目前，新能源汽車市場嚴(yán)重內(nèi)卷，找尋新增長點(diǎn)成當(dāng)務(wù)之急。在開辟“超車”賽道中，越來越多的車企將目光鎖定在貫穿車主用車全程的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。

近日，特斯拉CEO馬斯克在德克薩斯州超級(jí)工廠舉行的2021年股東大會(huì)上表示，特斯拉將在德克薩斯州上線保險(xiǎn)服務(wù)。

據(jù)悉，此次特斯拉將推出基于客戶實(shí)際駕駛行為的保險(xiǎn)，即 “UBI車險(xiǎn)”（usage-based-insurance），主要根據(jù)車輛的使用時(shí)間、里程，駕駛者習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同車主給出個(gè)性化定價(jià)的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%-40%

實(shí)際上，特斯拉對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和香港啟動(dòng)了InsureMyTesla計(jì)劃，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的模式，通過與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。2017年，該業(yè)務(wù)擴(kuò)展至北美地區(qū)。2019年8月，特斯拉在美國加州推出了內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃。

據(jù)介紹，特斯拉此次推出的“UBI車險(xiǎn)”，不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)車險(xiǎn)價(jià)格、出險(xiǎn)情況進(jìn)行定價(jià)，而是根據(jù)車輛使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為而定價(jià)。平均每位駕駛員可以節(jié)省20%-40%的費(fèi)用，而最安全的駕駛員可以節(jié)省30%-60%的費(fèi)用。從理論上來講，特斯拉的汽車保險(xiǎn)能夠降低賠付率，從而提高賠付率。

馬斯克表示，保險(xiǎn)計(jì)劃可能會(huì)進(jìn)行某種更新，使其成為“實(shí)時(shí)”保險(xiǎn)選項(xiàng)。這與公司推出的Safety Score Beta 是一致的，該測(cè)試對(duì)駕駛員的駕駛行為進(jìn)行評(píng)分。馬斯克早些時(shí)候提到安全評(píng)分Beta 將不斷完善，直到它成為碰撞概率的相對(duì)預(yù)測(cè)指標(biāo)。基本上，分?jǐn)?shù)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。

馬斯克稱，“我認(rèn)為我們很快就會(huì)在德克薩斯州見到它。就像也許在一個(gè)月之內(nèi)，或許就在下周。”

此前，馬斯克在推特上表示，批準(zhǔn)提供保險(xiǎn)的監(jiān)管過程極其緩慢和復(fù)雜，各州情況也大不相同。但他一直看好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特斯拉車險(xiǎn)服務(wù)可能于2022年在紐約推出。

在2020年三季度財(cái)報(bào)說明會(huì)上，馬斯克提出，保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占到整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

據(jù)相關(guān)報(bào)道，特斯拉計(jì)劃在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成熟時(shí)推向全球市場，但短時(shí)間內(nèi)不會(huì)。

為何切入車險(xiǎn)賽道？

據(jù)券商中國報(bào)道，從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，由于駕駛習(xí)慣、里程、車齡等多種原因，以及歷史理賠數(shù)據(jù)的欠缺，新能源車保險(xiǎn)目前整體處于虧損狀態(tài)。

根據(jù)已有信息分析，特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有兩個(gè)重要因素：

其一，由于新能源汽車的修復(fù)及理賠標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同，保險(xiǎn)公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累限制等原因，對(duì)特斯拉汽車收取相對(duì)較高的保費(fèi)。

其二，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，特斯拉了解個(gè)人客戶和汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，未來可能推出更多的定制服務(wù)。

值得指出的是，特斯拉一直在推進(jìn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型：不僅依靠銷售車型盈利，更依靠給車主提供服務(wù)賺錢。

特斯拉的盈利能力一直是其短板。2020年和2021年上半年，特斯拉盈利大增，但2020年的130億元營業(yè)利潤中，81%來自出售碳積分；2021年上半年的123億元營業(yè)利潤中，47%來自出售碳積分。

單純?cè)燔嚨睦麧櫬什⒉桓摺?020年和2021年上半年，特斯拉汽車銷售的毛利率為 25%和27%，如果扣除其中的碳積分收入，此數(shù)字會(huì)更低。

特斯拉目前的市盈率顯著高于汽車行業(yè)平均水平。2020年底，馬斯克在給員工的郵件中說，“如果投資者認(rèn)為他們的預(yù)期不會(huì)發(fā)生，特斯拉股票將立刻被壓得粉碎，就像大錘下的蛋奶酥”。

事實(shí)上，特斯拉服務(wù)業(yè)務(wù)的提升速度并不快，若不能盡快改變現(xiàn)狀，投資者的預(yù)期就會(huì)發(fā)生改變。

特斯拉在上海已設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

值得一提的是，特斯拉已經(jīng)在中國布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

天眼查顯示，2020年8月6日，特斯拉在中國注冊(cè)設(shè)立了“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，注冊(cè)資本5000萬元。

該公司由特斯拉汽車香港有限公司100%持股，登記地址為中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號(hào)二樓，即特斯拉上海超級(jí)工廠所在地。

根據(jù)披露信息，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營范圍為：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動(dòng)，具體經(jīng)營項(xiàng)目以相關(guān)部門批準(zhǔn)文件或許可證件為準(zhǔn))。

但特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前僅獲得了工商注冊(cè)許可，正式營業(yè)還需要銀保監(jiān)會(huì)審批。

上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司楊帆今年在《上海保險(xiǎn)》撰文分析，由于車險(xiǎn)在中國屬于嚴(yán)格監(jiān)管的金融產(chǎn)品，特斯拉目前無法突破商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的保障范圍、定價(jià)規(guī)則與示范增值服務(wù)范圍。

他同時(shí)分析，由于目前國內(nèi)尚未正式出臺(tái)新能源汽車專屬車險(xiǎn)條款，新能源汽車車險(xiǎn)保費(fèi)仍按補(bǔ)貼前價(jià)格計(jì)算，同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)明確鼓勵(lì)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)UBI保險(xiǎn)發(fā)展，合理推測(cè)特斯拉正在積極聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)頭部企業(yè)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)改革。特斯拉極有可能復(fù)制其在海外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局模式，在新能源車險(xiǎn)改革措施落地時(shí)拔得頭籌。

（鈦媒體App編輯武楓葉綜合自券商中國、21經(jīng)濟(jì)、北京商報(bào)）

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