本文內(nèi)容來自鈦媒體與 ITValue 聯(lián)合舉辦的微信公開課 “鈦坦白” 第 20 期，以下是根據(jù) Ping++ 支付產(chǎn)品總監(jiān)花生 6 月 27 日在 “鈦坦白” 群分享整理的文字版。

我分享的主題也是企業(yè)支付，從 Fintech（金融技術(shù)）服務(wù)商的角度，尋找中小企業(yè)支付痛點(diǎn)的解決方案并尋求突破。今天著重站在獨(dú)立客觀的第四方角度，談?wù)勂髽I(yè)的移動支付服務(wù)。

首先解釋下這個 “第四方” 的概念。一般的網(wǎng)絡(luò)支付，由三方構(gòu)成——收款方、付款方、第三方支付機(jī)構(gòu)。但是由于移動支付的蓬勃發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)并不能多快好省的滿足海量增長的支付需求，尤其是處于長尾上的廣大中小企業(yè)，從而誕生了在企業(yè)和第三方支付渠道間提供金融技術(shù)服務(wù)的第四方。

下面我說說個人對企業(yè)級支付的碎片化與突圍的看法。

國內(nèi)移動支付呈現(xiàn)高度碎片化

近年來，隨著智能終端的普及和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的提升，PC 互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步邁向移動互聯(lián)網(wǎng)，隨之也誕生了海量的支付需求。從支付需求角度看，PC 互聯(lián)網(wǎng)時代的大平臺、大流量、大入口顯然已不在適用于移動互聯(lián)網(wǎng)，簡單來說，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的支付需求總體呈現(xiàn)高度碎片化和差異化的特點(diǎn)。

國內(nèi)移動支付碎片化有六個維度的特點(diǎn)：

移動應(yīng)用碎片化：PC 互聯(lián)網(wǎng)時代的大平臺、大流量、大入口已不再適用于移動互聯(lián)網(wǎng)，移動化的情況下，這個邏輯在不斷發(fā)生改變，大流量公司越來越少，碎片化應(yīng)用越來越多；除微信等極少量超級 App 外，在衣食住行和其它生活類服務(wù)，細(xì)分垂直領(lǐng)域涌現(xiàn)出海量的移動應(yīng)用。

移動端平臺碎片化：目前主流的支付渠道均適配 Android、iOS、HTML5、微信公眾號等4 種移動端平臺。開發(fā)者如要完善其移動支付功能，一般需要在多移動端平臺下接入所需的支付渠道。

支付渠道碎片化：在移動支付飛速發(fā)展的 2014-2015 年，支付渠道碎片化趨勢加深；除支付寶外的其他第三方支付企業(yè)的市場份額，大致都成倍增長，支付寶一家獨(dú)大的現(xiàn)象將一去不返；受銀聯(lián)云閃付家族和其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入等影響，合理推斷 2016 年后的一段時間內(nèi)，移動支付渠道將進(jìn)一步支離破碎。

支付場景碎片化：目前移動支付按場景區(qū)分，大致分為 App 內(nèi)支付、HTML5 支付（移動網(wǎng)頁支付）、掃碼支付、被掃支付、NFC 支付。支付是場景下的資金結(jié)算行為，無場景無支付，以上 5 種支付場景均對應(yīng)著不同的支付需求。支付場景的碎片化可見一斑。

支付數(shù)據(jù)碎片化：支付渠道碎片化導(dǎo)致企業(yè)的支付數(shù)據(jù)碎片化，各自割裂沉淀在不同的支付平臺，嚴(yán)重影響了后期的支付數(shù)據(jù)服務(wù)，包括且不限于：財(cái)務(wù)部門——報(bào)表對賬、稅務(wù)管理等，運(yùn)營部門——查詢、退款和爭議訂單處理等，產(chǎn)品部門——支付數(shù)據(jù) BI（Business Intelligence）等。

支付需求多樣化：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的席卷和滲透，移動支付的場景將進(jìn)一步碎片化，同時支付需求的多樣化也會愈來愈豐富，如消費(fèi)金融領(lǐng)域的小額信貸支付，或其它的增值類營銷支付需求等。

以上列舉的 6 類移動支付的碎片化特點(diǎn)，對移動應(yīng)用開發(fā)者而言，尤其是中小企業(yè)，在前期的支付接入服務(wù)和中后期的交易處理、數(shù)據(jù)運(yùn)維、產(chǎn)品迭代等上，產(chǎn)生的痛點(diǎn)，并不是簡單的和級關(guān)系，而是乘級。

移動支付聚合解決方案

針對以上的移動支付強(qiáng)需求痛點(diǎn)，自然會誕生相應(yīng)的解決方案。而要解決上述痛點(diǎn)，需要同時解決這些問題：

聚合支付渠道，高效滿足 “一點(diǎn)接入多種支付渠道” 的需求

覆蓋主流移動端平臺

支持主流支付場景

處理全平臺支付交易

整合分析支付數(shù)據(jù)

快速迭代產(chǎn)品，以適應(yīng)支付需求的快速發(fā)展和變化

簡單來說，就是要滿足 “一點(diǎn)接入多種支付渠道，一站式提供完整支付服務(wù)”。

我所在的 Ping++ ，是為移動端應(yīng)用以及 PC 網(wǎng)頁量身打造的聚合支付 SaaS 服務(wù)平臺，通過 Ping++ SDK 便可以同時支持移動端以及 PC 端網(wǎng)頁的主流支付渠道。Ping++ 為企業(yè)提供的支付服務(wù)包括：簡單快捷的支付渠道接口，一點(diǎn)接入多種支付渠道；專業(yè)的支付咨詢服務(wù)；全渠道平臺交易處理，包括且不限于付款、退款、查詢、爭議訂單處理等；行業(yè)級定制化支付解決方案。

但上訴解決方案是否一勞永逸？支付快速接入 & 統(tǒng)一的后臺管理能否持續(xù)穩(wěn)定的滿足企業(yè)的支付訴求呢？

顯然是不能的。

企業(yè)級支付的突圍

由于國內(nèi)較差的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和知識產(chǎn)權(quán)意識淡泊等原因，提供聚合支付 SaaS 服務(wù)的公司如 “雨后春筍” 般紛紛冒出來了，尤其是今年。

從大量的客戶調(diào)研來看，初期的聚合支付 SaaS 服務(wù)可能存在兩大主要問題：

一是企業(yè)在接入支付服務(wù)時，可能一般將其作為成本替代性產(chǎn)品，隨著企業(yè)發(fā)展壯大，有可能會脫離這種服務(wù)模式，而且遷移成本看起來并不太高；二是透過外在來看，無太強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢和太深的業(yè)務(wù)門檻，涌入了不少跟風(fēng)者，甚至部分跟風(fēng)者在支付領(lǐng)域的積累很淺，存在劣幣驅(qū)逐良幣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

但是這些看法是相對片面的，聚合支付在前端提供的簡單便捷的一點(diǎn)式支付接口，給商戶一種錯覺，似乎支付接入 so easy，其實(shí)后端的邏輯較為復(fù)雜，不僅需要支持多種常見的后端開發(fā)語言，而且在交易處理中的接口調(diào)用、并發(fā)處理、交易信息的同步/異步推送，以及交易后支付數(shù)據(jù)分析、報(bào)表對賬等等功能模塊，都需要一支極為專業(yè)的支付團(tuán)隊(duì)來支持。

針對這兩大問題，可以從以下 3 個方面著手尋求解決方案：

1、加強(qiáng)支付渠道能力，提供更完善的基礎(chǔ)支付服務(wù)

當(dāng)前的企業(yè)支付服務(wù)，一般滿足的是 C2B 付款需求（按資金流向），而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，支付場景愈來愈豐富，企業(yè)對支付服務(wù)的需求越來越多樣化，如 B2B 付款等；

當(dāng)前主要解決的是企業(yè)收款（pay in）支付需求，而平臺類商戶的 B2B/B2C 代付（pay out）需求也廣泛存在；

部分非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)出于自身戰(zhàn)略考慮，可能并不提供資金對外流出的接口，第四方應(yīng)從其它獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)，或追根溯源直接從銀行獲取優(yōu)質(zhì)的、差異化的支付渠道，加強(qiáng)支付通道的完備性；

除銀行和第三方提供的銀行帳戶/支付帳戶外，可以對接消費(fèi)金融公司的信用支付分期接口，為商戶拓展更廣闊的用戶群和更多的消費(fèi)場景；

對接安全等級更高的支付渠道，如 “線上有卡” 模式的 Apple Pay/Samsung Pay 等，為商戶和用戶提供互信的安全支付環(huán)境。

2、拓展支付場景，提供場景下的支付解決方案

基于基礎(chǔ)的收付款功能，結(jié)合產(chǎn)品優(yōu)勢和用戶需求，把企業(yè)的支付場景包裝起來。這樣的場景支付解決方案，其遷移成本遠(yuǎn)高于基礎(chǔ)的支付服務(wù)。如：

企業(yè) IM（InstantMessaging）紅包：典型的收款+轉(zhuǎn)賬+提現(xiàn)的組合需求

打賞：收款+提現(xiàn)的組合需求

平臺類商戶（二級商戶）分賬：收款+提現(xiàn)（身份驗(yàn)證）的組合需求

支付+增值服務(wù)：支付與基于支付的增值類服務(wù)組合，如支付+優(yōu)惠券場景等

3、提供安全穩(wěn)定的支付服務(wù)

企業(yè)支付服務(wù)中，第四方往往作為 “支付路由器”，如不能審慎克制的提供持續(xù)穩(wěn)定的支付服務(wù)，一旦接口因觸碰灰色業(yè)務(wù)被查封，即使是短時間查封，影響的將是通過這個路由器接入支付渠道的所有企業(yè)，這是對客戶最大的不真誠和失責(zé)。

支付服務(wù)的穩(wěn)定性分業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和技術(shù)穩(wěn)定性，關(guān)于技術(shù)安全和穩(wěn)定性非本次重點(diǎn)，我著重談?wù)勅绾翁岣邩I(yè)務(wù)方面的穩(wěn)定性：

不違規(guī)涉及資金清算，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對無牌從事資金支付結(jié)算服務(wù)和二清等亂象的嚴(yán)查，違規(guī)進(jìn)行資金清算服務(wù)必不能持久和穩(wěn)定，如近期躺槍的 “某團(tuán)支付”（此處僅就事論事，希望不要對號入座）；

不碰觸敏感行業(yè)的支付需求，如 P2P 等；

不為蠅頭小利碰觸灰色地帶，支付是細(xì)水長流的服務(wù)，安全與穩(wěn)定是首要前提。

以上也是 Ping++ 一直以來堅(jiān)持的道路，不碰資金流不做二清，為企業(yè)提供合規(guī)的、專業(yè)的、穩(wěn)定可持續(xù)的聚合支付 SaaS 服務(wù)。

本文作者：Ping++ 支付產(chǎn)品總監(jiān)花生，6 年移動支付老兵，F(xiàn)intech 擁躉，移動支付骨灰級玩家，線上線下支付任督二脈打通，有豐富的 NFC 線下支付研發(fā)測試經(jīng)驗(yàn)，是智能卡行業(yè)持續(xù)觀察者。

了解更多：Ping++ 官網(wǎng)