最近，特斯拉又搞事情了。

11月1日，特斯拉官網(wǎng)上線了一項(xiàng)新的服務(wù)——0首付購車。然而三天后，特斯拉又迅速取消了這一服務(wù)，最低首付調(diào)整為10%，也就是變?yōu)?成首付。

按照特斯拉的說法，上線“0首付”業(yè)務(wù)后，特斯拉的訂單激增導(dǎo)致交車時(shí)間增長，為保證用戶交車時(shí)間，特斯拉目前下線“0首付”。不過已提交申請(qǐng)的用戶不受影響。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，“0首付”與“10％首付”差別不大，都是融資租賃，也都是為了促銷。而特斯拉這一舉動(dòng)，相當(dāng)于一腳插入了汽車金融市場。

但特斯拉的野心不止于此，在準(zhǔn)備“干掉”BBA之外，特斯拉精力旺盛到處搶生意——進(jìn)軍汽車融資租賃行業(yè)，推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還向政府申請(qǐng)出售電力……

“顛覆”汽車融資租賃行業(yè)？

無論是0首付購車還是“1成首付”，都是由特斯拉旗下的融資租賃公司負(fù)責(zé)放貸運(yùn)營的。

這也意味著，特斯拉準(zhǔn)備擼起袖子下場搶灘汽車融資租賃市場了。

什么是汽車融資租賃？

汽車融資租賃是汽車金融服務(wù)的一種，相當(dāng)于以租代購，在租賃期間，車的所有權(quán)是屬于融資租賃公司，而消費(fèi)者擁有的是車輛的使用權(quán)，在租賃期結(jié)束時(shí)消費(fèi)者可選擇一次性購買、續(xù)租、退租等。

融資租賃業(yè)務(wù)在汽車行業(yè)非常普遍，不止是特斯拉，蔚來、哪吒等新勢(shì)力也推出0首付的金融選擇。而對(duì)于傳統(tǒng)汽車，融資租賃服務(wù)則更是常見的促銷手段。不少業(yè)內(nèi)人士指出，特斯拉上線融資租賃業(yè)務(wù)，其實(shí)也是為了促銷，進(jìn)一步地提高市場份額。

汽車融資租賃在國內(nèi)發(fā)展得比較晚，滲透率也比較低。銀行、汽車廠商、經(jīng)銷商，以及互聯(lián)網(wǎng)公司都在紛紛入局這一領(lǐng)域。但也正是因?yàn)榘l(fā)展晚，再加上缺乏監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范，汽車融資租賃行業(yè)亂象叢生。

第八屆中國公司法務(wù)年會(huì)（華中）發(fā)布的《汽車金融合規(guī)指引》就指出，汽車融資租賃行業(yè)存在內(nèi)控制度、關(guān)聯(lián)交易、服務(wù)費(fèi)、“明租實(shí)貸”或“車抵貸”、超高利率等12類風(fēng)險(xiǎn)。

即便是一些相對(duì)正規(guī)的租賃商家推出的產(chǎn)品，依舊套路滿滿。比如，很多商家會(huì)抬高車價(jià)，提高各項(xiàng)稅費(fèi)以及后期還款利息。艾瑞咨詢就指出，以“1+3”或4年期的“以租代購”方案為例，通過這種方案購車的費(fèi)率普遍在20%以上，而這一數(shù)據(jù)在美國市場則是不到10%。

并且，商家為了完成業(yè)績會(huì)肆意夸大汽車融資租賃的好處，或者不告知消費(fèi)者辦理的是融資租賃業(yè)務(wù)。在辦理融資租賃業(yè)務(wù)期間，不少商家甚至?xí)蛳M(fèi)者收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)等等費(fèi)用。

對(duì)比來看，特斯拉的融資租賃業(yè)務(wù)沒那么多套路。特斯拉在推出業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒有像其他融資租賃商家一樣選擇隱瞞消費(fèi)者，而是在官網(wǎng)告知消費(fèi)者此次推出的是融資租賃服務(wù)。

特斯拉推出的產(chǎn)品相對(duì)公開透明。消費(fèi)者可以自由選擇1-5年租賃期限，每月支付租金，到期后就可獲得車輛。

相比于一般的租賃機(jī)構(gòu)，特斯拉的融資租賃產(chǎn)品的年化率要相對(duì)較低。比如，如果消費(fèi)者選擇最低首付比例10%和最長期限5年的方案，折合年化利率為7.42%，而一般融資租賃機(jī)構(gòu)提供類似的產(chǎn)品年化利率要至少10%。

消費(fèi)者無需擔(dān)心會(huì)額外支付服務(wù)費(fèi)，提前還款也無需支付違約金（通常提前償還銀行貸款，需要支付剩余本金3%的違約金）。

消費(fèi)者顯然也看出了特斯拉的誠意，特斯拉一推出“0首付”方案，訂單激增導(dǎo)致交車時(shí)間增長。

國內(nèi)融資租賃行業(yè)內(nèi)部缺乏動(dòng)力，也許靠著外部的力量——特斯拉這條鲇魚，不得不開始行業(yè)洗牌、重建行業(yè)規(guī)范。

“干掉”傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)？

除了準(zhǔn)備“顛覆”融資租賃市場外，特斯拉還拓展了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雅虎財(cái)經(jīng)對(duì)此評(píng)論：“埃隆·馬斯克終于有機(jī)會(huì)徹底改變汽車保險(xiǎn)行業(yè)?！?/p>

特斯拉的車險(xiǎn)相比于其他公司有什么革新的地方？為什么說馬斯克有可能徹底改變保險(xiǎn)行業(yè)？

我們先看看目前新能源汽車保險(xiǎn)市場的情況。

目前，新能源汽車相比于燃油車來說，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)相對(duì)較高。

熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人兼CEO王剛曾對(duì)媒體指出，雖然購買電動(dòng)車時(shí)，政府會(huì)給予一定補(bǔ)貼，但由于保險(xiǎn)公司在新能源汽車鑒定維修等方面的技術(shù)限制，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍會(huì)按照車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格來計(jì)算保費(fèi)，但在理賠時(shí)卻按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行，致使電動(dòng)車的保費(fèi)普遍比燃油車高出一大截。

而且，保費(fèi)還有可能進(jìn)一步上漲。最近，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了一份名為關(guān)于征求《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》的通知，里面明確了對(duì)于新能源車的專屬保障條款，包括“外部電路導(dǎo)致車輛損毀”、“外部因素導(dǎo)致充電樁損毀”、“充電樁故障導(dǎo)致第三方傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”等等。新的險(xiǎn)種意味著又有新的保險(xiǎn)費(fèi)用。

而另一方面，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，9月汽車銷量206.7萬輛，同比下降19.6%。9月新能源汽車產(chǎn)銷量再創(chuàng)新高，均超過35萬輛；9月新能源乘用車市場滲透率達(dá)到19.5%。未來，這一滲透率還會(huì)不斷增加。新能源汽車市場這塊蛋糕不斷做大，讓所有的保險(xiǎn)公司垂涎欲滴。

特斯拉也顯然看到了機(jī)會(huì)，與其讓他人把錢賺走，不如自己干。今年10月份，特斯拉自己旗下的保險(xiǎn)產(chǎn)品在美國的德克薩斯州上線。

由于更了解自家的車輛，及其“技術(shù)、安全和維修成本”，特斯拉表示其保險(xiǎn)產(chǎn)品將在價(jià)格上低于行業(yè)價(jià)格20％-30％。

更關(guān)鍵的是，馬斯克強(qiáng)調(diào)，特斯拉推出的車險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)時(shí)駕駛行為設(shè)計(jì)的真正的UBI車險(xiǎn)（Usage-Based Insurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）。

具體來看，特斯拉在一份聲明中指出：“特斯拉將根據(jù)車主的駕駛行為來測(cè)算保費(fèi)，而不是依靠其他保險(xiǎn)公司使用的信用、年齡、性別、索賠歷史和駕駛記錄等傳統(tǒng)因素。”

在馬路上奔跑著的成千上萬輛特斯拉，都將是特斯拉UBI保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)搜集和檢測(cè)器。9月底，特斯拉“完全自動(dòng)駕駛10.1測(cè)試版本”上線，同時(shí)還綁定推出了車險(xiǎn)計(jì)算器（insurance calculator），就為了更好地收集數(shù)據(jù)測(cè)算車主的駕駛習(xí)慣。

更了解車主的駕駛習(xí)慣，那么特斯拉就能夠更精準(zhǔn)地投放保險(xiǎn)，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有可能迎來更低的賠付率和費(fèi)用率，特斯拉有望比同類保險(xiǎn)公司更賺錢。

賺錢這還只是其次，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出對(duì)于整個(gè)行業(yè)殺傷力巨大。

傳統(tǒng)燃油車的定價(jià)模式多是從“車”的維度去考量，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險(xiǎn)等。但是駕駛者本人的具體情況才更影響車輛事故風(fēng)險(xiǎn)的概率。特斯拉UBI則更多地從駕駛員的駕駛習(xí)慣出發(fā)定價(jià)，更精準(zhǔn)有效。

一旦實(shí)施成功，特斯拉有可能顛覆掉整個(gè)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)體系，甚至倒逼全球的車險(xiǎn)市場改革降價(jià)。

對(duì)于特斯拉來說，當(dāng)下推廣自家的UBI險(xiǎn)最大的難處就是監(jiān)管。保險(xiǎn)行業(yè)此前曾推出過UBI險(xiǎn)，但是由于監(jiān)管問題最終不了了之。

還要賣軟件、賣電池、賣電力，特斯拉啥都要干？

在特斯拉之前，車企的賺錢方式就是賣車。但特斯拉探索出不靠賣車賺錢而靠衍生服務(wù)賺錢。

國泰君安證券稱，特斯拉未來的盈利模式已經(jīng)非常確定，把硬件價(jià)格做得很低，基本上能以成本價(jià)賣，更多通過后端軟件市場來收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)盈利。

而這一商業(yè)模式，得到了更多投資者的認(rèn)可。

比如，摩根士丹利（Morgan Stanley）分析師亞當(dāng)·喬納斯（Adam Jonas）就認(rèn)為，特斯拉的汽車業(yè)務(wù)僅值每股345美元，但是，特斯拉軟件和服務(wù)業(yè)務(wù)則價(jià)值每股535美元。

喬納斯指出，到2030年年底，特斯拉可以通過為車主提供軟件升級(jí)和相關(guān)服務(wù)每月收取100美元的費(fèi)用，如果到那時(shí)特斯拉的汽車銷量達(dá)到大約1650萬輛，那么每月100美元的費(fèi)用就能帶來約200億美元的銷售額。

軟件和服務(wù)業(yè)務(wù)才是特斯拉未來更具有想象力的業(yè)務(wù)。

目前，特斯拉推出了“完全自動(dòng)駕駛”（FSD）功能包。國內(nèi)，增強(qiáng)版自動(dòng)輔助駕駛功能軟件包3.2萬元，完全自動(dòng)駕駛能力軟件包6.4萬元，都不便宜。且FSD的價(jià)格有可能進(jìn)一步上漲。

國泰君安通過調(diào)研估算，截至2020年末，特斯拉FSD滲透率為24.57%。

賣軟件已經(jīng)成為了國內(nèi)造車新勢(shì)力們共同努力和學(xué)習(xí)的方向。小鵬、蔚來紛紛推出自己的自動(dòng)駕駛軟件包。

創(chuàng)立十幾年，創(chuàng)新、顛覆幾乎寫進(jìn)了特斯拉這家公司的基因里。投行Wedbush就指出：“我們從未將特斯拉視為一家汽車公司。我們認(rèn)為它是一家顛覆性的科技公司?！?/p>

據(jù)CNN報(bào)道，特斯拉近期已經(jīng)向美國得克薩斯州公用事業(yè)委員會(huì)提交申請(qǐng)，希望通過旗下子公司“特斯拉能源風(fēng)險(xiǎn)投資公司”向用戶出售電力。

而在去年的電池日上，馬斯克介紹了新電池技術(shù)，并且發(fā)布了“4680”電池，這一電池能量密度提高5倍，續(xù)航里程提高16%，動(dòng)力提高6倍。在發(fā)布會(huì)上，馬斯克還考慮等到技術(shù)和產(chǎn)能成熟后，為其他車企提供動(dòng)力電池。

這話一出，特斯拉又讓整個(gè)動(dòng)力電池行業(yè)瑟瑟發(fā)抖。當(dāng)然，如今因?yàn)樾酒瑔栴}，“4680”電池的量產(chǎn)依舊遙遙無期。

看上去不務(wù)正業(yè)的特斯拉，到處搶奪生意，但是它又帶著全新的產(chǎn)品、技術(shù)，或成為一條通吃全行業(yè)的“鯊魚”，或者成為一條“鲇魚”攪活一池水。

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