三集”為產(chǎn)業(yè)集聚、人才集匯、政策集合，“兩優(yōu)”為服務(wù)優(yōu)效、載體優(yōu)質(zhì)。

零壹財經(jīng)?零壹智庫創(chuàng)始人柏亮在致辭中表示，在政策鼓勵、技術(shù)推動、模式創(chuàng)新等多方面作用下，零售金融高速發(fā)展，為小微企業(yè)和居民抗擊疫情、恢復(fù)生產(chǎn)生活提供了大力支持，但也出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題，比如居民負(fù)債率逐步提高，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作中出現(xiàn)一些不合理現(xiàn)象，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的技術(shù)能力還需要提升等。

這一系列問題引起了監(jiān)管部門和社會各界的高度關(guān)注，出臺了一系列政策并開展治理行動，同時也促進(jìn)了零售金融進(jìn)入新的階段——在新形勢、新生態(tài)下建立新規(guī)則、新規(guī)范。一方面是新的政策和監(jiān)管要求，一方面是永不磨滅的發(fā)展和創(chuàng)新追求，零售金融的發(fā)展正在尋找新范式，探索全新的增長曲線。

規(guī)范壓力下有發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展機(jī)遇下有發(fā)展土壤。

站在新轉(zhuǎn)折點(diǎn)上的零售金融

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級研究員、CFT50學(xué)術(shù)成員高峰提出三個重要觀點(diǎn)：1、數(shù)字技術(shù)重塑零售銀行發(fā)展邏輯；2、科技賦能創(chuàng)新零售銀行經(jīng)營模式；3、數(shù)字化轉(zhuǎn)型成就零售銀行新未來。

高峰強(qiáng)調(diào)，零售銀行轉(zhuǎn)型需要差異化、數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，沒有放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)工程，而零售銀行恰恰是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最好的突破口之一。他認(rèn)為，零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中有三點(diǎn)比較重要：敏捷文化組織、數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用能力、特色化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。

中央財經(jīng)大學(xué)教授、中國銀行業(yè)研究中心主任、中國零售金融智庫學(xué)術(shù)委員會聯(lián)席主席郭田勇從宏觀杠桿率、數(shù)據(jù)安全的角度剖析了零售金融的風(fēng)險，此外，零售金融還面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險與政策風(fēng)險。

郭田勇說，未來零售金融的發(fā)展，一定要線上線下相結(jié)合。一方面是因?yàn)椋ㄟ^線上流程，規(guī)避掉各種風(fēng)險后，僅能獲得貸款的最低值。未來線上業(yè)務(wù)還需要進(jìn)一步的科技化，提升個性化服務(wù)水平，精準(zhǔn)用戶畫像。另一方面，線下業(yè)務(wù)仍有發(fā)展空間，銀行服務(wù)的各個窗口仍是觸達(dá)客戶的重要通道。只有線上線下相結(jié)合，才能真正給客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國零售金融智庫學(xué)術(shù)委員會聯(lián)席主席曾剛表示，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、居民收入的提升、金融科技實(shí)現(xiàn)長尾客戶覆蓋等前置條件下，銀行將零售調(diào)整為業(yè)務(wù)重心，是必然趨勢。

在銀行面向零售化轉(zhuǎn)型的過程中，曾剛提出戰(zhàn)略先行、加大投入、產(chǎn)品體系、渠道服務(wù)、聚焦客戶和強(qiáng)化管理六項重點(diǎn)。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會創(chuàng)始會長兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家張曉玫認(rèn)為，針對中小企業(yè)的零售金融業(yè)務(wù)是銀行未來非常重要的一個轉(zhuǎn)型方向。而在這一轉(zhuǎn)型過程中，存在包括風(fēng)控在內(nèi)的很多問題，一定要用互聯(lián)網(wǎng)思維以及技術(shù)手段，來解決零售金融風(fēng)控問題。

張曉玫介紹了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等金融科技的核心技術(shù)，指出這些技術(shù)的重要性在未來將不言而喻。比如，在使用金融科技解決數(shù)據(jù)安全等銀行相關(guān)問題上，她指出目前銀行大數(shù)據(jù)存在使用頻率不足的問題，未來這些數(shù)據(jù)如何使用、更重要的是合規(guī)使用，將是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型所面臨的挑戰(zhàn)。

零壹財經(jīng)·零壹智庫副總裁、零壹研究院院長于百程發(fā)布了《從生態(tài)平臺到遠(yuǎn)程銀行：零售金融發(fā)展報告2021》。于百程說，遠(yuǎn)程銀行已成為當(dāng)下階段數(shù)字化銀行發(fā)展的最新成果標(biāo)志，作為智慧零售銀行的典型代表，遠(yuǎn)程銀行正在展現(xiàn)出客群定位、用戶畫像、隱私保護(hù)、運(yùn)營管理、平臺治理5項“數(shù)智化”能力。

于百程指出，零售金融轉(zhuǎn)型已進(jìn)入新紀(jì)元，其正從“外部依賴”走向“AI數(shù)字人與自建生態(tài)”。銀行單純依賴互聯(lián)網(wǎng)巨頭的導(dǎo)流模式難以為繼，銀行要從內(nèi)部全面變革，構(gòu)建遠(yuǎn)程銀行體系。同時，遠(yuǎn)程銀行也要注重合規(guī)底線、數(shù)據(jù)隱私安全保護(hù)，尋求消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與數(shù)據(jù)挖掘的平衡點(diǎn)。

銀行的零售與數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

監(jiān)管機(jī)構(gòu)與研究機(jī)構(gòu)外，銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)在會上分享了從自身角度出發(fā)對零售轉(zhuǎn)型與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索路徑。

廣發(fā)銀行零售銀行部副總經(jīng)理楊正科說，在廣發(fā)銀行誕生之際，銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量決定著銀行的綜合實(shí)力。之后技術(shù)逐步迭代，支付領(lǐng)域的變革、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的火爆給銀行的“網(wǎng)點(diǎn)舊世界”敲響警鐘。

警鐘之后，銀行開始奔向新世界，許多行為開始發(fā)生變化：1、網(wǎng)點(diǎn)選址開始通過大數(shù)據(jù)判斷客戶的質(zhì)與量，而非過去的單純?nèi)肆髅芗兀?、發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，讓客戶充分感受線上與線下結(jié)合的良好體驗(yàn)；3、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計，根據(jù)客戶需求與特質(zhì)，改變網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)格。

新網(wǎng)銀行在線安全部總經(jīng)理賈坤從風(fēng)控的角度闡述了金融環(huán)境的變遷。他提出了三個觀點(diǎn)：1、傳統(tǒng)的風(fēng)控模式目前已經(jīng)無法適應(yīng)新的金融發(fā)展趨勢；2、金融反詐需信息聚合，行業(yè)急需同盟形成合力；3、沒有技術(shù)解決不了的問題，只有當(dāng)前技術(shù)不能解決的難題。

數(shù)據(jù)安全方面，賈坤表示，當(dāng)下大數(shù)據(jù)領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)化迭代到了數(shù)據(jù)安全3.0階段，有更多的數(shù)據(jù)安全技術(shù)出現(xiàn)，比如區(qū)塊鏈技術(shù)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)和多方安全計算。

招商銀行成都分行零售銀行部總經(jīng)理許云龍說，經(jīng)過調(diào)研，企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中主要存在三個顧慮：1.缺乏技術(shù)方法，轉(zhuǎn)型能力不足；2.傳統(tǒng)模式深化，轉(zhuǎn)型陣痛期長；3.所需費(fèi)用高昂，轉(zhuǎn)型成本較大。

而當(dāng)前市場上服務(wù)于企業(yè)轉(zhuǎn)型的模式主要有C2C、C2B、B2B等，針對B2C的服務(wù)業(yè)態(tài)相對缺乏，銀行業(yè)具備較完善的B2C服務(wù)場景，在金融服務(wù)的過程中能更好地衍生數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)。

億聯(lián)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部兼小微金融部總經(jīng)理王凱鴿表示，國內(nèi)開展零售金融可以從國外金融機(jī)構(gòu)的三個方面借鑒經(jīng)驗(yàn)：1、產(chǎn)品包裝的借鑒，從場景化、關(guān)注客戶渠道，多產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭，都可以向國外借鑒。國外在這個方面的領(lǐng)域非常成熟，而國內(nèi)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭非常大；2、營銷模式的借鑒。國外的數(shù)字銀行大都提供財務(wù)管家的服務(wù)，幫助客戶記賬，提醒客戶進(jìn)行收支服務(wù)，為客戶推薦匹配收支理財產(chǎn)品；3、客戶體驗(yàn)的借鑒，化繁為簡。

王凱鴿總結(jié)，對于民營銀行來說，可以借鑒的地方主要分為兩點(diǎn)：1、要更加精準(zhǔn)的了解客戶的需求；2、定位專而精。

科技公司的服務(wù)升級

贊同科技高級副總裁、星耀藍(lán)圖總經(jīng)理林星認(rèn)為遠(yuǎn)程銀行是科技和人文相結(jié)合、線上和線下相結(jié)合的服務(wù)數(shù)字化手段，能帶來網(wǎng)點(diǎn)勞動組合、服務(wù)設(shè)施、作業(yè)流程的有機(jī)變化。

林星表示，遠(yuǎn)程銀行不僅僅是視頻能力的體現(xiàn)，而是作為銀行的“服務(wù)中樞”，通過建設(shè)遠(yuǎn)程銀行中心，打造多種力量復(fù)合的“空中集團(tuán)軍”，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)、營銷和生態(tài)能力。從更深遠(yuǎn)的意義來看，遠(yuǎn)程銀行能帶動“一人一網(wǎng)點(diǎn)”等多形態(tài)微網(wǎng)點(diǎn)的“裂變”，讓更多的營銷人員帶著遠(yuǎn)程銀行的辦理能力、咨詢能力和營銷能力走出網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)“單兵作戰(zhàn)能力”，打造營銷閉環(huán)。在未來進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局時，可以利用現(xiàn)有資源，開出更多網(wǎng)點(diǎn)，讓網(wǎng)點(diǎn)跟著人走。

玄武科技解決方案部總監(jiān)廖碧鈺用三個案例指出了當(dāng)下銀行社交化運(yùn)營的痛點(diǎn)所在：1、銀行在跟隨5G這個新社交渠道商的時候出現(xiàn)進(jìn)退兩難的情況，難以快速覆蓋新社交渠道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新；2、銀行中小額動賬出現(xiàn)的短信成本高問題；3、微信公眾號的管理問題，不同部門會運(yùn)營同一銀行的多個公眾號，統(tǒng)一管控和分權(quán)運(yùn)營之間存在著矛盾。

廖碧鈺認(rèn)為，銀行如何實(shí)現(xiàn)多渠道的統(tǒng)一管理和精細(xì)化的管理，以及快速覆蓋新的社交渠道，并且做一些業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新是目前銀行所遇到的問題所在。

車多多聯(lián)合創(chuàng)始人&COO蔡波分享了二手車市場與汽車金融的新機(jī)遇。他說，中國二手車消費(fèi)金融有著非常巨大的增長空間。去年年底，我國汽車保有量接近3個億，蔡波認(rèn)為以今年汽車凈增2000多萬臺來估算，到今年年底，中國汽車保有量將超過美國成為世界上汽車保有量最高的國家。當(dāng)國內(nèi)汽車保有量上升時，相信整個二手車的交易量也會以一個更快的速度增長。

蔡波強(qiáng)調(diào)，行業(yè)發(fā)展離不開政策支持。二手車雖然有很大的成長空間，但此前由于一些政策還未落地，所以這一市場發(fā)展的不夠快。但是現(xiàn)在很明確，國家看到了二手車行業(yè)未來的機(jī)會和促進(jìn)消費(fèi)的作用，同時出臺了非常關(guān)鍵的政策，相信不遠(yuǎn)的將來，二手車市場將會呈現(xiàn)快速、規(guī)?；l(fā)展的景象。

零售金融的第二增長曲線

會上舉辦了以《零售金融的第二增長曲線》為主題的圓桌論壇，論壇由零壹研究院執(zhí)行院長陳小輝主持。

談及當(dāng)前零售金融是否已經(jīng)從增量市場轉(zhuǎn)向了存量市場，眾安保險金融副總裁郁鋒說，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各家機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加謹(jǐn)慎地選擇去發(fā)展增量，同時能夠更加規(guī)范化的服務(wù)好存量。郁鋒認(rèn)為，要從存量用戶里不斷地挖掘用戶的金融需求。

融360&簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長兼CEO葉大清認(rèn)為，存量和增量就像兩兄弟，相輔相成。如果沒有昨天的增量也就沒有今天的存量，同時，沒有今天的存量客戶去創(chuàng)造利潤，就沒有明天的增量。

浙江銳拓信息科技有限公司總經(jīng)理傅蓮江說，很希望零售金融能快速進(jìn)入增量市場，有三個因素能夠讓銀行快速進(jìn)入增量市場：1、市場短暫出現(xiàn)真空，持牌金融機(jī)構(gòu)迅速填上，搶占市場優(yōu)勢；2、國家政策正在不斷給零售金融松綁，有更多輕裝上陣和減負(fù)的空間。3、各大銀行信用卡中心給銀行貢獻(xiàn)的利潤在下滑，銀行需要做出其它業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。

談及消費(fèi)金融的客戶從C端用戶拓展至小微企業(yè)后之后如何保持高質(zhì)量發(fā)展問題，捷信消費(fèi)金融貸后管理質(zhì)量保證負(fù)責(zé)人胡志釗表示，這需要兩個方面的支持。一是監(jiān)管的指導(dǎo)與規(guī)范，二是風(fēng)控環(huán)節(jié)做大量的背景調(diào)查，甚至去現(xiàn)場走訪核查信息。

談及零售金融未來布局，葉大清說，零售金融業(yè)在迅速發(fā)展的將來，永遠(yuǎn)要記得風(fēng)險管理的重要性。對于更加專業(yè)化的零售金融，還是要打組合拳，將風(fēng)險管理、數(shù)字營銷、產(chǎn)品經(jīng)營等各方面做好。

郁鋒說，零售金融不能以單一的金融去考慮，要考慮多維度的金融服務(wù)。要從用戶服務(wù)的能力和服務(wù)的本質(zhì)層面看，以用戶為中心做布局。

手機(jī)銀行及銀行科技服務(wù)商榜單頒布

會上，零壹財經(jīng)·零壹智庫與中國零售金融智庫聯(lián)合發(fā)布了“2021年手機(jī)銀行最佳實(shí)踐案例TOP 30”榜單和“2021年銀行科技服務(wù)商TOP 30”榜單，并現(xiàn)場為上榜代表機(jī)構(gòu)頒獎。

本次入選2021年手機(jī)銀行最佳實(shí)踐案例TOP 30榜單的30家銀行，涵蓋了工商銀行、建設(shè)銀行等4家國有銀行，招商銀行、平安銀行、渤海銀行等6家全國性股份制銀行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等2家民營銀行，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行、中原銀行等8家城商行，重慶農(nóng)商行、江蘇農(nóng)商行、廣東農(nóng)信、陜西信合等10家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

零壹智庫在已推出多期手機(jī)銀行數(shù)字競爭力TOP100榜單的基礎(chǔ)上，精選出30家更具代表性的手機(jī)銀行最佳實(shí)踐案例。本次評選歷時2個多月，基于公開報名、零壹數(shù)據(jù)庫、訪談?wù){(diào)研等方式推出，評選不僅聚焦于“頭部”國有大行、全國性股份制銀行的科技實(shí)力，更將視野拓展至一些創(chuàng)新力強(qiáng)的“腰部”中小商業(yè)銀行，提升廣泛參考性。

本次入選2021年銀行科技服務(wù)商TOP 30榜單的有360數(shù)科、度小滿、京東數(shù)科、工銀科技、興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、中電金信、東方微銀、天陽科技、百融云創(chuàng)、科大訊飛、七牛云、商湯科技、宇信科技、贊同科技、維信金科、中瑞集團(tuán)、微神馬等30家銀行科技服務(wù)商。

本次榜單評選歷時2個多月，基于公開報名、零壹數(shù)據(jù)庫、訪談?wù){(diào)研等方式，覆蓋了百余家銀行科技服務(wù)商樣本。在評鑒指標(biāo)選擇上，零壹智庫圍繞科技能力、應(yīng)用能力、平臺能力及經(jīng)營能力四大維度進(jìn)行評判，以全面綜合地反映銀行科技服務(wù)公司的整體實(shí)力和競爭力。這也是零壹財經(jīng)·零壹智庫推出的第二屆銀行科技服務(wù)商TOP 30榜單評選。

此外，零壹財經(jīng)·零壹智庫與中國零售金融智庫在峰會上還聯(lián)合發(fā)布了零售金融的專項獎，以表彰機(jī)構(gòu)在細(xì)分領(lǐng)域的特色表現(xiàn)。此次獲獎機(jī)構(gòu)有5家，具體包括：廈門銀行榮獲“數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新獎”、東莞農(nóng)商行榮獲“云柜業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用獎”、天府銀行榮獲“非零售內(nèi)評體系建設(shè)標(biāo)桿城商行獎”、融360榮獲“金融數(shù)字化服務(wù)領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)獎”、西部金融研究院榮獲“金融綜合服務(wù)貢獻(xiàn)獎”。

至此，“2021第三屆中國零售金融發(fā)展峰會暨零壹財經(jīng)?零壹智庫夏季峰會”圓滿結(jié)束。

中國零售金融發(fā)展峰會是零壹財經(jīng)?零壹智庫推出的年度行業(yè)峰會，至今已經(jīng)第三屆。中國零售金融發(fā)展峰會”以零售金融研究為主，探索銀行在發(fā)展零售金融業(yè)務(wù)中遇到的難題與需求，同時對接科技企業(yè)，以科技力量變問題為動力，助推零售金融發(fā)展”。