余額寶的出現(xiàn)，讓原本高大上的金融產(chǎn)品拉低了門檻，接了地氣，所有的人都可以成為金融產(chǎn)品的使用者。接著，無數(shù)P2P、各種寶開始在市面上出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走進(jìn)普通用戶的生活。

　　你在用網(wǎng)絡(luò)的理財(cái)產(chǎn)品嗎？你為了高利息而將錢全部投入P2P嗎？融360的CEO葉大清預(yù)測，未來90%的P2P會(huì)死！

　　以下是他的年度10大預(yù)測：

　　1、三五年后超九成P2P公司將被淘汰

　　春夏秋冬、生老病死是自然規(guī)律。整個(gè)國內(nèi)的P2P行業(yè)還沒有經(jīng)歷過真正的抗壓測試，冬天有多冷我們誰都不知道，目前沒有模型數(shù)據(jù)來驗(yàn)證。

　　如果金融的風(fēng)險(xiǎn)加上杠桿，在互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下疊加，可能會(huì)導(dǎo)致“黑天鵝”事件出現(xiàn)，須防微杜漸、防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。未來三至五年之后，預(yù)計(jì)超過90%以上的國內(nèi)P2P公司可能會(huì)不復(fù)存在。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融不該成大企業(yè)的取款機(jī)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該成為產(chǎn)能過剩行業(yè)和大企業(yè)以及地方融資平臺(tái)的取款機(jī)。普惠金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要實(shí)實(shí)在在為老百姓和小微企業(yè)主服務(wù)。

　　2015年“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”上升到國家戰(zhàn)略層面，但是普惠金融任然任重道遠(yuǎn)。

　　3、銀行消費(fèi)金融：過度監(jiān)管制約行業(yè)發(fā)展

　　銀行本身具有非常好的品牌優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，是很有發(fā)展前景的，甚至從長遠(yuǎn)來看，銀行應(yīng)該成為消費(fèi)金融的主體。

　　但銀行在消費(fèi)金融方面的發(fā)展并不那么盡如人意，其中有2個(gè)原因：監(jiān)管對于銀行做消費(fèi)金融還是有約束的，這是內(nèi)部體制的問題；第二點(diǎn)就是風(fēng)控的問題，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問題，我認(rèn)為現(xiàn)在銀行的團(tuán)隊(duì)是很強(qiáng)的，但是有一些是理念方面的問題。

　　4、征信市場初步建成只需5年

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融得到政府和社會(huì)各界的積極支持，中國征信市場或許不會(huì)像美國需要花數(shù)十年打造一個(gè)全國性的征信市場，可能只需要5年就會(huì)初具規(guī)模。

　　5、消費(fèi)金融將在三年內(nèi)滲入中低收入人群和年輕一代

　　住房貸款變成城市居民的大眾行為花了十余年，消費(fèi)信貸只花了五年。未來，消費(fèi)信貸將進(jìn)一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個(gè)時(shí)間或許只是3年。

　　國內(nèi)消費(fèi)金融市場潛力巨大，同時(shí)有兩方面風(fēng)險(xiǎn)，主要是職能部門監(jiān)管范圍上沒有清晰的界定，政策監(jiān)管不明確；以及征信體系不健全，消費(fèi)者個(gè)體信用記錄不完整，制約了風(fēng)險(xiǎn)控制手段的發(fā)展。傳統(tǒng)金融模式，限制了消費(fèi)金融的規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以更輕松的方式找到了“用戶”?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心仍然是對風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，相信在《意見》出臺(tái)后，將會(huì)有更多消費(fèi)金融公司出現(xiàn)，會(huì)覆蓋更多的垂直人群和消費(fèi)場景。

　　6、移動(dòng)金融用戶40%以上是85后

　　移動(dòng)端數(shù)據(jù)反映了一下四大特點(diǎn)：

　　1）在線金融年輕化大眾化的趨勢，來自移動(dòng)端的訪問超過40%的用戶都是85后、90后；

　　2）移動(dòng)金融滲透更深入，越來越多的用戶是從二三線、三四線城市來的，彌補(bǔ)了銀行在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的短板，隨著智能手機(jī)的普及，讓二三四線城市可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接受金融服務(wù)；

　　3）移動(dòng)金融更加場景化，25%的貸款申請是和汽車相關(guān)的，有8%是和裝修相關(guān)的，5%是教育類型的貸款，旅游占了5%，以前用戶借幾千塊錢你到銀行去都借不到，但是通過智能手機(jī)借給幾千幾萬塊錢，可以到小貸公司，或者是股份制銀行城商行，因?yàn)樗臉I(yè)務(wù)下沉，所以可以做到；

　　4）貸款的金額呈現(xiàn)小額、分散的趨勢。

　　7、下一個(gè)風(fēng)口

　　未來創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)主要有五個(gè)方向——消費(fèi)金融、平臺(tái)型企業(yè)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、針對農(nóng)村和二三線城市廣大人群的服務(wù)、人工智能等科技創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的介入和發(fā)展，我們正在把以往高高在上的金融行業(yè)，變得大眾化和草根化。相信未來的各種行業(yè)也都是這樣，服務(wù)好中國最廣大的農(nóng)村及二三線城市的群眾，才是更加有市場有發(fā)展的方向。

　　中國現(xiàn)在已是電影大國、旅游大國、汽車大國。這些都是消費(fèi)，都需要金融服務(wù)繼續(xù)跟上。金融行業(yè)過去針對普通消費(fèi)者的服務(wù)不夠好，現(xiàn)在中國已經(jīng)成了消費(fèi)大國，行業(yè)發(fā)展也變成了消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。葉大清認(rèn)為，未來的方向更多的可能是在農(nóng)村，在二三線城市，創(chuàng)業(yè)一定要接地氣。

　　8、中國真正意義上的零售金融危機(jī)將在未來幾年發(fā)生

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在極大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)管理就是管理不確定性。有一句名言說，“預(yù)測未來的最好方式是創(chuàng)造未來”，但是如果CRO說“預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的最好方式是創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)”將是一場災(zāi)難。

　　中國真正意義上的零售金融危機(jī)肯定會(huì)發(fā)生，將在今后幾年左右發(fā)生。中國經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、企業(yè)和地方政府的高杠桿將加大信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)；我們的行業(yè)面臨監(jiān)管政策不確定性風(fēng)險(xiǎn)和很多操作風(fēng)險(xiǎn)，多種風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起，金融的杠桿和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加，將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，將會(huì)有黑天鵝出現(xiàn)。

　　9、中國不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機(jī)構(gòu)

　　中國未來不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機(jī)構(gòu)。首先，金融這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)決定不可能一家獨(dú)大，如果老百姓的錢都存在一個(gè)銀行，這將是一個(gè)多可怕的事情；

　　其次，政府也不會(huì)允許壟斷，金融產(chǎn)品是一個(gè)很個(gè)性化的產(chǎn)品，從市場的角度，從監(jiān)管的角度，從用戶的角度，并不希望他們所有的錢被一個(gè)金融機(jī)構(gòu)管理起來。

　　10、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與變革在中國

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在美國播種，將在中國開花結(jié)果”。美國只有兩家P2P公司，中國有2000多家的p2p公司。中國出現(xiàn)很多獨(dú)特的模式。

　　中國落后的金融體系和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，這樣一種國情勢必會(huì)產(chǎn)生具有中國特色的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革的未來在中國。