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文 | 巨頭財經(jīng)，作者 | 三仙淼淼

2011年8月16日，800人擠爆了北京798藝術(shù)中心。歡聲雷動，為雷軍而歡呼，為未來而行動。2011年底小米手機1網(wǎng)上開售，5分鐘賣完30萬臺。

小米的出現(xiàn)，讓山寨機無處遁形。2011年至2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)的故事大都離不開手機。有手機，就有人群；有人群，就有不同的生活方式和圈子，就有不同的節(jié)奏和風格，就有商業(yè)，就有支付。

移動互聯(lián)網(wǎng)的黃金十年，支付可謂戰(zhàn)爭的導(dǎo)火線，引起戰(zhàn)爭的金蘋果，以兼并重組、客戶重新劃分及再洗牌的興奮劑。

外賣大戰(zhàn)、網(wǎng)約車大戰(zhàn)、共享經(jīng)濟大戰(zhàn)、生鮮電商大戰(zhàn)、社區(qū)團購大戰(zhàn)……無一不以補貼起步，而后慢慢漲價，慢慢殺熟。起于支付，終于支付，成于支付，毀于支付。

支付是真正的入口和風口，是一切入口的入口，也是造成一切風口的最大風口，是能夠讓風起、風變、風停、風亂的源頭。

移動支付從發(fā)軔之初，到風起云涌，波濤壯闊，一二十年里，分成三個階段：

• 第一階段：支付寶一家獨大。?
• 第二階段：微信支付與支付寶龍虎相爭，差不多平分秋色。支付寶和微信支付之間的支付戰(zhàn)爭，是中國移動互聯(lián)網(wǎng)時代最引人矚目的商戰(zhàn)。支付競爭的背后，是場景之爭、生態(tài)之爭、流量之爭，是兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的全面戰(zhàn)爭。
• 第三階段：新巨頭群雄并起逐鹿中原，本質(zhì)上還是阿里與騰訊的龍爭虎斗的延續(xù)，因為所有新生的巨頭直接間接還是通過這兩巨頭的資本運作和戰(zhàn)略攻防。

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01 一家獨大，得賬戶者得天下

移動支付，在微信誕生之前，支付寶以絕對的優(yōu)勢一家獨大一騎絕塵。

盡管騰訊的財付通成立時間跟支付寶相比，前后相差不到一年。但，財付通在微信支付未發(fā)布之前的市場占有率和江湖影響力，只不過是支付寶的一個零頭，其他競爭對手更不消說，只能是零頭的零頭。

移動支付真正被廣泛應(yīng)用在生活中是在互聯(lián)網(wǎng)O2O大戰(zhàn)期間，其最早的萌芽階段，可以上溯到20世紀80年代末期。

1987年，當國內(nèi)市場化的金融體系幾乎為零時，中國第一家商業(yè)銀行——招商銀行在深圳蛇口工業(yè)區(qū)創(chuàng)立，在科技領(lǐng)域開始大量投入，不久就首創(chuàng)推出了一卡通、一網(wǎng)通，并且在央行與銀行業(yè)的推動下，使之成為中國銀行業(yè)的標配：磁條銀行卡、網(wǎng)上銀行。

1999年，國內(nèi)移動支付的鼻祖中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東嘗試部分移動支付業(yè)務(wù)。這一年，電子商務(wù)在國內(nèi)第一次出現(xiàn)，8848、阿里巴巴等電子商務(wù)購物網(wǎng)站開通。移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付場景在國內(nèi)有了雛形。

然而，彼時硬件設(shè)備成本高，尚未普及，且不易普及，支付操作繁瑣，網(wǎng)絡(luò)購物尚未取得人們的信任，缺乏實際應(yīng)用場景，移動支付的先行者們雖然大膽做了各種嘗試，但并沒有得到大規(guī)模的推廣，實際上也推廣不動。?

電子商務(wù)出現(xiàn)在1998年，但由于信任、資金、物流等問題尚未解決，發(fā)展并不理想。2003年，非典大規(guī)模爆發(fā)，大多數(shù)人都不敢出門，刺激了原本發(fā)展并不理想的網(wǎng)購市場。電子商務(wù)火了起來，屬于阿里巴巴的時代到來了。?

時機不成熟的時候，無論多么努力，效果都極其細微。時機成熟了，一切都似乎毫不費力理所當然。

朱熹有一首小詩寫得好：昨夜江邊春水生，艨艟巨艦一毛輕。向來枉費推移力，此日中流自在行。仿佛說的就是支付寶的崛起和縱橫，在世界范圍內(nèi)鮮有對等的敵手，一家獨大。即使最強勁的Paypal在中國市場上，也不能與支付寶爭鋒。

在移動支付出現(xiàn)之前，銀聯(lián)才是行業(yè)的老大，當時的銀聯(lián)根本不屑為幾十塊錢的生意做擔保。上線于2003年的支付寶，最初的目的就是解決網(wǎng)購中客戶和商家相互信任的問題。

在移動互聯(lián)網(wǎng)尚不普及的2003-2008年，支付寶用戶數(shù)突破1億，超越淘寶網(wǎng)的8000萬用戶，占當時網(wǎng)民總數(shù)的40%，支付寶全年交易額1300億人民幣以上。

同時，憑借電商購物的場景入口，支付寶在移動支付領(lǐng)域一家獨大一騎絕塵。2010年，淘寶天貓的交易量到了10億級別，用戶網(wǎng)購要跳轉(zhuǎn)到電子銀行支付，需要口令卡、U盾等工具，過程繁瑣，支付成功率一直在80%上下徘徊。支付寶開通快捷支付，支付成功率一路攀升，逐步做到接近100%。這次支付寶與銀行之間最大的一次博弈，得賬戶者得天下，支付寶可以說取得完勝。

銀行雖然感到尷尬與屈辱，但與第三方支付公司合作，銀行可以拿到更多的存款，而存款對銀行而言則是命脈。無論銀行主要意愿如何，支付寶還是撕開了與銀行直聯(lián)的通道。支付寶不再是淘寶收銀臺，而是銀行+銀聯(lián)的完整支付體驗。

快捷支付成了支付寶以及第三方支付發(fā)展過程中的關(guān)鍵節(jié)點，為第三方移動支付的迅速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，也是中國移動支付歷史上的里程碑，同時進一步奠定了支付寶的移動支付武林盟主的江湖地位。截至2010年12月，支付寶用戶突破5.5億。

02 龍虎相爭，微信支付三板斧：紅包、滴滴與美團

然而，孟子說得好：無敵國外患者，國恒亡。

3Q之戰(zhàn)，讓強者大，騰訊受益匪淺。痛定思痛之后，騰訊一邊鞏固內(nèi)功，利用已有的QQ用戶、流量、社交基礎(chǔ)，充分發(fā)揮張小龍的天才與智慧，打造微信，提高綜合生態(tài)技術(shù)含量、用戶體驗及場景閉環(huán)立于不敗的金城湯池；一邊通過對外投資廣結(jié)善緣多交盟友，把半條命交給合作伙伴，打造支付剛需且高頻的線下場景，兼收并蓄中從容不迫地攻城略地。?

很明顯，3Q大戰(zhàn)之后，騰訊從殺氣騰騰到和氣順遜，從圍追堵截打殲滅戰(zhàn)到八方風雨養(yǎng)護城河，從斬首砍頭到修真淘寶。

可以說，3Q大戰(zhàn)之后騰訊的王者榮耀里，明顯有紅衣教主周鴻祎的功勞，馬化騰沒有理由不感謝、尊重與周鴻祎的生死搏殺。?

在支付寶成為線上支付領(lǐng)導(dǎo)者的時期，騰訊財付通也具備第三方支付牌照。雖然是市場第二名，其實并無存在感。2014年支付寶的移動支付市場占有率高達82.3%，第二名財付通僅有10.6%。也許是領(lǐng)先的時間太久，拔劍四顧心茫然，看起來天下沒有對手，這時候最容易放松警惕，最容易臥榻之旁，縱容他人酣睡。?

2013年，隨著支付寶的發(fā)展，騰訊也看到了電商支付背后的巨大市場，再加上騰訊公眾平臺、朋友圈、表情商店、游戲等線上產(chǎn)品的發(fā)展，線上線下都需要借助移動支付平臺來完成，于是微信支付就順應(yīng)時勢而生。

總結(jié)來看，微信支付能與支付寶相持不下平分秋色，無非三板斧：紅包、滴滴與美團。

第一板斧，紅包。?

微信紅包的社交屬性給微信支付帶來了第一次爆發(fā)式增長，2014年除夕一天的微信紅包收發(fā)量就達到142億次。微信紅包一夜之間干完了支付寶花了10年干的事情，被馬云稱為“偷襲珍珠港”。

如果說發(fā)紅包只是在支付寶的一統(tǒng)江山里另辟細分市場，虎口拔牙，那么觸及到小微商戶，是深入支付寶的核心命脈，兩虎相爭，必不可免。

真正讓移動支付全面覆蓋線下消費場景，推動我們邁向數(shù)字化交易生活的，是二維碼。掃碼支付逐漸成為下至路邊攤販，上至星級酒店最常見的支付方式。更為重要的是，微信支付讓水果攤、小餐館這些不具開發(fā)能力的小微商戶也能體驗收款通知、簡易對賬等服務(wù)，享受移動支付的紅利，幫助商家更好地經(jīng)營店鋪。?

第二板斧，滴滴。

打車之戰(zhàn)，實際上是支付之戰(zhàn)。

滴滴的訂單一度占到整個微信支付總量的88%，為了避免滴滴服務(wù)器掛掉，程維一個電話，馬化騰會連夜組織人力，為滴滴準備好1000臺服務(wù)器。

微信支付有了滴滴，如虎添翼。一戰(zhàn)之下，僅僅1歲的微信支付以14億元人民幣的補貼為代價，將微信支付的用戶數(shù)拉升至1億。同樣的成績，支付寶花了4年時間。?

這一戰(zhàn)的成效卓著，是因為時機成熟了。騰訊意識到，自己手握的巨大流量、能力與資源可以通過投資生態(tài)，將優(yōu)勢進一步地拓展。

第三板斧，美團。

在騰訊入股京東的時候，時機尚未成熟，微信支付還很弱小，無法提供生態(tài)伙伴更多的基礎(chǔ)能力。一年多之后，騰訊投資美團點評時，微信已經(jīng)有了線下掃碼支付、錢包入口等能力，可以更好地支持生態(tài)合作伙伴。美團如今已經(jīng)是微信平臺上支付筆數(shù)最多的公司之一，也是微信支付最大的第三方服務(wù)商。微信支付賦能美團，美團則幫助微信支付在線下迅速完成了勢力擴張，接入了各類商業(yè)業(yè)態(tài)的末端。?

作為電商領(lǐng)域新一代重要創(chuàng)始人的代表，黃崢不認為自己屬于騰訊系，但他不得不承認，如果支付寶一統(tǒng)江湖，拼多多的杭州友商不會這么容易地就讓它崛起。

同樣的境遇也適用于王興和美團，如果這個世界支付寶一家獨大，王興可能不會說：騰訊不管是創(chuàng)始人的個性、整個團隊的氣質(zhì)，還是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，它是能更好和別人結(jié)盟的。

03 群雄逐鹿，戰(zhàn)爭似乎一觸即發(fā)，和平也似乎四海宴安

2020年，新冠大規(guī)模爆發(fā)，帶來了危機，也帶來了支付群雄逐鹿央行一錘定音、消除爭戰(zhàn)、一統(tǒng)支付的新時機。

騰訊與阿里巴巴兩大巨頭之間的支付戰(zhàn)爭，幾乎將所有消費者、商戶、交易型平臺席卷其中，每年投入20億以上的火拼后終于達成平靜。只是暫時的平靜期里，隨著新玩家的密集布局、支付市場的諸多變化持續(xù)發(fā)生，平靜似乎已被打破。

2020年1月，拼多多通過收購付費通，獲得支付牌照；8月，字節(jié)跳動通過關(guān)聯(lián)公司完成了對合眾易寶的并購，獲得了互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，并先后申請了“抖音支付”、“字節(jié)付”等商標；9月，攜程通過上海國企東方匯融，獲得支付牌照；11月，快手通過收購易聯(lián)支付，獲得支付牌照；2021年3月，華為全資收購深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司，獲得支付牌照。

拼多多、字節(jié)跳動、攜程、快手、華為都通過曲線方式拿下了支付牌照。更早之前，美團、滴滴都已分別拿下支付牌照，京東起步更早，2012年收購網(wǎng)銀在線獲得第一塊支付牌照，2020年9月又以16億收購快錢，再入一張支付牌照，支付牌照已然成為互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭的標配。?

盡管新的戰(zhàn)火一觸即發(fā)，支付寶和微信支付作為中國前兩大移動支付平臺，依然穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)94.4%的市場份額。根據(jù)最近發(fā)布的《2020年度移動支付企業(yè)影響力榜前十強》報告，美團支付已然躋身排行榜的第三名，成為移動支付平臺的后起之秀。

一方面，騰訊、阿里兩巨頭暫時表面平靜的偃旗息鼓之后，在這兩巨頭資本運作及戰(zhàn)略攻防的游戲背景之下，又有多家大小巨頭紛紛開啟支付領(lǐng)域的新戰(zhàn)國風云時代。

另一方面，央行明確推動條碼支付互聯(lián)互通，力圖消弭戰(zhàn)爭的氛圍，消解支付之戰(zhàn)的壁壘和界限，同時全面推動法定數(shù)字貨幣的技術(shù)和政策落實，全面提高交易活動的便利性與透明度，提升央行對數(shù)字貨幣和貨幣流通的控制力。

騰訊公開了一項研究數(shù)字資產(chǎn)與數(shù)字貨幣交易的專利；支付寶參與了法定數(shù)字貨幣技術(shù)和硬件研發(fā)、發(fā)行和支付通道技術(shù)工作。

從支付寶一家龍頭獨大，到微信支付參與龍虎相爭，再到群雄并起中原逐鹿，央行則從頂層架構(gòu)層面消除壟斷格局及大規(guī)模支付戰(zhàn)爭的根源。

戰(zhàn)爭似乎一觸即發(fā)，和平也似乎四海宴安。

04 巨頭財經(jīng)的思考，即使不想爭，支付也不得不爭

無論是直播、電商、打車、外賣，支付都是最核心的。

支付領(lǐng)域的雙寡頭模式注定了所有行業(yè)的大小巨頭，只要想流量變現(xiàn)，都得通過支付寶或者微信支付，而且都是有手續(xù)費的。?

以微信支付為例，不同行業(yè)收取的手續(xù)費是不同。據(jù)報道，餐飲購物行業(yè)手續(xù)費通常為千分之六，金融行業(yè)為千分之二，而如網(wǎng)絡(luò)媒體行業(yè)，微信對商戶的手續(xù)費則高達百分之一，但是對證券交易所等中介機構(gòu)，手續(xù)費一般為成交金額的萬分之一。普通用戶轉(zhuǎn)賬收取的手續(xù)費則為千分之一。

群雄并起爭做支付，一方面是想肥水不流外人田，另一方面是自家流量還要買路錢，即使不想爭，也不得不爭。

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