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本文摘自鈦媒體與阿里云共同出品的《云棲戰(zhàn)略參考》，4位來(lái)自銀行、保險(xiǎn)、證券的資深技術(shù)專(zhuān)家，仔細(xì)回顧了金融行業(yè) 40 年的發(fā)展，以及金融行業(yè)變革與金融科技密不可分的關(guān)系。?

專(zhuān)家介紹：

• 李炯? 杭州銀行副行長(zhǎng)
• 何支軍? 中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司技術(shù)委員會(huì)副主任
• 劉偉光? 阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里云智能新金融事業(yè)部總經(jīng)理肖良華中國(guó)人壽數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理助理
• 肖良華? 中國(guó)人壽數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理助理?

從本文四位金融領(lǐng)域資深技術(shù)專(zhuān)家的回顧里，我們清晰地看到中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展有兩大分水嶺：1990年被認(rèn)為是中國(guó)金融格局建立的第一個(gè)分水嶺。金融行業(yè)開(kāi)始進(jìn)一步走向開(kāi)放、走向市場(chǎng)化；第二個(gè)分水嶺是2012年，以余額寶的出現(xiàn)為標(biāo)志，以前在線下并不存在的新物種，在新的技術(shù)條件和市場(chǎng)環(huán)境下涌現(xiàn)出來(lái)。?

四位專(zhuān)家在他們二十多年金融科技領(lǐng)域的工作中，見(jiàn)證了中國(guó)金融科技變革的里程碑，也有對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)與科技深度融合的前瞻性思考。而金融與金融科技也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的縮影，印證著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)四十年洶涌澎湃的發(fā)展歷程。

中國(guó)金融科技的發(fā)展階段

李炯：銀行業(yè)的變革跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)是密切相關(guān)的，可分為幾個(gè)階段:

第一個(gè)階段，建國(guó)到1979年，是大統(tǒng)一的階段，沒(méi)有進(jìn)入市場(chǎng)化、商業(yè)化的金融，是符合那時(shí)的社會(huì)需求。

第二個(gè)階段，從1979年開(kāi)始到1994年，設(shè)立人民銀行和四大國(guó)有銀行、一些股份制銀行出現(xiàn)，走向市場(chǎng)化、走向企業(yè)化。

第三個(gè)階段，從1994年到2012年，市場(chǎng)化深化期。1994年，國(guó)家舉行了一次金融體系深化改革會(huì)議，城市商業(yè)銀行就在這個(gè)階段開(kāi)始出現(xiàn)，如杭州銀行。大量、多種形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)，這也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的一段時(shí)間。

第四個(gè)階段，從2012年至今，進(jìn)入創(chuàng)新階段。首先，美國(guó)次貸危機(jī)以后，國(guó)際世界對(duì)金融體系有了全新的認(rèn)識(shí)。其次，2012年以后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了新高度，對(duì)金融提出了新要求。舉例來(lái)說(shuō)，2012年之前，金融科技還是在補(bǔ)課階段，把常規(guī)成熟的業(yè)務(wù)從線下往線上搬。2012年，以“余額寶”面世為標(biāo)志，以前在線下并不存在的新物種在新的技術(shù)條件和市場(chǎng)環(huán)境下出現(xiàn)，新服務(wù)模式出現(xiàn)。?

何支軍：中國(guó)資本市場(chǎng)雖然建立的比較晚，但信息科技的起點(diǎn)高、發(fā)展快。滬深交易所成立之初，經(jīng)歷了短暫的人工交易時(shí)期后就迅速采用了電子化交易方式，并率先引入小型機(jī)和衛(wèi)星通信網(wǎng)、上線新的交易系統(tǒng)，建立了覆蓋全國(guó)證券交易的網(wǎng)絡(luò)。?

證券登記結(jié)算系統(tǒng)也是如此，建立之初就全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，系統(tǒng)的發(fā)展大致可以分為五個(gè)階段:?

第一階段，1990年、1991年最早的結(jié)算系統(tǒng)是基于微機(jī)系統(tǒng)，通過(guò)Novell網(wǎng)互聯(lián)。這個(gè)階段，系統(tǒng)的處理性能較低。?

第二階段，1997年左右，為支持快速增長(zhǎng)的結(jié)算業(yè)務(wù)量，引入了IBMAS400小型機(jī)，開(kāi)始建設(shè)全功能的證券結(jié)算技術(shù)系統(tǒng)。證券登記結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)入了小型機(jī)階段。?

第三階段，2001年，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司成立。系統(tǒng)的處理模式也從初期主要以日終處理為主(集中在閉市后進(jìn)行清算、證券過(guò)戶(hù)、資金交收、權(quán)益登記與分派分紅等的處理)，到日間實(shí)時(shí)開(kāi)戶(hù)、實(shí)時(shí)逐筆全額結(jié)算RTGS(RealTimeGrossSettlement)等業(yè)務(wù)的持續(xù)推出，證券登記結(jié)算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理進(jìn)入全天候運(yùn)行階段。?

第四階段，2012年以來(lái)，證券登記結(jié)算的非交易類(lèi)業(yè)務(wù)辦理從線下向線上轉(zhuǎn)型，證券登記結(jié)算系統(tǒng)引入分布式技術(shù)架構(gòu)，應(yīng)用架構(gòu)逐步前后臺(tái)分離，傳統(tǒng)的后臺(tái)登記結(jié)算業(yè)務(wù)繼續(xù)在小型機(jī)上處理，非交易類(lèi)的前臺(tái)在線業(yè)務(wù)開(kāi)始放在X86分布式平臺(tái)處理，技術(shù)系統(tǒng)發(fā)展為混合型架構(gòu)。?

第五階段，近幾年，越來(lái)越多的分布式、開(kāi)源、開(kāi)放技術(shù)應(yīng)用于登記結(jié)算系統(tǒng)中，部分核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)如RTGS逐步從AS400平臺(tái)剝離，同時(shí)我們也在積極地引入金融科技技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等，證券登記結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展也進(jìn)入全面向分布式自研創(chuàng)新架構(gòu)轉(zhuǎn)型的階段。?

劉偉光：銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)行業(yè)，有一些共性。

第一代科技系統(tǒng)的建設(shè)都是跟著國(guó)外的“最佳實(shí)踐”，屬于拿來(lái)主義的時(shí)代。但在這個(gè)過(guò)程中涌現(xiàn)了第一批金融信息化人才，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)，形成了自有理念。?

第二階段，金融系統(tǒng)的集中化。銀行系統(tǒng)經(jīng)歷了兩次主要的集中階段，1993年開(kāi)始，銀行全面推進(jìn)城市綜合網(wǎng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“省集中”模式?？紤]避免技術(shù)棧單一，分別由不同分行承擔(dān)IBMZOS/AS400、Unix、優(yōu)利A系列機(jī)等版本研發(fā);2000年后，國(guó)有大行開(kāi)始推進(jìn)全國(guó)數(shù)據(jù)大集中，省分行系統(tǒng)建設(shè)全部集中到總行，建立南北兩個(gè)數(shù)據(jù)中心運(yùn)行模式。中國(guó)銀行業(yè)的集中化比電信行業(yè)更早(電信1999年開(kāi)始做系統(tǒng)集中化)。?

第三階段，20世紀(jì)90年代末到2000年初期，雖然很多軟件、硬件還是拿來(lái)主義，但我們對(duì)國(guó)外軟硬件技術(shù)的掌握和對(duì)系統(tǒng)的理解都比較強(qiáng)了，具備系統(tǒng)規(guī)劃能力，比如同城災(zāi)備、異地災(zāi)備、兩地三中心的規(guī)劃，開(kāi)始進(jìn)入一部分組裝國(guó)外的技術(shù)產(chǎn)品，而主要核心應(yīng)用產(chǎn)品自己開(kāi)發(fā)的階段。?

第四階段，2000年之后隨著技術(shù)發(fā)展，技術(shù)的選擇變得更加豐富。除了主機(jī)的封閉系統(tǒng)外，開(kāi)放系統(tǒng)有了更多選擇，比如操作系統(tǒng)，有IBM的AIX、惠普的HP-Unix、LinuxSUSE;數(shù)據(jù)庫(kù)有IBM的DB2、Informix，還有Sybase、Oracle。到2010年，逐漸形成了幾個(gè)固定的組合，銀行業(yè)非常流行的“IBM全?！?IBMsystemZOS大機(jī)/AS400+IBMAIX+DB2+IBMShark存儲(chǔ);保險(xiǎn)和證券業(yè)逐漸形成的“IOE”架構(gòu):IBM的POWER系列小機(jī)+EMC存儲(chǔ)+Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)，2010年就是“IOE”最輝煌的年代。?

第五階段，2015年以后，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的涌入，支付寶、微信支付的崛起，銀行開(kāi)始擁抱PC端網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行，手機(jī)終端也可以炒股了，金融領(lǐng)域逐漸誕生了更多新物種。由于互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，銀行考慮“IOE”架構(gòu)已經(jīng)不能夠完全支撐金融服務(wù)的快速創(chuàng)新，開(kāi)始逐漸嘗試基礎(chǔ)設(shè)施向X86架構(gòu)和云架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，應(yīng)用向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，以此支撐海量高并發(fā)、不可預(yù)測(cè)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。?

最后一個(gè)階段，2020年之后，行業(yè)有敏捷可控研發(fā)的能力需求，下到芯片和服務(wù)器，上至應(yīng)用、軟件平臺(tái)化的能力，要全面自研。?

金融和科技的關(guān)系究竟是什么??

李炯：金融業(yè)務(wù)跟信息技術(shù)有天然的契合性。金融體系幾乎都是虛擬化的業(yè)務(wù)，這是一個(gè)行業(yè)特征。其他行業(yè)很少有所有產(chǎn)品、服務(wù)、管理、運(yùn)行都可以利用信息化的手段來(lái)完成的。?

而且銀行和信息系統(tǒng)發(fā)展歷程也非常類(lèi)似，都是不斷的專(zhuān)業(yè)化分工分層:從一家中央銀行到商業(yè)銀行、地方銀行;從一家保險(xiǎn)到財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，現(xiàn)在還有更細(xì)分的健康險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn);從一體機(jī)到存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算、操作系統(tǒng)、應(yīng)用軟件。?

我認(rèn)為金融體系和科技的發(fā)展迭代都是被由內(nèi)向外生長(zhǎng)的需求推動(dòng)的。?

劉偉光：某種程度上，是業(yè)務(wù)的發(fā)展，倒逼了技術(shù)的演進(jìn)，必須用新的技術(shù)來(lái)?yè)肀碌臉I(yè)務(wù)發(fā)展。?

2015年招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)銀、手機(jī)銀行走的最快，所以他們也最早開(kāi)始研究怎樣在開(kāi)放銀行時(shí)代引入更多容器、微服務(wù)技術(shù)來(lái)敏捷開(kāi)發(fā)，用云計(jì)算能力來(lái)支撐未來(lái)零售業(yè)務(wù)的爆發(fā)。這是非常典型的現(xiàn)象，因?yàn)閷?duì)業(yè)務(wù)有預(yù)判，就提前做科技的準(zhǔn)備。?

保險(xiǎn)公司也一樣。人保做健康險(xiǎn)，這其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它就需要具備類(lèi)似騰訊、阿里巴巴一樣的技術(shù)能力。以前保險(xiǎn)公司自己制定產(chǎn)品、定價(jià)，現(xiàn)在要在場(chǎng)景中嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)時(shí)定價(jià)，客戶(hù)隨時(shí)下單，就需要引入大數(shù)據(jù)分析、AI算法，快速開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、快速定價(jià)。?

何支軍說(shuō)“早期的交易結(jié)算非常簡(jiǎn)單，每天做日終結(jié)算”，但現(xiàn)在有很多二級(jí)市場(chǎng)、期貨、各種貴金屬的交易和結(jié)算，需要在瞬息萬(wàn)變中進(jìn)行準(zhǔn)確的交易結(jié)算，這些要求肯定倒逼科技能力。?

肖良華：金融科技不能唯科技論，畢竟我們不是科技公司。?

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入科技深度賦能行業(yè)發(fā)展的新階段，科技要為業(yè)務(wù)管理賦能。圍繞這些戰(zhàn)略，需要將金融科技作為“重要生產(chǎn)要素”，貫穿保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程:?

一是科技賦能銷(xiāo)售。利用云視頻、大數(shù)據(jù)、社交化技術(shù)將生產(chǎn)單元、指揮中心構(gòu)建成扁平高效、整體統(tǒng)一的體系，強(qiáng)化線上線下一體的平臺(tái)化業(yè)務(wù)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)拓展線上增員、線上培訓(xùn)、線上展業(yè)新方式，例如我們的AI智能銷(xiāo)售培訓(xùn)在疫情期間調(diào)用超過(guò)1000萬(wàn)次，充分使用了混合云的技術(shù)。?

二是科技賦能服務(wù)。以客戶(hù)為中心，加速創(chuàng)新線上服務(wù)內(nèi)容與方式，服務(wù)更快捷、更智能、更多元，實(shí)現(xiàn)全流程“無(wú)接觸”服務(wù)。2020年，公司個(gè)人長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)紙化投保率達(dá)99.9%，團(tuán)體業(yè)務(wù)無(wú)紙化投保推廣率達(dá)97.9%，智能核保、保全業(yè)務(wù)自動(dòng)審核通過(guò)率分別達(dá)92.7%、99%，新單電子化回訪替代率達(dá)92%。?

三是科技賦能運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控。在反洗錢(qián)、非法集資智能識(shí)別、全面風(fēng)險(xiǎn)智能管控等方面運(yùn)用人工智能等技術(shù)推動(dòng)了運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理走向數(shù)字化、智能化。?

四是構(gòu)筑數(shù)字生態(tài)。借助數(shù)字化平臺(tái)，構(gòu)建覆蓋內(nèi)部、外部和上下游合作伙伴的社交金融生態(tài)圈，構(gòu)筑開(kāi)放共贏數(shù)字生態(tài)。?

金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的獨(dú)特性

李炯：銀行的發(fā)展有幾個(gè)特點(diǎn)：

?一、專(zhuān)業(yè)化分工越來(lái)越細(xì)，這是社會(huì)進(jìn)步的結(jié)果。分工后需要生態(tài)體系，銀行和銀行要通過(guò)信息手段來(lái)實(shí)現(xiàn)合作。?

二、銀行的本質(zhì)是中介，通過(guò)中介完成交易意味著交換，我們交換的不只是資金還有信息。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，而風(fēng)險(xiǎn)很大一部分來(lái)源于信息不對(duì)稱(chēng)。如果所有業(yè)務(wù)都必須面對(duì)面提供完備的材料，這不僅成本高、體驗(yàn)差，而且不一定能做得到。所以現(xiàn)在銀行必須通過(guò)技術(shù)手段來(lái)提升中介能力。?

三、現(xiàn)在城商行更強(qiáng)調(diào)普惠。普惠也會(huì)帶來(lái)時(shí)間和空間上的要求，服務(wù)的客戶(hù)多了，而且要求是實(shí)時(shí)的，那么網(wǎng)點(diǎn)有限、時(shí)間有限，一定會(huì)面臨不見(jiàn)面的、非接觸、異步的服務(wù)。這就是為什么現(xiàn)在不斷推動(dòng)人工智能技術(shù)的使用，這是銀行自身發(fā)展的需要。?

四、金融是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)。內(nèi)部和外部的合規(guī)、安全、風(fēng)控需要用技術(shù)手段。不可能只有前面是用技術(shù)手段做服務(wù)，而后面靠人工去完成合規(guī)檢查、內(nèi)控檢查、風(fēng)險(xiǎn)控制。?

肖良華：保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化變革有三大特點(diǎn)：

一是眾智，指的是走開(kāi)放路線，一切人才與技術(shù)為我所用。例如我們?cè)谛袠I(yè)內(nèi)率先構(gòu)建了國(guó)壽混合云，就是和互聯(lián)網(wǎng)頭部科技公司進(jìn)行了互聯(lián)，在IaaS、PaaS、SaaS各個(gè)層面和最優(yōu)秀的社會(huì)力量合作。?

保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字二是敏捷，指的是靈活應(yīng)變、快速響應(yīng)。我們完成了科技產(chǎn)品化變革要立足于責(zé)任制變革，追求“快”，但對(duì)中國(guó)人壽這么大的體量來(lái)說(shuō)，做到快，不是簡(jiǎn)單的事，所以我們建立了研發(fā)運(yùn)營(yíng)一體化，原來(lái)是被動(dòng)的“隨需而動(dòng)”，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向“科技主動(dòng)”，這是非常大的變化。組織上研發(fā)中心由以前開(kāi)發(fā)為主，轉(zhuǎn)為開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)并行，強(qiáng)調(diào)誰(shuí)的產(chǎn)品誰(shuí)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，數(shù)據(jù)中心由運(yùn)維增加了開(kāi)發(fā)職能，也可以開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品。

三是迭代，指的是技術(shù)上不斷進(jìn)化、業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新。對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，應(yīng)該盡快形成一個(gè)原型，進(jìn)行試用，用三個(gè)月左右的周期進(jìn)行迭代，在技術(shù)上要用混合云，開(kāi)發(fā)人員考慮業(yè)務(wù)邏輯和用戶(hù)體驗(yàn)，組件可以從混合云里拿，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。?

立足于“眾智、敏捷、迭代”，具體做法有三個(gè)方面:?

一是“以平臺(tái)化能力引領(lǐng)商業(yè)模式創(chuàng)新”。中國(guó)人壽將平臺(tái)化的業(yè)務(wù)能力作為“科技國(guó)壽”的重要著力點(diǎn)和突破口，聚焦開(kāi)放共享、極致體驗(yàn)，構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)，公司內(nèi)叫“EAC”，以線上線下一體的社交化客服觸達(dá)，打破傳統(tǒng)連接的時(shí)空限制，形成數(shù)字保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式。?

線下打造數(shù)字化職場(chǎng)，線上構(gòu)建覆蓋全國(guó)的國(guó)壽物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)3萬(wàn)個(gè)職場(chǎng)的自動(dòng)接入、智能化和數(shù)字化呈現(xiàn)，解決保險(xiǎn)服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。線上搭建數(shù)字化平臺(tái)，聚焦打造開(kāi)放保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)，先后投放創(chuàng)新微應(yīng)用740多個(gè)，與各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展服務(wù)與活動(dòng)十七多萬(wàn)項(xiàng)。

二是“以開(kāi)放式架構(gòu)擁抱數(shù)字保險(xiǎn)未來(lái)”。構(gòu)建國(guó)壽混合云，形成開(kāi)放兼容的技術(shù)架構(gòu)。我們按照“大后臺(tái)+小前端”的IT布局，革新了傳統(tǒng)IT架構(gòu)，兩地三中心私有云無(wú)縫對(duì)接公有云，與三大互聯(lián)網(wǎng)科技公司全面對(duì)接，混合架構(gòu)進(jìn)行部署系統(tǒng)，數(shù)據(jù)放在私有云，應(yīng)用層放在公有云，滿(mǎn)足安全和彈性伸縮的要求，同時(shí)也節(jié)省了大量費(fèi)用，進(jìn)一步在PaaS全面混合，按照集成模式部署語(yǔ)音識(shí)別、人證核身、OCR等技術(shù)，現(xiàn)在全面向SaaS混合升級(jí)。值得一提的是，公有云很省錢(qián)，帶寬無(wú)上限，支持秒級(jí)擴(kuò)容，且費(fèi)用只有私有云帶寬的十分之一左右。?

三是“以數(shù)字技術(shù)應(yīng)用賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈”，利用各類(lèi)數(shù)字技術(shù)賦能銷(xiāo)售、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)。?

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可見(jiàn)的難點(diǎn)和挑戰(zhàn)?

何支軍：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)治理是比較核心的問(wèn)題。如果數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，即使積累了大量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)的價(jià)值也難以有效發(fā)揮。從企業(yè)本身來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)治理工作最大的問(wèn)題是它既是技術(shù)問(wèn)題，也是業(yè)務(wù)問(wèn)題。數(shù)據(jù)治理對(duì)管理體系和管理架構(gòu)都會(huì)構(gòu)成挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和技術(shù)是兩條線管理，但數(shù)據(jù)是一個(gè)中間點(diǎn)、結(jié)合點(diǎn)，只有技術(shù)人員做不好數(shù)據(jù)治理，只有業(yè)務(wù)人員也很難做好數(shù)據(jù)治理。做好數(shù)據(jù)治理，有賴(lài)于企業(yè)的組織架構(gòu)變革。?

二是IT服務(wù)保障能力的挑戰(zhàn)。系統(tǒng)處理性能方面，隨著數(shù)字化的普及，特別是本次疫情以來(lái)，金融服務(wù)的廣度和深度在不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量顯著增長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)的技術(shù)系統(tǒng)處理能力提出了更高的要求。在系統(tǒng)的構(gòu)建和交付方面，為了快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，滿(mǎn)足日益頻繁的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及變更需求，傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)、開(kāi)發(fā)手段也需要進(jìn)行迭代升級(jí)，系統(tǒng)的構(gòu)建效率和質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)。而且隨著數(shù)字化的深入，企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和技術(shù)架構(gòu)日趨復(fù)雜，彼此之間的牽連關(guān)系也更加復(fù)雜，隱藏也更深，同時(shí)外部的攻擊手段也更加多樣化，企業(yè)的系統(tǒng)運(yùn)維比以往面臨更多挑戰(zhàn)。?

我是證券行業(yè)的第一批程序員，1993年參加工作，能深切感受到過(guò)去和現(xiàn)在差異很大?，F(xiàn)在技術(shù)領(lǐng)域分工非常細(xì)。當(dāng)年我剛參加工作時(shí)，每個(gè)人都是“全棧工程師”，不僅做開(kāi)發(fā)，還要做運(yùn)維。現(xiàn)在開(kāi)發(fā)肯定是單獨(dú)做，即便是技術(shù)開(kāi)發(fā)，也分得很細(xì)，大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)等等。這有技術(shù)發(fā)展越來(lái)越深入的原因，也有一部分理念的原因，我們需要改變靠堆人、堆代碼解決系統(tǒng)及架構(gòu)問(wèn)題的思路，其實(shí)“煙囪”建得越多，后面的問(wèn)題越多，這是一種技術(shù)上的粗放管理。?

肖良華：在數(shù)字化發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，都必然面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，比如互聯(lián)網(wǎng)化、云化使得網(wǎng)絡(luò)安全管理難度加大，但需要辯證地看待這個(gè)問(wèn)題:要兼顧發(fā)展和安全的平衡。要先明確一點(diǎn):很多問(wèn)題要靠發(fā)展來(lái)解決，而不是選擇不發(fā)展來(lái)應(yīng)對(duì)。?

李炯：第一，目前銀行有一個(gè)特點(diǎn):產(chǎn)品和服務(wù)極其同質(zhì)。因?yàn)殂y行是強(qiáng)監(jiān)管、全監(jiān)管的。那么大行和地方銀行差距在哪里?大行越來(lái)越有綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，是金融集團(tuán)。小行目前可能看不出來(lái)，但互相之間會(huì)拉開(kāi)很大的差距。這跟金融科技沒(méi)關(guān)系，這是銀行業(yè)本身的挑戰(zhàn)。

第二，科技最大的挑戰(zhàn)是規(guī)模效應(yīng)。大行的系統(tǒng)投入大，使用人數(shù)多。小行投入的規(guī)模和用戶(hù)量都沒(méi)有可比性，這讓地方銀行完全處于劣勢(shì)。

第三，不管科技也好，金融也好，核心的競(jìng)爭(zhēng)力都是“人才”。這也讓地方銀行跟大行產(chǎn)生了巨大的差距。

第四，數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的挑戰(zhàn)。目前我們數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的投入應(yīng)該占科技整體投入的1/4~1/3，這兩年還會(huì)加速投入。?

數(shù)據(jù)跟其他的技術(shù)開(kāi)發(fā)不一樣。例如開(kāi)發(fā)信用卡系統(tǒng)，投入幾百人團(tuán)隊(duì)，以月為單位開(kāi)發(fā)完成，后面的維護(hù)工作量會(huì)大大減少。但數(shù)據(jù)不是，建了一套報(bào)表系統(tǒng)，人會(huì)越投越多，因?yàn)閿?shù)據(jù)每天變化，量越來(lái)越多，應(yīng)用開(kāi)發(fā)越來(lái)越多。今天建立了一套報(bào)表分析跑3小時(shí)，5個(gè)月后可能跑6小時(shí)，但要一直優(yōu)化它，不能超過(guò)3小時(shí)，因此技術(shù)難度也越來(lái)越大。其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)，運(yùn)行應(yīng)該是收斂的，除非大版本更新，它應(yīng)該是穩(wěn)定的;而數(shù)據(jù)系統(tǒng)既不穩(wěn)定，也不收斂。?

數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)應(yīng)用也很特殊。再舉個(gè)例子，一套全世界最先進(jìn)的信用卡系統(tǒng)，A銀行發(fā)1億張卡，B銀行現(xiàn)在只發(fā)100張卡，系統(tǒng)的使用是一樣的，只是性?xún)r(jià)比高低的差別。但數(shù)據(jù)不是，如果對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用水平不高，但建了全世界最好的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，它是完全沒(méi)有用的，對(duì)業(yè)務(wù)沒(méi)有價(jià)值。所以數(shù)據(jù)的軟件、平臺(tái)、工具需要跟應(yīng)用能力保持一個(gè)相應(yīng)的水平。只有數(shù)據(jù)應(yīng)用和運(yùn)營(yíng)的能力提升了，對(duì)技術(shù)的要求才會(huì)提高。?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的科技創(chuàng)新?

肖良華：我們處在一個(gè)全面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)文化追求的是“平等、開(kāi)放、共享、協(xié)作”，我們?cè)跀?shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中也特別強(qiáng)調(diào)開(kāi)放共享精神，鼓勵(lì)充分借助外力提升科技水平。

社會(huì)協(xié)作分工也有利于專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，金融企業(yè)沒(méi)必要生產(chǎn)服務(wù)器、開(kāi)發(fā)操作系統(tǒng)，很多技術(shù)是可以充分借助外力，但是在架構(gòu)上、在數(shù)據(jù)上還是要強(qiáng)調(diào)可控。?

我們正在發(fā)展的“國(guó)壽混合云”技術(shù)就是比較典型的內(nèi)外混合的技術(shù)架構(gòu)，我們可以構(gòu)建符合監(jiān)管要求的金融科技架構(gòu)，同時(shí)又充分利用領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)科技成果。?

李炯：杭州銀行1996年成立時(shí)，并沒(méi)有提出自研創(chuàng)新，當(dāng)初科技水平也沒(méi)那么高，但行里制定了信息技術(shù)建設(shè)方針:自研創(chuàng)新為主，合作為輔。二十多年來(lái)一直朝這個(gè)方向努力，所以一直以來(lái)我們的差異化能力就是技術(shù)可控的比例非常高。?

很多事物聽(tīng)上去矛盾，實(shí)際上是合理的。比如杭州銀行有自主建設(shè)核心系統(tǒng)的能力，也正因?yàn)樽灾鹘ǖ煤?、部署?shí)施的經(jīng)驗(yàn)好，在生態(tài)上才能更好的合作，才能與生態(tài)建立更好的連接。?自主建得好、部?我們與阿里云也建立了實(shí)驗(yàn)室，第一期三年已經(jīng)結(jié)束，又開(kāi)始?署實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)好，?了第二期，結(jié)合國(guó)家要求，積極主動(dòng)的跟各大公司、供應(yīng)商進(jìn)?在生態(tài)上才能更?行新一輪的技術(shù)探討。?

此外，創(chuàng)新的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)。杭州銀行一直比較重視數(shù)據(jù)應(yīng)用，把數(shù)據(jù)放在第一位。十四五戰(zhàn)略規(guī)劃專(zhuān)門(mén)給信息科技做了戰(zhàn)略規(guī)劃，在大規(guī)劃下做了一個(gè)專(zhuān)項(xiàng)，對(duì)信息技術(shù)提出的四個(gè)定位，放在第一的就是數(shù)據(jù)集成。數(shù)據(jù)的工作是信息科技工作的重點(diǎn)，也是全行內(nèi)部管理、內(nèi)部提升的一個(gè)重心。?

何支軍：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是我們十四五期間科技發(fā)展最重要的一件事。?

第一個(gè)目標(biāo)是要提升業(yè)務(wù)效率、提升投資者的服務(wù)體驗(yàn)。雖然交易系統(tǒng)的數(shù)字化程度已經(jīng)很高，但還有非常多的業(yè)務(wù)要通過(guò)線下辦理。數(shù)字化以后，線下的業(yè)務(wù)能夠轉(zhuǎn)到線上來(lái)，好處就是，很多業(yè)務(wù)可以更加規(guī)范。線下辦理的業(yè)務(wù)，不同的券商、不同的柜臺(tái)，可以采用不同的處理方式。線上化，就可以采用統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的處理方式，辦理效率會(huì)提高很多。?

第二，數(shù)字化可以積累大數(shù)據(jù)，提升業(yè)務(wù)分析能力。大數(shù)據(jù)再應(yīng)用到投資者市場(chǎng)管理、分析資產(chǎn)狀況、快速評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、找到風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)，和進(jìn)行快速預(yù)警等方面。?

第三，中臺(tái)跟我們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)系是比較大的。目前為止，證券行業(yè)的中臺(tái)并沒(méi)有形成很強(qiáng)的市場(chǎng)共識(shí)，我只能談?wù)剛€(gè)人看法。?

證券行業(yè)同銀行相比有其特殊性，銀行的業(yè)務(wù)鏈條大部分是在組織體系內(nèi)，業(yè)務(wù)從頭到尾能夠在自身的體系內(nèi)完成。而證券行業(yè)則是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，它的業(yè)務(wù)鏈條是縱向切分的，一筆業(yè)務(wù)由上下游不同機(jī)構(gòu)共同完成。這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的每個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一個(gè)或者幾個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，協(xié)作完成整個(gè)業(yè)務(wù)的辦理，比如客戶(hù)要交易股票，券商負(fù)責(zé)幫助客戶(hù)下單，交易所負(fù)責(zé)交易撮合，中國(guó)結(jié)算負(fù)責(zé)結(jié)算和過(guò)戶(hù)，結(jié)算銀行負(fù)責(zé)資金劃撥。?

這種業(yè)務(wù)模式是比較難做中臺(tái)的。從人工介入角度劃分中后臺(tái)是一個(gè)比較好的原則，把需要人工介入、業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)作為中臺(tái)業(yè)務(wù)，把無(wú)需或僅需少量人工介入、標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的業(yè)務(wù)作為后臺(tái)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比如交易、結(jié)算，一開(kāi)始就已經(jīng)電子化了，而且電子化程度很高，基本不需要人工介入，所以它就應(yīng)該放在后臺(tái)。對(duì)于另一部分業(yè)務(wù)，比如開(kāi)立賬戶(hù)、非交易過(guò)戶(hù)等業(yè)務(wù)就應(yīng)該放在中臺(tái)，這些業(yè)務(wù)的流程是比較復(fù)雜、業(yè)務(wù)周期比較長(zhǎng)的。?

不同的企業(yè)對(duì)中臺(tái)有不同的要求，把中臺(tái)做厚還是做薄，需要具體問(wèn)題具體分析。對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施類(lèi)金融企業(yè)，保障業(yè)務(wù)安全高效穩(wěn)定運(yùn)行更加重要，會(huì)更加關(guān)注承擔(dān)核心業(yè)務(wù)的后臺(tái)系統(tǒng)，而中臺(tái)更多的承擔(dān)了賦能和輔助作用。對(duì)于市場(chǎng)機(jī)構(gòu)而言，更加重視營(yíng)銷(xiāo)和獲客，可能會(huì)更加關(guān)注中臺(tái)。?

金融業(yè)和金融科技的未來(lái)發(fā)展?

李炯：首先，金融科技必須得符合金融的規(guī)律、規(guī)則。?

金融本身就是一個(gè)虛擬行業(yè)，如果沒(méi)有規(guī)則就會(huì)亂。金融科技是兩部分，一部分是技術(shù)本身，比如計(jì)算、存儲(chǔ);還有一部分是數(shù)據(jù)識(shí)別、收集、清洗、分析的能力。前一種能力已經(jīng)商業(yè)化、產(chǎn)品化。后一種能力，由于每家產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都不一樣，甚至同一家金融機(jī)構(gòu)今天和昨天的數(shù)據(jù)也不一樣，怎么用好數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)中獲得價(jià)值，合理的保護(hù)數(shù)據(jù)，在今后的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)起到比較大的作用。換句話說(shuō)，數(shù)據(jù)用得好不好，慢慢會(huì)讓金融業(yè)走向分化。?

第二，會(huì)不斷出現(xiàn)新的技術(shù)或者新的的應(yīng)用。?

怎么用好數(shù)據(jù)，從金融行業(yè)是個(gè)強(qiáng)規(guī)范的虛擬行業(yè)，但技術(shù)變化很快，肯定會(huì)數(shù)據(jù)中獲得價(jià)值，有一些現(xiàn)有的制度無(wú)法精確、完整描述的場(chǎng)景，沒(méi)有來(lái)得及合理的保護(hù)數(shù)據(jù)，制定規(guī)范的場(chǎng)景。矛盾怎么解決，可能比較考驗(yàn)今后監(jiān)管的在今后的金融業(yè)競(jìng)尺度。金融行業(yè)提了個(gè)概念叫科技倫理:科技本身是中性的，爭(zhēng)中會(huì)起到比較大?

但是在用技術(shù)的時(shí)候需要約束，否則技術(shù)會(huì)被濫用。另外，的作用銀行的大小、區(qū)域的差異非常大，確實(shí)很多問(wèn)題不能一刀切。?

但科技本身會(huì)突破空間和時(shí)間的約束。在沒(méi)有技術(shù)的年代，各個(gè)地方會(huì)有不同政策。未來(lái)，很多技術(shù)會(huì)弱化區(qū)域之間政策的時(shí)空性限制。?

第三，從技術(shù)層面來(lái)講，國(guó)家越來(lái)越放開(kāi)金融競(jìng)爭(zhēng)，地方商業(yè)銀行肯定會(huì)面對(duì)各種競(jìng)爭(zhēng)。

金融科技需要提供品種豐富、快速迭代的技術(shù)能力，所以我們也在調(diào)整基礎(chǔ)架構(gòu)，考慮分布式、容器化的改造。其他行業(yè)的企業(yè)考慮分布式、微服務(wù)，可能更多的是考慮高并發(fā);但對(duì)地方城商行來(lái)講，這方面的壓力并不大，更希望在市場(chǎng)上領(lǐng)先，能更快推出更好的產(chǎn)品、提供更好的服務(wù)。?

最后，生態(tài)層面上，金融和科技都有一個(gè)特點(diǎn)：從當(dāng)初的大一統(tǒng)、封閉的體系向解耦的體系發(fā)展。用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)生態(tài)構(gòu)建，在形式和速度上，會(huì)和以前完全不一樣。建立各種不同層次和維度的生態(tài)合作，一定是充分利用了技術(shù)。以前銀行的運(yùn)行跟外部不連接，是個(gè)孤島?，F(xiàn)在幾乎所有銀行都有四通八達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)。銀行作為中介，以前靠人交換信息，現(xiàn)在通過(guò)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行信息交換。銀行是一個(gè)樞紐，背后連接的是不同的機(jī)構(gòu)、部門(mén)、企業(yè)、行業(yè)......這是今后金融科技的一個(gè)重要發(fā)展方向。?

肖良華：中國(guó)人壽在金融科技融合創(chuàng)新這方面也做了很多工作?！皣?guó)壽混合云”不僅有效滿(mǎn)足了全集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)科技資源供給的迫切需求，更通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈等外部成熟服務(wù)實(shí)現(xiàn)了科技賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。從去年8月到現(xiàn)在，我們對(duì)國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)品提出了開(kāi)發(fā)需求，有力促使國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)庫(kù)適應(yīng)大型金融業(yè)務(wù)運(yùn)行場(chǎng)景，這些都對(duì)產(chǎn)業(yè)側(cè)產(chǎn)生了很大影響。這也是我們自身技術(shù)革新和優(yōu)化的大好時(shí)機(jī)，比如分布式架構(gòu)的形成，此前我們主要采用集中式架構(gòu)，會(huì)用到高端的小型機(jī)、存儲(chǔ)和集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，未來(lái)，我們主要采用的是分布式架構(gòu)，采用標(biāo)準(zhǔn)的低端機(jī)架式服務(wù)器，硬件成本降低到以前的十分之一，不僅架構(gòu)靈活也節(jié)約了大量的成本，這都代表了未來(lái)的發(fā)展方向。

何支軍：證券行業(yè)信息科技的未來(lái)發(fā)展，個(gè)人認(rèn)為有三個(gè)主要方向:

一是技術(shù)架構(gòu)的云原生轉(zhuǎn)型。構(gòu)建更加靈活高效和有彈性的技術(shù)系統(tǒng)，以合理的成本，支撐業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)，是證券行業(yè)信息科技未來(lái)需要面對(duì)的主要挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，使用云原生技術(shù)架構(gòu)，采用服務(wù)化的應(yīng)用開(kāi)發(fā)理念，是解決以上挑戰(zhàn)的可行路徑。我們已經(jīng)看到，不管是行業(yè)核心機(jī)構(gòu)還是市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)在架構(gòu)轉(zhuǎn)型的路上。?

二是信息系統(tǒng)的精細(xì)化運(yùn)維。隨著證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，證券交易結(jié)算業(yè)務(wù)越來(lái)越高度依賴(lài)于信息系統(tǒng)，業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)的連續(xù)性深度依賴(lài)信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，“安全運(yùn)行無(wú)小事”已經(jīng)成為行業(yè)的共識(shí)。因此，精細(xì)化運(yùn)維將會(huì)是行業(yè)信息系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)重要方向。面對(duì)日益復(fù)雜的技術(shù)棧、持續(xù)增長(zhǎng)的系統(tǒng)規(guī)模和捉襟見(jiàn)肘的運(yùn)維人員矛盾，需要持續(xù)構(gòu)建以規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、電子化、智能化為核心的精細(xì)化運(yùn)維體系方能有效應(yīng)對(duì)。?

三是金融科技全面深化應(yīng)用。金融穩(wěn)定委員會(huì)(FinancialStabilityBoard，F(xiàn)SB)將金融科技界定為:通過(guò)將金融和科技進(jìn)行融合的方式，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，進(jìn)而對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。目前，證券行業(yè)對(duì)于金融科技的應(yīng)用，較大程度上受限于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，只在部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用較為深入，因此，全面應(yīng)用還有很大的空間，未來(lái)人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技仍然具有廣闊的應(yīng)用前景。

另外，我認(rèn)為未來(lái)信息系統(tǒng)的建設(shè)將進(jìn)入精益化的時(shí)代，精益化的目標(biāo)是未來(lái)信息系統(tǒng)更加低成本、易維護(hù)和有彈性。?

在各個(gè)系統(tǒng)的各個(gè)層面，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)都要追求精益化，不能像以前粗放式地堆人、堆代碼、堆系統(tǒng)，“煙囪式”的系統(tǒng)建得越多，后面的運(yùn)維問(wèn)題就會(huì)越突出。?

金融行業(yè)的信息系統(tǒng)只有通過(guò)精細(xì)化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域建模，精細(xì)化的服務(wù)功能和接口設(shè)計(jì)，才能提升它的標(biāo)準(zhǔn)化能力和服務(wù)能力，才能在未來(lái)取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然這也是一個(gè)系統(tǒng)化的大工程，需要業(yè)務(wù)和技術(shù)人員的共同參與。

劉偉光：得技術(shù)者得天下，未來(lái)誰(shuí)把技術(shù)運(yùn)用的好，誰(shuí)就會(huì)在數(shù)字金融發(fā)展當(dāng)中，真正的一騎絕塵。?

舉個(gè)例子，現(xiàn)在銀行為什么在消費(fèi)金融領(lǐng)域的貸款做都做不起來(lái)?因?yàn)榇蠹叶既睌?shù)據(jù)。缺數(shù)據(jù)就沒(méi)法做風(fēng)控，其實(shí)把銀行的數(shù)據(jù)連在一起，這個(gè)事就能干了。所以多方安全加密計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)解決聯(lián)合建模問(wèn)題，就能解決銀保之間、銀銀之間、保險(xiǎn)和保險(xiǎn)之間的數(shù)據(jù)交換問(wèn)題，甚至包括銀行和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交換的問(wèn)題，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì)真正被點(diǎn)燃，而且不良率會(huì)下降，業(yè)務(wù)推廣會(huì)越來(lái)越好、越來(lái)越合規(guī)。?

比如，未來(lái)供應(yīng)鏈金融，如果運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，穿透供應(yīng)鏈金融上下游，這個(gè)場(chǎng)景會(huì)有巨大的騰飛，這對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)也會(huì)有很大的助力。?

甚至還能解決保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間、醫(yī)院和患者之間互相不信任的關(guān)系，會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)關(guān)系產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。

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