“金融科技降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率，有效助力普惠金融，但金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)?！?/p>

央行行長易綱近日在國際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國際會議上發(fā)表題為《中國大型科技公司監(jiān)管實(shí)踐》的講話，對金融科技監(jiān)管做了深入闡述。

易綱表示，我們始終堅(jiān)持“兩個毫不動搖”，支持民營經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。不斷增強(qiáng)政策透明度和可預(yù)期性，保護(hù)產(chǎn)權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)，保護(hù)隱私，促進(jìn)公平競爭。堅(jiān)持市場化、法治化、國際化方向，創(chuàng)造良好營商環(huán)境，擴(kuò)大高水平對外開放，在數(shù)字領(lǐng)域強(qiáng)化科技創(chuàng)新國際合作。

在講話中，易綱重點(diǎn)介紹了金融科技的發(fā)展對金融行業(yè)的積極影響，包括降低金融服務(wù)成本，提升金融服務(wù)效率等。并重點(diǎn)指出金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來新挑戰(zhàn)，包括無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)；支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為；通過壟斷地位開展不正當(dāng)競爭；威脅個人隱私和信息安全；挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。

易綱表示，為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，中國持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐：

一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。

降低了金融服務(wù)成本

易綱表示，在技術(shù)進(jìn)步的推動下，中國金融科技蓬勃發(fā)展近年來，人工智能（A）、大數(shù)據(jù)（B）、云計(jì)算（C）、分布式記賬（D）、電子商務(wù)（E）等新興技術(shù)逐漸與金融業(yè)務(wù)深度融合，加速了金融創(chuàng)新，并催生出移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能投顧等新業(yè)態(tài)。

中國有近10億互聯(lián)網(wǎng)用戶，為金融科技運(yùn)用奠定了基礎(chǔ)。2019年，87%的中國消費(fèi)者使用金融科技，2020年末全球前20大平臺公司中，中資企業(yè)已占據(jù)五席。

中國金融科技不斷發(fā)展創(chuàng)新，降低了金融服務(wù)的成本。在大型科技公司推動下，中國移動支付快速發(fā)展，目前普及率已達(dá)86%。中國移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率均不超過0.6%，用戶在利用電子支付工具收款時，還可以享受定制金融產(chǎn)品。

金融科技也提高了中國金融服務(wù)的效率。中國互聯(lián)網(wǎng)平臺公司創(chuàng)造性地在電子商務(wù)交易中提供擔(dān)保，推動線上消費(fèi)快速發(fā)展。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶“畫像”，對違約概率的估計(jì)更加準(zhǔn)確，在提升了融資效率的同時將違約概率維持在較低水平。

金融科技發(fā)展還有效助力普惠金融。中國大型科技公司在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中，客觀上使偏遠(yuǎn)地區(qū)、中小企業(yè)和普通家庭獲得了更多金融服務(wù)，提高了資金分配效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在數(shù)字技術(shù)賦能下，可以實(shí)現(xiàn)審批、風(fēng)控等信貸全流程的數(shù)字化、線上化，減少了對抵押物的依賴，較好滿足了小微企業(yè)“少、頻、急”的融資需求。

五大監(jiān)管挑戰(zhàn)

易綱指出，金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來了新挑戰(zhàn)。

一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)。中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財(cái)、信貸、保險等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險的跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。

二是支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。過去，中國平臺公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結(jié)算最終性問題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn)。平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務(wù)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

三是通過壟斷地位開展不正當(dāng)競爭。平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性，可能引發(fā)市場壟斷，降低創(chuàng)新效率。國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補(bǔ)貼等方式搶占市場，獲得市場支配地位后實(shí)行排他性政策，如排斥競爭對手進(jìn)入平臺、提供服務(wù)，二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)APP掃碼支付等。

四是威脅個人隱私和信息安全。為了獲得平臺公司的金融服務(wù)，中國的消費(fèi)者往往需要向其提供個人信息。大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費(fèi)者信息的情況，不利于消費(fèi)者信息安全和隱私保護(hù)。

五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。

一方面，中國商業(yè)銀行在服務(wù)場景和渠道、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，近年來各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對此造成挑戰(zhàn)，加速了銀行存款的分流，但并未納入相應(yīng)的監(jiān)管。另一方面，中國有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競爭力。

三條監(jiān)管實(shí)踐應(yīng)對挑戰(zhàn)

易綱表示，為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，中國持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。

相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓Γ苊饨鹑陲L(fēng)險跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。

支付業(yè)務(wù)方面，2016年人民銀行要求切斷支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的“兩兩直連”，以提升支付交易透明度，跨商業(yè)銀行清算必須通過央行的基礎(chǔ)設(shè)施來完成。去年底以來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源。未來將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。

審慎監(jiān)管方面，2020年9月，我們建立了金融控股公司管理制度，要求開展金融業(yè)務(wù)的平臺公司依法設(shè)立金融控股公司，將集團(tuán)內(nèi)從事銀行、證券、保險等金融活動的機(jī)構(gòu)全部納入金控公司監(jiān)管。這有助于落實(shí)金融業(yè)務(wù)與科技服務(wù)相隔離的要求。下一步，我們將落實(shí)好金融控股公司監(jiān)管，實(shí)施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)審慎監(jiān)管。

金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營方面，平臺公司開展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“同樣業(yè)務(wù)，同樣監(jiān)管”原則。人民銀行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過持牌個人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，化信息壟斷為信息共享。下一步，我們將繼續(xù)完善有關(guān)制度，落實(shí)個人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營。

強(qiáng)化反壟斷監(jiān)管、維護(hù)公平競爭秩序方面，中國在2021年出臺了平臺經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張。針對平臺公司在支付領(lǐng)域的不正當(dāng)競爭行為，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開放封閉場景，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇，從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間。未來，我們將發(fā)揮好與反壟斷部門的監(jiān)管合力，遏制濫用市場優(yōu)勢地位的壟斷行為，積極應(yīng)對算法歧視等新型壟斷問題。

此外，在強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)、保障消費(fèi)者權(quán)益方面，自2016年起，中國陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》，著手治理信息收集和“霸王條款”，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照合法、正當(dāng)、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息，充分保障個人隱私和消費(fèi)者知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)等合法權(quán)益。9月30日，人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，在征信領(lǐng)域規(guī)范了個人信息保護(hù)及信息主體各項(xiàng)合法權(quán)益。

易綱強(qiáng)調(diào)，下一步，將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)，更便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。?

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