Apple Pay

吳豐恒 劉佳 李德尚玉 李娜

“我把手機(jī)地區(qū)改成了美國，在美團(tuán)上訂了個(gè)餐?！弊蛉?，Apple Pay在中國上線第一天，蘋果公司采取了分批推送的機(jī)制，逐步開通用戶的Apple Pay功能，沒能成為首批用戶的“蘋果粉”張小平（化名）通過修改手機(jī)地區(qū)設(shè)置，繞過了蘋果公司的限制，綁定銀行卡后成功“嘗鮮”。

Apple Pay是蘋果公司于2014年10月推出的移動(dòng)支付服務(wù)，是一種基于NFC（近場通信）技術(shù)的手機(jī)支付功能，用戶只要在蘋果應(yīng)用Wallet內(nèi)綁定銀行卡，就能獲得線下和線上支付的服務(wù)。有媒體報(bào)道稱，Apple Pay昨天5時(shí)上線后，每分鐘綁定銀行卡、信用卡的數(shù)量達(dá)到8萬張。

Apple Pay的支付比支付寶或微信簡單得多，在未喚醒手機(jī)的情況下，連按兩次Home鍵就會(huì)彈出默認(rèn)的銀行卡，通過指紋識(shí)別便可支付。在線上，Apple Pay擁有和支付寶、微信等相近的支付體驗(yàn)，但用起來更便捷。

事實(shí)上，蘋果公司CEO庫克花了超過16個(gè)月，才說服中國銀聯(lián)同意合作，但雙方的分成比例仍對(duì)外保密。對(duì)于蘋果而言，通過上線ApplePay，這家全球最賺錢的手機(jī)公司將業(yè)務(wù)延伸到了同樣很賺錢的金融支付領(lǐng)域，并與銀聯(lián)一同向支付寶錢包和微信支付正式“開戰(zhàn)”。

Apple Pay打“便捷牌”

“經(jīng)蘋果公司、中國銀聯(lián)共同確認(rèn)，Apple Pay業(yè)務(wù)于2月18日凌晨5：00正式上線。”與廣發(fā)銀行一樣提前發(fā)布這一消息的銀行很多。根據(jù)蘋果官方網(wǎng)站，ApplePay的首批合作銀行共19家，包括五大行，浦發(fā)、招行等10家股份行，以及北京銀行、上海銀行等4家城商行。

銀行們似乎都非常愿意與Apple Pay合作，不僅賣力宣傳自己是“首批合作銀行”，還推出了不少使用ApplePay支付的優(yōu)惠措施。例如，中國銀行推出了“首筆任意消費(fèi)送15000積分”、“當(dāng)月消費(fèi)100元返現(xiàn)15元”的措施；廣發(fā)銀行則有“10元返現(xiàn)”、“指定商戶5折”等優(yōu)惠。

作為Apple Pay支付必不可少的環(huán)節(jié)，銀行打通了用戶錢包，而線下商家和線上APP服務(wù)商則構(gòu)建起ApplePay的支付場景。目前，除了肯德基、麥當(dāng)勞、711便利店等線下商家外，唯品會(huì)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、本來生活、神州專車、大眾點(diǎn)評(píng)、微票兒等線上應(yīng)用也都支持ApplePay。

上述支持Apple Pay的熱門APP都為Apple Pay增添了接口，可以說，Apple Pay一上線就獲得了和支付寶和微信支付同等的地位。有一點(diǎn)不同是，當(dāng)蘋果用戶使用ApplePay進(jìn)行支付時(shí)，無須進(jìn)行一次APP間的跳轉(zhuǎn)。

相對(duì)于開展線上第三方支付的其他APP平臺(tái)，硬件廠商出身的蘋果公司，其商業(yè)模式中放棄了跳轉(zhuǎn)導(dǎo)引流量一環(huán)，通過精簡用戶支付步驟提升體驗(yàn)。蘋果在解釋Apple Pay線下支付流程時(shí)，也表示其追求的是“精簡”和“便捷”。

一般情況下，用戶在超市購物后，若用支付寶和微信進(jìn)行支付，首先需要喚醒手機(jī)，并打開應(yīng)用進(jìn)入支付頁面，再生成二維碼供商家掃?。欢褂肁pplePay則更為簡單，只需連按兩次Home鍵就會(huì)彈出默認(rèn)的銀行卡，再將手機(jī)靠近支付終端，通過指紋識(shí)別便可支付。

實(shí)際上，作為Apple Pay核心的NFC近場通信技術(shù)，早在數(shù)年前已應(yīng)用成熟，中國的電信運(yùn)營商也曾推出支持NFC刷卡的SIM卡。不過，手機(jī)廠商、運(yùn)營商對(duì)于NFC方案選取不一致所造成的內(nèi)耗，阻礙了NFC支付規(guī)模推廣到智能手機(jī)。

Apple Pay的出現(xiàn)，并非蘋果發(fā)明了新技術(shù)，而是再次證明，通過行業(yè)領(lǐng)袖級(jí)公司的帶動(dòng)引領(lǐng)，新技術(shù)將更快以產(chǎn)品形態(tài)規(guī)模投放。Apple Pay改變的，不僅是第三方支付在線下、線上又一次升級(jí)，同時(shí)改變的是智能手機(jī)廠商在開展移動(dòng)支付上的長期停滯。

Apple Pay在中國內(nèi)地上線后，昨日下午，智能手機(jī)品牌三星手機(jī)也宣布，其NFC移動(dòng)支付服務(wù)“三星智付”SamsungPay將于2月24日上線。

能否從支付寶和微信中分一杯羹？

不過，經(jīng)歷了“三分鐘熱度”后，Apple Pay能否在微信支付、支付寶錢包通過“燒錢”打贏的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭中贏得優(yōu)勢，仍是個(gè)問號(hào)。

“Apple Pay沒有生態(tài)圈的概念，而支付寶和微信線上線下生態(tài)圈一旦形成，將很難說服用戶使用只有部分線下場景的Apple Pay?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)記者。

事實(shí)上，想要抓住用戶的心，ApplePay需要做的確實(shí)還有更多。剛剛用上ApplePay的廣東人阿超昨天就經(jīng)歷了這么一件事：“為了體驗(yàn)ApplePay去喜士多買東西，結(jié)果不支持，但被告知QQ錢包買十元減十元，簡單粗暴直接，這才是接地氣的中國式推廣。”

“一堆人在那里排隊(duì)用QQ錢包付款，至于是否快兩秒誰還care（關(guān)心），況且，ApplePay一定比微信支付快嗎？”阿超反問。

騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線理財(cái)通產(chǎn)品負(fù)責(zé)人張文靜以微信零錢為例向本報(bào)記者指出，騰訊在支付領(lǐng)域的生態(tài)圈隨著“紅包”引爆已逐漸顯現(xiàn)。

以微信為例，在2014年馬年春節(jié)，微信紅包初試啼聲，總共800萬微信用戶參與爭搶4000萬個(gè)紅包。一鳴驚人的微信紅包帶給騰訊的真正價(jià)值，很大程度上在于用戶在微信中綁定銀行卡并形成微信支付的習(xí)慣。依靠龐大的用戶群體，微信支付串聯(lián)起移動(dòng)商業(yè)生態(tài)鏈上的多個(gè)環(huán)節(jié)。

對(duì)于ApplePay入華參與移動(dòng)支付競爭一事，支付寶方面昨日對(duì)本報(bào)記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)的深度融合，商家對(duì)支付服務(wù)的需求不再限于支付?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，由支付衍生的會(huì)員營銷、數(shù)據(jù)化運(yùn)營等服務(wù)，開始為商家貢獻(xiàn)越來越多的價(jià)值。

有統(tǒng)計(jì)顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將迎來爆發(fā)式增長。所以，2016年的支付行業(yè)注定熱鬧非凡。無論對(duì)于老牌支付企業(yè)還是新起之秀，搶占地盤，布局新戰(zhàn)線顯得尤為緊迫。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，第三方支付因?yàn)閽叽a支付在清算體系上完全繞開了銀聯(lián)，在收單市場上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付這塊“蛋糕”又呈現(xiàn)出不一樣的格局。

據(jù)易觀智庫，2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場首位；騰訊的財(cái)付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個(gè)百分點(diǎn)；拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三；銀聯(lián)商務(wù)的移動(dòng)支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。

決心收復(fù)失地的中國銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域動(dòng)作非常頻繁。先是2015年12月聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出了“云閃付”，以閃付為基礎(chǔ)發(fā)展手機(jī)支付；再是和三星合作推出SamsungPay，接著是現(xiàn)在的ApplePay。

易觀國際高級(jí)分析師馬韜則在接受記者采訪時(shí)表示，ApplePay上線，預(yù)計(jì)會(huì)帶動(dòng)一批喜歡嘗鮮的蘋果用戶使用，不過ApplePay能否成功，最主要看蘋果能否建立起自己的一套支付生態(tài)和消費(fèi)場景。短期內(nèi)，這種NFC支付方式不太可能動(dòng)搖現(xiàn)有移動(dòng)支付格局。同時(shí)，雖然與蘋果聯(lián)姻能夠讓銀聯(lián)獲得關(guān)注度，但得把最珍貴的用戶數(shù)據(jù)和蘋果共享，銀聯(lián)的翻身仗打得并不會(huì)容易。

（本報(bào)記者關(guān)健對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）