在數(shù)字時代下，供應(yīng)鏈金融這個在國內(nèi)發(fā)展超過 20 年的行業(yè)，正在經(jīng)歷一場「老樹開新花」的變革。

10 月 14 日，為了創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，螞蟻集團發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行正式對外發(fā)布基于數(shù)字技術(shù)的供應(yīng)鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”，海爾、華為、蒙牛、旺旺等超過 500 家品牌成為首批接入的品牌。

據(jù)了解，大雁系統(tǒng)是網(wǎng)商銀行基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

“2020 年，網(wǎng)商銀行曾立下 5 年目標，計劃通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融方式服務(wù) 1000 萬小微企業(yè)，今年發(fā)布的大雁系統(tǒng)將成為實現(xiàn)該目標的關(guān)鍵。” 網(wǎng)商銀行行長馮亮表示。

供應(yīng)鏈小微貸款可得率從 30% 增長到 80%，“要抵押”、“要跑腿” 成歷史

蒙牛在全國的經(jīng)銷商近 2 萬家，零售門店超過 130 萬家；旺旺在全國有 8000 家經(jīng)銷商，零售門店超過 100 萬家……品牌的發(fā)展離不開供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)，離不開一張發(fā)達的分銷網(wǎng)絡(luò)，供應(yīng)鏈強則銷量強，這幾乎是一條鐵律。

但對于許多品牌來說，供應(yīng)鏈卻長期貸款難，供血不足。而 “大雁系統(tǒng)” 要做的就是改變頭部效應(yīng)，讓毛細血管也能得到金融供血。

馮亮表示，根據(jù)統(tǒng)計，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達到 80%。以天能電池為例，用上數(shù)字供應(yīng)鏈金融后，現(xiàn)在 10 個天能電池經(jīng)銷商中，有 9 個都有貸款額度，貸款可得率超過 90%，經(jīng)銷商的資金實力明顯增強。

經(jīng)銷商的資金實力，直接反映在進貨能力和銷量上，據(jù)蒙牛供應(yīng)鏈融資平臺數(shù)據(jù)顯示，未使用過融資的經(jīng)銷商，銷售額同比增長 10%，使用網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)的經(jīng)銷商，銷售額的增長則達到了 22%。

江蘇省如皋市的李網(wǎng)一直代理蒙牛的產(chǎn)品，“為了進貨，我常常需要貸款，以前每年我都要千里迢迢，坐飛機跑到內(nèi)蒙古總部簽署合同，一個來回就得五六千費用。要不就是在縣里的銀行抵押房產(chǎn)，但縣城的房子不值錢，也抵押不出多少錢?！?/p>

對于經(jīng)銷商來說，數(shù)字金融帶來的變化是便利。“李網(wǎng)們” 不再用 “打飛的” 去貸款，也不用辦理房產(chǎn)抵押，手機點一點，足不出戶就可以拿到資金。

品牌商同樣感覺到便利，使用大雁系統(tǒng)的數(shù)字化信貸，品牌商不需要為經(jīng)銷商擔保，避免了風險; 使用數(shù)字化結(jié)算后，1 個財務(wù)人員能同時管理的門店可能從 10 家到 1000 家，效率有效提升。

供應(yīng)鏈金融模式的數(shù)字化升級：從 1+N 到 1+N2

無論是可得率提升，還是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升級。

20 年前，業(yè)界提出 “1+N” 的供應(yīng)鏈金融模式，依托核心企業(yè)這個 “1”，服務(wù)圍繞核心企業(yè)上下游的 “N” 個小微企業(yè)；而數(shù)字供應(yīng)鏈金融希望更普惠，把每個 N 也當作一個中心，一個新的 “1”，去探尋和服務(wù)他們背后更多的 N，服務(wù) N2量級的用戶。

1+N 模式下，風控邏輯并不太看重小微企業(yè)的主體信用，而是看重它和核心企業(yè)之間的交易關(guān)系、債項信用，因而需要核心企業(yè)為小微企業(yè)做擔保。1+N2模式下，風控模式對小微企業(yè)的主體信用更為看重，不僅僅關(guān)注它進了多少貨，有多少應(yīng)收應(yīng)付款，也綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業(yè)主個人信用習慣等，預(yù)測未來其可能要進 100 萬的貨，甚至旺季要進 200 萬的貨，預(yù)測其還款能力和意愿，給予他相應(yīng)的貸款額度。

“數(shù)字時代，海量信息可以多維度交叉驗證，可以在金融科技的助力之下被識別和分析，主體信用與債項信用的再平衡，使行業(yè)擺脫了 ‘錢變貨、貨變錢’ 的窠臼，讓核心企業(yè)得以告別擔保與否的糾結(jié)，讓金融服務(wù)因為相知，所以信任，因為信任，所以簡單?！?網(wǎng)商銀行董事長金曉龍解釋說。

供應(yīng)鏈金融助力實體經(jīng)濟 超 500 家品牌共同進行 “助微行動”

今年，為全力做好小微企業(yè)金融支持和服務(wù)工作，全國工商聯(lián)會同中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國工商銀行、平安銀行、北京銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和網(wǎng)商銀行聯(lián)合發(fā)起助微計劃。

全國工商聯(lián)經(jīng)濟部發(fā)展處處長陸軍表示，“數(shù)字供應(yīng)鏈金融助微行動” 是助微計劃的重要組成部分，希望有更多金融機構(gòu)和品牌企業(yè)參與到助微計劃中。

因為對服務(wù)小微具備重要作用，今年，“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式” 還首次被寫入政府工作報告。

網(wǎng)商銀行表示，今年，接入 “大雁系統(tǒng)” 的超 500 家品牌都將一起開展助微行動，同時，網(wǎng)商銀行還將通過減免息費等方式，為 200 家綠色認證核心企業(yè)和 100 家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈上的小微經(jīng)營者提供專項資金支持，助力小微企業(yè)。