學(xué)妹說：P2P（peer to peer）這個(gè)詞自從被人發(fā)明以來，似乎就伴隨著“欺詐”、“龐氏騙局”等等質(zhì)疑，近年來頻發(fā)的跑路和違約事件，更讓整個(gè)P2P行業(yè)蒙上了更深的陰影，讓許多投資人避之唯恐不及。?可是P2P并不是天然的豺狼虎豹、罪惡之源，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信仰讓我們相信，利用技術(shù)提高資產(chǎn)配置與流通效率這件事，一定會(huì)有它的價(jià)值。國家不斷加強(qiáng)的管控力度、來自媒體和投資人的各種指責(zé)，對(duì)于真正優(yōu)秀的技術(shù)驅(qū)動(dòng)P2P企業(yè)來講，正是個(gè)證明自己的極好機(jī)會(huì)。是時(shí)候，用技術(shù)為P2P行業(yè)正名了。

作者：郭宇航 點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人、聯(lián)合CEO
來源：線性資本

剛過去的四月，P2P又一次站在了風(fēng)口浪尖。一場由國務(wù)院組織的力度空前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治行為在全國范圍內(nèi)拉開序幕，為期一年。

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消息一出，一片嘩然。“整治”這個(gè)詞，猶如一把達(dá)摩克利斯之劍，懸在了P2P這個(gè)行業(yè)上方，人心惶惶。

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這不是P2P行業(yè)第一次被放到火上烤，事實(shí)上，每一次有所謂的“大型P2P平臺(tái)”發(fā)生跑路事件，P2P就變成騙子的代名詞，成為千夫所指的“壞東西”。

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那該不該整治？該不該管？

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當(dāng)然應(yīng)該！創(chuàng)辦點(diǎn)融網(wǎng)三年多來，我曾多次在公開場合呼吁監(jiān)管層對(duì)于行業(yè)內(nèi)的亂象采取行動(dòng)。由于這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管制度尚在建立過程中，形形色色的第三方理財(cái)公司打著P2P之名，行非法集資等活動(dòng)之實(shí)，使整個(gè)行業(yè)被污名化，大家談P2P色變。實(shí)際上，這些違法違規(guī)的理財(cái)公司根本不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，線下線上只是他們違法活動(dòng)的不同平臺(tái)而已。?對(duì)于這些冒用P2P名義的害群之馬，需要通過監(jiān)管制度和整治行動(dòng)，把他們清除出去，既保護(hù)廣大公眾利益，也保護(hù)了行業(yè)內(nèi)真正的、合規(guī)的P2P公司，促進(jìn)行業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。

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3月25日，業(yè)內(nèi)最高規(guī)格的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在滬宣布成立，點(diǎn)融網(wǎng)有幸成為了P2P行業(yè)唯一一家常務(wù)理事單位。之所以能夠脫穎而出，并非是因?yàn)辄c(diǎn)融網(wǎng)亮眼的業(yè)績，相反，我們的交易量比起那些動(dòng)輒幾百億的平臺(tái)來說，還有一定的差距。但正是因?yàn)辄c(diǎn)融不會(huì)為了商業(yè)利益，去觸碰合規(guī)的底線，才能得到市場與監(jiān)管層的認(rèn)可。

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不畏浮云遮望眼，面對(duì)爭議與誤解，沖鋒在金融創(chuàng)新前沿的P2P，在行業(yè)規(guī)則未定，亂象未消的大背景下，擺脫賺快錢的誘惑，做到潔身自好，應(yīng)當(dāng)以堅(jiān)守來回應(yīng)質(zhì)疑，用技術(shù)來開創(chuàng)一個(gè)更加美好的未來。整治不是互聯(lián)網(wǎng)金融的冬天，這個(gè)行業(yè)最好的春天剛剛開始！

一、千夫所指？P2P沒有錯(cuò)！

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P2P脫胎于網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)，目前成為了一種陌生人之間資源分享和互換的商業(yè)模式，現(xiàn)在流行的共享經(jīng)濟(jì)多數(shù)基于P2P交互原理，比如用于住房資源互換的Airbnb, 車輛資源共享的Uber、滴滴專車等，用于借貸就成了類似點(diǎn)融網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)模式。所以，P2P誕生之始并不與金融相關(guān)，非法集資和詐騙更是源遠(yuǎn)流長，遠(yuǎn)在P2P出現(xiàn)之前。

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由于互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年的大熱，P2P成為“P2P（網(wǎng)絡(luò)）借貸”更被熟知的簡稱，P2P借貸很好承繼了P2P技術(shù)的思想，將每個(gè)人口袋里的每一元錢當(dāng)成了一顆種子，利用互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)流動(dòng)，使得閑置資金流向更需要的人。提供自身閑置資金的出資方則獲得了應(yīng)有的回報(bào)，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資金在銀行中可憐的存款利息。它在借貸領(lǐng)域的運(yùn)用恰恰改變了傳統(tǒng)中心化中介型放貸模式，可以將小微借貸服務(wù)的成本壓力和壞賬風(fēng)險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效分散和降低。

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P2P借貸是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過大數(shù)據(jù)分析和海量實(shí)時(shí)計(jì)算機(jī)處理等手段，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因成本等原因無法服務(wù)的大量企業(yè)和個(gè)人，有機(jī)會(huì)享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，是國家“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略中的重要組成部分。這也是國家這幾年大力倡導(dǎo)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要原因。

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P2P技術(shù)通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)相匹配的方式，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中心化地位開始松動(dòng)。P2P去中心化的高效匹配以及互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢(shì)，使P2P平臺(tái)得以服務(wù)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所無法覆蓋的客群。我們同時(shí)面對(duì)著手握閑錢，但理財(cái)無門的投資者，以及急需資金，卻貸款受阻的小微企業(yè)，通過P2P平臺(tái)使得資金在他們之間實(shí)現(xiàn)融通，進(jìn)而使得整個(gè)社會(huì)的資產(chǎn)配置更為高效，這同樣也是普惠金融的應(yīng)有之意。

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P2P何罪之有？P2P沒有錯(cuò)，技術(shù)沒有錯(cuò)，只是被別有用心的人用來做非法之事，成為了騙子手里的刀。

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席勒在《金融與美好社會(huì)》中說道：“應(yīng)對(duì)危機(jī)最好的方式并非鉗制金融創(chuàng)新，相反，我們應(yīng)該鼓勵(lì)進(jìn)一步放開金融創(chuàng)新的步伐，通過這種方式，我們不僅可以緩解金融危機(jī)的沖擊，也可以使金融業(yè)更加民主化?！贝_實(shí)，金融創(chuàng)新通向的是一個(gè)更加公平、公正的美好社會(huì)，這也正是點(diǎn)融網(wǎng)使命感的由來。但是，如果所謂的創(chuàng)新僅僅是停留在監(jiān)管條規(guī)的松緊度上，恐怕就會(huì)演變?yōu)橐粋€(gè)循環(huán)往復(fù)的貓鼠游戲。所以，我們認(rèn)為只有技術(shù)，才能帶來真正的金融創(chuàng)新。

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點(diǎn)融網(wǎng)從創(chuàng)立伊始，就立志通過技術(shù)來優(yōu)化乃至改造借貸行業(yè)。源自Lending Club的技術(shù)基因，全力打造的陣容強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，切實(shí)地利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段來降低了借貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提升了透明度。

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而點(diǎn)融網(wǎng)所獨(dú)創(chuàng)的團(tuán)團(tuán)賺技術(shù)，能夠時(shí)時(shí)地將投資人的資金一鍵式分散到海量標(biāo)的，并對(duì)應(yīng)自動(dòng)生成每一份具有法律效應(yīng)的電子合同，這在沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之時(shí)是無法想象的。

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除此之外，點(diǎn)融網(wǎng)可能還是業(yè)內(nèi)最早關(guān)注并且布局到區(qū)塊鏈技術(shù)的公司，區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、不可刪除的分布式記賬方式，能夠完美地解決信息披露的問題，如此，虛假標(biāo)的物將無處遁形，P2P交易的安全性與透明度都將得到極大提升。

二、孩子和臟水，整治的到底是什么？

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作為一個(gè)從業(yè)者，我需要為這個(gè)行業(yè)說一些公道話。不可否認(rèn)，在P2P行業(yè)中，存在著一些混水摸魚的平臺(tái)，但不得不指出的是，大多數(shù)媒體報(bào)道中的“跑路公司”，并非真正的P2P。從不久前被爆出的鑫琦資產(chǎn)、大大集團(tuán)，到近期出現(xiàn)兌付危機(jī)的中晉資產(chǎn)，無一例外都是線下的財(cái)富公司，卻在媒體報(bào)道中，被詭異地披上了P2P的外衣。其中原因，既有部分媒體對(duì)于行業(yè)的一知半解，也有為博眼球的牽強(qiáng)附會(huì)，但無論如何都造成了公眾對(duì)于P2P的嚴(yán)重誤解。

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正規(guī)的P2P平臺(tái)，不吸收存款，不做資金池，也不賺取利差，不過是借貸雙方的搓合平臺(tái)，并沒有跑路的必要。很多卷款潛逃的所謂財(cái)富公司，其實(shí)從開始就是以非法集資乃至詐騙為目的，通過虛構(gòu)高收益項(xiàng)目，來吸收公眾資金，然后一走了之，而P2P模式的優(yōu)勢(shì)之一，正是通過技術(shù)來實(shí)現(xiàn)交易的透明化、公開化，從而杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。所以，道聽途說地給P2P扣上“跑路”的帽子，不免有指鹿為馬之嫌，實(shí)為不智。

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人民日?qǐng)?bào)4月28日刊文指出，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整治不是所謂的“打壓”，規(guī)范是為了更好地發(fā)展，規(guī)范是前提，發(fā)展是根本。就像屠光紹副市長說的，我們一定要把合法合規(guī)的金融創(chuàng)新，和非法的金融活動(dòng)區(qū)別開來。這些非法活動(dòng)使行業(yè)受到了非常大的傷害，特別是對(duì)合規(guī)的企業(yè)的傷害尤為嚴(yán)重，如果不能區(qū)分兩者區(qū)別，就可能造成兩種嚴(yán)重后果：或者把孩子和污水一起倒掉；或者魚目混雜造成非法金融活動(dòng)猖獗，使上海金融發(fā)展環(huán)境受到很大的影響。最終，阻礙整個(gè)金融創(chuàng)新的進(jìn)程。?

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對(duì)于像點(diǎn)融網(wǎng)這樣合規(guī)、并且有技術(shù)和風(fēng)控實(shí)力的金融科技公司來說，行業(yè)整治不意味著寒冬的到來，恰恰意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的春天才真正開始。國家“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略所鼓勵(lì)參與的兩大主體是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，是“+互聯(lián)網(wǎng)”；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，是“互聯(lián)網(wǎng)+”，兩者各有各的優(yōu)勢(shì)和特色。只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的積極參與，才可能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的突破性發(fā)展。對(duì)此，點(diǎn)融網(wǎng)對(duì)于未來的行業(yè)前景充滿信心，滿懷期待！

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一直以來，合規(guī)都是點(diǎn)融網(wǎng)遵循的重要原則，未來也將繼續(xù)將合規(guī)放在最高級(jí)別。作為央行下轄的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)中唯一代表P2P行業(yè)的常務(wù)理事單位，我們將積極配合監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)共同建立P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并在信息披露、資金存管和投資者教育等方面發(fā)揮表率作用，盡力推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展和積極創(chuàng)新。