社會的發(fā)展使得人們對健康和財產(chǎn)的保障意識越來越強，這大大推進(jìn)了保險行業(yè)的發(fā)展，也催生了很多新的險種，如分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

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簡言之，就是將原先傳統(tǒng)的純粹性保障的保險，逐漸朝著將保障和投資融于一體的新型投資型險種的方向發(fā)展。

讓我們先來看看近年來人們在保費上的投入變化，以中國平安為例。

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圖1：中國平安個人壽險保費收入（億元）

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數(shù)據(jù)來源：Wind，君望數(shù)據(jù)研究中心

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圖2：中國平安機動車輛保險產(chǎn)險收入（億元）

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數(shù)據(jù)來源：Wind，君望數(shù)據(jù)研究中心

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從上述數(shù)據(jù)可以看出，人們在保險上投入越來越大，僅五年時間，保費幾乎翻了一番。

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其實早些年，幾乎人人“談險色變”，那么，是什么原因，使得商業(yè)保險從人人喊打的過街老鼠變成人們生活中不可或缺的一部分呢？

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小君認(rèn)為，原因主要有以下幾點：首先，是人們對保險行業(yè)的逐漸了解：其次，是險種由純粹保障向保障和投資結(jié)合的轉(zhuǎn)變；最后，是保監(jiān)會的逐步完善。

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保險行業(yè)的蒸蒸日上，讓那些精明的商人趨之若鶩，然而除卻世俗，也有清流，那就是互助保險。

所謂互助保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

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簡單來講，就是人人都有得癌癥的可能性，那些害怕萬一得了癌癥卻負(fù)擔(dān)不起的人群，繳納一定的資金成為會員后，萬一有天不幸中招了，會費就派上用場了，這樣投保人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力會小很多。

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為什么說它是保險中的一股清流？因為它確實是為投保人著想，而且?guī)缀醪挥?/span>

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1.??? 保障范圍

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互助保險的范圍比其他商業(yè)保險更廣更靈活。因為后者要賺錢，所以凡是不好賺錢的、不太好賣的、目前人群數(shù)量少的風(fēng)險通常都不保障。而互助保險是一群面臨共同風(fēng)險的同類人群自發(fā)組織起來作保障，無論人數(shù)多少、保障風(fēng)險的概率高低，只要大家都認(rèn)同承保、理賠的標(biāo)準(zhǔn)，就可以運行。

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2.??? 保費支出

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互助保險的保費支出要低于其他商業(yè)保險，原因在于：一方面是銷售支出減少，互助保險主要是面向同類人群，他們天然具有較強的聚集性和傳播性，有利于產(chǎn)品的傳播和銷售，而其他商業(yè)保險更多需要專門的銷售人員面向客戶一對一銷售，所花費的成本更高；另一方面是資金收益的不同，在同樣的資金管理策略下，其他商業(yè)保險需要抽取一定的利益，而互助保險將所有的利益都返還給投保人。因此一頭一尾導(dǎo)致了互助保險的人均保費支出更低。

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但是同其他商業(yè)保險相比，互助保險也存在一定不足。

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1.??? 資金籌集能力

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從資金籌集能力上看，其他商業(yè)保險要強于互助保險，因為它有更多的資金籌集渠道，比如公開發(fā)行股票。而互助保險從理論上只能向會員收取更多的會費。所以在過去兩百年，有不少互助保險公司因為資金問題而轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉。

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2.??? 決策效率

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從決策效率上看，其他商業(yè)保險也強于互助保險。因為它的重大事項由公司的管理層直接決定，而互助保險需要全體投保人以特定的方式參與，無論是直接參與還是選舉代表參與，其過程都必然會更長。

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綜上來看，對于投保人而言，互助保險還是很不錯的。然而現(xiàn)實生活中，人們常常將互助保險與另一種東西混淆，那就是“互助保障”。

其實就形式而言，互助保障與互助保險十分相似，都是有同樣需求的人，通過訂立合同成為會員，并且繳納一定保費形成互助基金，當(dāng)會員中有人觸發(fā)了合同中的保險條款時，由互助基金承擔(dān)賠償責(zé)任。

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那么，究竟如何區(qū)分互助保險與互助保障呢？

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1.??? 產(chǎn)品性質(zhì)

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互助保險是保險的一種表現(xiàn)形式，而互助保障則是社會信用契約?；ブｋU是國際認(rèn)可的主流保險產(chǎn)品，國內(nèi)目前尚處于剛剛起步的階段。任何互助保險產(chǎn)品都必須獲得保監(jiān)會的審批許可。但互助保障則不同，正如保監(jiān)會再三強調(diào)的那樣，互助保障不屬于保險產(chǎn)品的范疇，不得越過政策的紅線。

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2.??? 剛性兌付

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保險業(yè)務(wù)有剛性兌付的屬性，投保人如果發(fā)生了觸發(fā)賠償?shù)臈l件，保險公司就必須依法給予兌付。為了保障這一點，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，是不允許倒閉的。而互助計劃、互助平臺都是屬于民間行為，必然存在企業(yè)倒閉的可能性。

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3.??? 定價機制

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互助保障是基于統(tǒng)計的后付費方式，而互助保險則是基于精算的前付費方式，即它們的產(chǎn)品定價機制不同?；ブＵ鲜鞘录l(fā)生后會員集體為受助者募集資金，而互助保險則是進(jìn)行理賠。后者是基于保險精算的前付費方式，和傳統(tǒng)保險無異，而前者是基于審核和統(tǒng)計上的后付費方式，更加準(zhǔn)確。

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接下來就以“水滴互助”為例，來講講互助保障究竟如何運行。

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首先，小君要告訴大家，水滴互助不是互助保險！不是互助保險！不是互助保險！（重要的事情說三遍，這一點連多家大平臺都有所混淆）

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水滴互助的產(chǎn)品，屬于互助保障，連它自己都稱其為“互助計劃”而非“互助保險”。

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以“中青年抗癌計劃”為例。

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該計劃適用于18—50周歲且身體健康的投保人，只需要投入9元，最高可獲得30萬元保障金。同時，為了防止有人帶病加入，該計劃還設(shè)置了180天的等待期。

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當(dāng)然，有權(quán)利當(dāng)然就有義務(wù)。若有會員不幸患癌，其他會員也要均攤幫助。但是，每人每次不超過3元，每年不超過50元。

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到這里，不知道大家有沒有看明白。所謂的“九元獲得三十萬保障”只是為了博人眼球，后續(xù)還是得繼續(xù)往賬戶里充值。而且賬戶余額一旦低于1元，15天后會被強制退出。

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在提高公信力方面，水滴互助也是下足了功夫。

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然而，由于互助保障在國內(nèi)屬于新興事物，缺乏監(jiān)管始終是硬傷。

這里有人可能會提出疑問：“水滴互助”究竟如何盈利？

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水滴互助的CEO沈鵬放話：五年內(nèi)不盈利！

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既然已經(jīng)表明五年內(nèi)不盈利，為何還能融到5000萬天使輪投資？

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因為此處不盈利，自有盈利處。

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在“粉絲經(jīng)濟(jì)”大行其道的今天，互助計劃所積累的用戶和口碑建設(shè)，價值是不可估量的。

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以騰訊為例，微信和QQ所有人都可以免費使用，但是騰訊主要的營業(yè)收入還是集中在游戲業(yè)務(wù)。因此水滴互助后續(xù)的盈利模式可能是某種形式的電子商務(wù)。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，這取決于你是“風(fēng)險厭惡者”還是“風(fēng)險偏好者”。若是前者，更偏向于投保，哪怕?lián)p失小錢，也比日后可能損失大錢要好；若是后者，可能會選擇不投保，因為他們覺得對于個人而言，得癌癥的概率還是不大的，沒有必要花冤枉錢。

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就小君個人而言，還是不看好“九元保三十萬”這種模式，不過若是以后監(jiān)管能夠完善，小君還是愿意嘗試的。

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總的來說，互助保障其實是對社會保險的一種補充，從本質(zhì)上來講還是利于大眾的。在這個世界上，金錢固然不可缺，但是情懷也是要有的。

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最后小君想說，由于互助保障在監(jiān)管方面還十分缺失，因此希望大家在選擇互助保障時，還是三思而后行。

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