作者：譚佳庚? 以太高級投資經(jīng)理

14-15年的P2P和理財(cái)市場的火熱讓很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更專注在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新。國內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于受到牌照和政策限制，數(shù)量有限，且申請難度越來越大，競爭環(huán)境趨于飽和。

以太高級投資經(jīng)理譚佳庚接觸了200個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目和50位金融領(lǐng)域一線投資人，從中總結(jié)出投資人最關(guān)注的8個(gè)細(xì)分領(lǐng)域：金融企業(yè)服務(wù)、機(jī)構(gòu)間產(chǎn)品交易平臺、資產(chǎn)配置/財(cái)富管理、新技術(shù)（大數(shù)據(jù)/區(qū)塊鏈）、不良資產(chǎn)處置、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)新方向（團(tuán)險(xiǎn)/理賠服務(wù)）、新流量（新媒體/公眾號），并以此為選題進(jìn)行以太金融小風(fēng)口研究。本文作為系列第一篇，著重關(guān)注 “服務(wù)升級”對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的重要作用。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將提高科技創(chuàng)新能力從而優(yōu)化企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，以謀求長足發(fā)展，這也將為創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)提供了很多機(jī)遇。

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一、投資人為什么選擇金融企業(yè)服務(wù)？

1、中國未來金融市場將更加機(jī)構(gòu)化

2、多數(shù)金融業(yè)務(wù)流程長且痛點(diǎn)多

3、很多細(xì)分行業(yè)存在整體流程優(yōu)化改造機(jī)會

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二、傳統(tǒng)金融企業(yè)服務(wù)的改造空間

泛金融業(yè)務(wù)按照與客戶接觸的距離可以籠統(tǒng)的分為前臺、中臺、后臺；

1、前臺：一切只服務(wù)于交易

前臺一般做信息的收集，直接和客戶打交道，如商業(yè)銀行的柜臺業(yè)務(wù)、券商的投資銀行業(yè)務(wù)等；從傳統(tǒng)金融IT角度講，前臺系統(tǒng)一般是交易系統(tǒng)或者交易輔助系統(tǒng)；

對金融前臺的服務(wù)改造應(yīng)該集中于對交易效率的提升上，

a、首先，針對交易效率，可以做一些技術(shù)上的“硬改造”

比如，訂單成交回報(bào)時(shí)間原來是100ms，現(xiàn)在下降到10ms甚至更低。

但是，對交易效率的“硬改造”對軟硬件實(shí)力的要求很高，很多交易領(lǐng)域都有國家嚴(yán)格管控，并非普通創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)能夠完成。

b、其次，可以對交易效率進(jìn)行一些技術(shù)上的“軟改造”，這也是對于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)而言更容易實(shí)現(xiàn)的方法。

比如做一些嵌入式的工具，動態(tài)調(diào)整交易費(fèi)率，將綜合交易成本下降；

再比如通過整合更多的渠道和產(chǎn)品方，讓交易的選擇性更寬廣。

c、此外，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)還可以從流程+系統(tǒng)層面的改造來切入。

比如通過優(yōu)化保險(xiǎn)展業(yè)流程，提供展業(yè)工具+CRM+團(tuán)隊(duì)管理的服務(wù)；

再比如通過優(yōu)化小貸IPC流程，提供IPC信貸審核的SaaS服務(wù)+信貸員飛單平臺，讓信貸員更容易獲取客戶信息并促成交易。

2、中臺：大數(shù)據(jù)應(yīng)用是主流

中臺一般做信息處理和傳輸，在前臺和后臺之間做橋梁，比如金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、合規(guī)等；中臺系統(tǒng)一般是信審系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等；

大數(shù)據(jù)應(yīng)用將是中臺改造的主流。

a、 金融機(jī)構(gòu)中臺改造空間主要集中在風(fēng)控和合規(guī)上。

大數(shù)據(jù)在風(fēng)控、征信領(lǐng)域的應(yīng)用從14年開始出現(xiàn)了至少幾十個(gè)團(tuán)隊(duì)，分別從數(shù)據(jù)源/獲取、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)加工等方式切入；

合規(guī)上來講，很多團(tuán)隊(duì)都從合規(guī)流程優(yōu)化切入，方便合規(guī)人員收集、分析、處理相關(guān)數(shù)據(jù)、憑證和法律材料。

b、產(chǎn)品設(shè)計(jì)由于其專業(yè)性和非標(biāo)性，一般還是靠流程優(yōu)化+大數(shù)據(jù)而非技術(shù)優(yōu)化來實(shí)現(xiàn);

比如國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)公司通過輸出精算能力和保險(xiǎn)公司一起設(shè)計(jì)產(chǎn)品;

再比如climate通過采集和處理保險(xiǎn)公司鞭長莫及的數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3、后臺：道富模式值得借鑒

后臺一般做信息整合和存儲，比如基金清算、財(cái)務(wù)結(jié)算等；

對應(yīng)的后臺系統(tǒng)一般是清算系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等。

美國道富銀行通過基金托管的中后臺業(yè)務(wù)起家，逐漸擴(kuò)展到前臺交易服務(wù)，市值超過200億美金，其成功模式值得借鑒：通過做專做精機(jī)構(gòu)中后臺“臟活累活”的服務(wù)積累大量優(yōu)質(zhì)客戶，賺取穩(wěn)定的利潤，并成功向交易服務(wù)轉(zhuǎn)型，增加想象空間。

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三、小譚同學(xué)的觀點(diǎn)

1、SaaS切交易的模式將更受歡迎

道富銀行成功的例子給很多做中后臺的服務(wù)團(tuán)隊(duì)看到了更大的想象空間。

與其他領(lǐng)域SaaS類似，金融領(lǐng)域SaaS切交易的模式也將更受歡迎，

a、提供資訊類服務(wù)的泛中臺業(yè)務(wù)廠商，很多準(zhǔn)備切入交易服務(wù)（當(dāng)然切入交易本身不容易）

b、再比如一種比較性感的模式：免費(fèi)提供賬戶系統(tǒng)+風(fēng)控系統(tǒng)+交易系統(tǒng)+營銷系統(tǒng)，成功提高機(jī)構(gòu)實(shí)施效率，然后收取運(yùn)維/運(yùn)營費(fèi)用，賺取穩(wěn)定收益覆蓋成本，最后抽取產(chǎn)品銷售的傭金，賺取超額收益。

2、資產(chǎn)證券化可能是進(jìn)一步的想象空間

a、通過SaaS切入交易，不少金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)可能考慮的是幫助金融機(jī)構(gòu)對接資金端，幫助其“輸血”。

b、打通前中后臺之后，前臺相當(dāng)于積累了大量的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，變成了資產(chǎn)生產(chǎn)工具，則更大的想象空間可能在于利用資產(chǎn)端積累的資產(chǎn)數(shù)據(jù)做資產(chǎn)證券化，在幫助機(jī)構(gòu)“輸血”的同時(shí)更幫助其“造血”，對機(jī)構(gòu)的粘性更強(qiáng)。

3、細(xì)分領(lǐng)域改造空間大，機(jī)會更多

多數(shù)傳統(tǒng)金融IT公司聚焦在銀行、證券等大行業(yè)，很多細(xì)分領(lǐng)域，比如小貸、融資租賃、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)都存在改造空間。

a、例如集成從信息采集、信貸審閱/審批、貸中管理、貸后管理、不良資產(chǎn)處置等功能

從IPC技術(shù)切入小貸行業(yè)，變成資產(chǎn)生產(chǎn)工具，同時(shí)幫助其資金端，未來可能做資產(chǎn)證券化的生意。

b、 再比如，集成典當(dāng)鑒定、遠(yuǎn)程協(xié)助鑒定、典當(dāng)出單、絕當(dāng)品銷售等功能，切入典當(dāng)行業(yè)，再通過絕當(dāng)品回購等方式增加想象空間。

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