12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下文簡(jiǎn)稱“通知”)。

此通知比較全面的對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，包括了資格監(jiān)管，業(yè)務(wù)監(jiān)管和借款人適當(dāng)性監(jiān)管，并給出了存量逐步退出的安排。

通知涉及的業(yè)務(wù)主體包括現(xiàn)金貸助貸類機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、銀行類金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸類機(jī)構(gòu)等，其中對(duì)助貸類機(jī)構(gòu)影響最大，下面網(wǎng)貸之家研究院將進(jìn)行逐條解讀。

關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知

各省(自治區(qū)、直轄市)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室：

近期，具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

解讀：對(duì)于現(xiàn)金貸并未做嚴(yán)格定義，指具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征，而且并未突出小額和短期限的特征，言下之意，目前具有上述特征的信貸業(yè)務(wù)都需要符合此類要求，范圍比較大。

為貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有關(guān)事宜通知如下。

解讀：針對(duì)非持牌的民間借貸行為規(guī)范，還缺少一項(xiàng)重要的《放貸人條例》。另監(jiān)管范圍相對(duì)小一些的《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》已經(jīng)在2015年由央行起草并征求意見。

一、提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則

(一)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。

解讀：提供信用兜底的助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，具有放貸性質(zhì)，需要持牌。這條規(guī)定在《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》中也有提及。直接放貸業(yè)務(wù)的牌照包括銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸等。

(二)各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

解讀：對(duì)綜合費(fèi)率，收費(fèi)方式做了一刀切的明確要求，即年化綜合費(fèi)率不能超過36%。之前有學(xué)者和業(yè)界人士對(duì)小額超短期綜合費(fèi)率差別對(duì)待的建議，并未落地，綜合費(fèi)率一刀切對(duì)超短期小額的信貸業(yè)務(wù)影響最大。

(三)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評(píng)估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

解讀：屬于借款人適當(dāng)性的條款，主要為防止機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)借款人過度舉債，形成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。其中比較明確的數(shù)字是貸款展期次數(shù)一般不超過2次。冷靜期也叫猶豫期，是在規(guī)定時(shí)間內(nèi)借款人可以反悔，具體多長(zhǎng)時(shí)間，通知并沒有明確，在保險(xiǎn)領(lǐng)域一般是10天。此外，提出對(duì)單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，但具體數(shù)字需要進(jìn)一步明確。

(四)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。

解讀：這條涉及機(jī)構(gòu)的風(fēng)控建議，對(duì)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”提出審慎使用。目前現(xiàn)金貸公司風(fēng)控模型對(duì)數(shù)據(jù)依賴較大，但并未經(jīng)歷過完整周期的檢驗(yàn)，通知此處意在提示風(fēng)險(xiǎn)。

(五)各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

解讀：催收的規(guī)范性要求，包含機(jī)構(gòu)自身及外包機(jī)構(gòu)。

(六)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

解讀：對(duì)信息安全保護(hù)的規(guī)范性要求。

二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國(guó)務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

解讀：網(wǎng)絡(luò)小貸牌照停發(fā)，并清理不合規(guī)的存量，和之前預(yù)期一致。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)有213張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，30家現(xiàn)金貸平臺(tái)相關(guān)方持有了其中的35張。不過對(duì)于之前傳言的一個(gè)集團(tuán)只允許一張牌照等說(shuō)法，通知并未明確。

(二)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強(qiáng)督導(dǎo)。

解讀：這條殺傷力比較大。從上下文來(lái)看，針對(duì)主體應(yīng)是小額貸款公司。整改期限并未明確，但暫停發(fā)放，壓縮存量對(duì)公司業(yè)務(wù)影響很大，借款人資金無(wú)法延續(xù)，后續(xù)壞賬上升風(fēng)險(xiǎn)加劇。禁止校園貸等業(yè)務(wù)為再次強(qiáng)調(diào)。

(三)加強(qiáng)小額貸款公司資金來(lái)源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

對(duì)于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的實(shí)施方案，進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)工作要求。

解讀：這條禁止了小額貸款公司信貸資產(chǎn)向相關(guān)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓，包括對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、各類交易所、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等。轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)也需要并入表內(nèi)，限制了小貸公司的放貸杠桿，一般來(lái)說(shuō)在3倍以內(nèi)。這條對(duì)于資本凈額不高的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，影響較大。

后續(xù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的業(yè)務(wù)整頓將由各地金融辦負(fù)責(zé)。

三、加大力度，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)

(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等)應(yīng)嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動(dòng)。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

解讀：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供資金發(fā)放貸款，合作方必須是具有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)。目前無(wú)放貸資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)，將失去非常重要的資金來(lái)源，助貸模式無(wú)法持續(xù)。

(三)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

解讀：宣告目前的風(fēng)險(xiǎn)兜底助貸模式將無(wú)法繼續(xù)，助貸機(jī)構(gòu)兜底提供資產(chǎn)給金融機(jī)構(gòu)被禁止，未來(lái)這類助貸機(jī)構(gòu)需要持牌，轉(zhuǎn)型p2p或轉(zhuǎn)型為純金融技術(shù)和信息服務(wù)商，但轉(zhuǎn)型難度很大，絕大部分助貸機(jī)構(gòu)將退出市場(chǎng)。

(四)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會(huì)各地派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展，各地整治辦配合。

解讀：對(duì)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品資金運(yùn)用提出要求，即理財(cái)資金不得參與現(xiàn)金貸等資產(chǎn)。銀行與現(xiàn)金貸等的合作整頓，后續(xù)將由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)，預(yù)計(jì)執(zhí)行效率會(huì)比較高。

四、持續(xù)推進(jìn)，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

解讀：P2P平臺(tái)不管撮合哪類借貸業(yè)務(wù)，借款人利率都不能超過36%，禁止收取“砍頭息”，禁止設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息，但并未明確數(shù)字。這條首當(dāng)其沖的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主的P2P平臺(tái)?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比較高的P2P平臺(tái)，將面臨合規(guī)資產(chǎn)減少，現(xiàn)金貸壞賬上升，投資人信任度下降等問題，需做好充足準(zhǔn)備和業(yè)務(wù)調(diào)整。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，目前約有68家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的3.44%。投資人需和平臺(tái)做充分的溝通，了解詳細(xì)信息。

(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評(píng)估、開戶等核心工作外包。

解讀：主要針對(duì)平臺(tái)借款人的風(fēng)控等工作?？康谌綑C(jī)構(gòu)推薦借款人并進(jìn)行風(fēng)控、壞賬兜底等方式的P2P平臺(tái)，將要進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。

(三)不得撮合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

解讀：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，不能撮合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金參與網(wǎng)貸。其他類機(jī)構(gòu)參與P2P產(chǎn)品投資，后續(xù)值得探討。

(四)不得為在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。不得提供“首付貸”、房地產(chǎn)場(chǎng)外配資等購(gòu)房融資借貸撮合服務(wù)。不得提供無(wú)指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。

各地網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室應(yīng)當(dāng)結(jié)合《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號(hào))要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓。

解讀：禁止首付貸、校園貸為再次強(qiáng)調(diào)。P2P撮合信貸類借款業(yè)務(wù)，借款人必須指定用途。

五、分類處置，加大對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度

(一)各類機(jī)構(gòu)違反前述規(guī)定開展業(yè)務(wù)的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締;同時(shí)，視情由省級(jí)人民政府相關(guān)職能部門及金融監(jiān)管部門依法實(shí)施行政處罰。對(duì)協(xié)助各類機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)站、平臺(tái)等，有關(guān)部門應(yīng)叫停并依法追究責(zé)任。

解讀：對(duì)于違反通知規(guī)定的機(jī)構(gòu)，視嚴(yán)重程度采取分類方式整改處罰，其中，不予備案針對(duì)的是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

(二)對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的組織或個(gè)人，在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，各地依法予以嚴(yán)厲打擊和取締；對(duì)于借機(jī)逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度；涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的，移送相關(guān)部門進(jìn)行查處；金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動(dòng)的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動(dòng)、清理整頓各類交易場(chǎng)所等工作機(jī)制予以查處。

解讀：對(duì)于監(jiān)管方認(rèn)定的不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序，這兩條比較直接有效。

(三)對(duì)涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)，及時(shí)將線索移交公安機(jī)關(guān)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，確保社會(huì)大局穩(wěn)定。

解讀：惡意欺詐和暴力催收違法的，由公安機(jī)關(guān)處理，比較明確。

六、抓好落實(shí)，注重長(zhǎng)效，確保規(guī)范整頓工作效果

(一)各地應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，制定整頓計(jì)劃，壓實(shí)轄內(nèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機(jī)制。同時(shí)，做好應(yīng)急預(yù)案，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

解讀：明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機(jī)制，后續(xù)各地的相關(guān)部門將具體落實(shí)。網(wǎng)貸之家以安卓市場(chǎng)累計(jì)下載量前100的現(xiàn)金貸類平臺(tái)作為樣本，統(tǒng)計(jì)顯示主要集中上海、北京、廣東3個(gè)省份，其中上海34家，北京22家，廣東17家。

(二)各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

解讀：要有效控制多頭借貸、過度借貸等行為，必須要建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，包括“信聯(lián)”、互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)等。

(三)各地應(yīng)開展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高民眾識(shí)別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

解讀：借款人和投資人的風(fēng)險(xiǎn)教育，應(yīng)常抓不懈，有效落地。

(四)各地應(yīng)建立舉報(bào)和重獎(jiǎng)重罰制度，充分利用中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺(tái)等渠道，對(duì)提供違法違規(guī)活動(dòng)線索的舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。

解讀：社會(huì)監(jiān)督，建立舉報(bào)和反饋機(jī)制，是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸行為非常有效的方式。

(五)各地應(yīng)嚴(yán)格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對(duì)監(jiān)管責(zé)任缺位和落實(shí)不力的，將嚴(yán)肅問責(zé)。

解讀：監(jiān)管缺位和落實(shí)不力的將嚴(yán)肅問責(zé)，確保整頓的有效性。

(六)各地應(yīng)將整治計(jì)劃和月度工作進(jìn)展(月后5個(gè)工作日內(nèi))報(bào)送P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會(huì))，并抄送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(人民銀行)。

解讀：具體的整治計(jì)劃和工作進(jìn)展要求每月報(bào)送，按此理解，12月底最后一周將進(jìn)行第一次報(bào)送，各地的調(diào)研整治工作將很快展開。