在千呼萬喚中，Apple Pay終于來了。前不久，在《從支付場景看，Apple Pay能革了微信支付和支付寶的命？》一文中，筆者從支付場景角度，對Apple Pay進行了剖析：Apple Pay的創(chuàng)新，只是把銀行卡虛擬化，內(nèi)核依然是傳統(tǒng)的卡支付。它改進的僅是把銀行卡從錢包里拿出來這個動作，如果沒有小額免密等服務支持，用戶體驗不見得有多好。

很多人認為蘋果全球市值第一，手機上砍翻昔日霸主諾基亞，平板電腦市場占有率穩(wěn)坐第一，不說撼動支付寶和微信支付，起碼也能讓這兩家抖三抖?？?strong>現(xiàn)實是，在Apple Pay的華麗外衣下，真正負責支付的是帶有中國銀聯(lián)標志的銀行卡。

換言之，很多人以為這場移動支付戰(zhàn)爭是全球市值第一的巨無霸蘋果挑戰(zhàn)本土雙雄阿里系和騰訊，實質(zhì)上是盟主中國銀聯(lián)舉著蘋果的大旗，身后跟著一群銀行小弟的反支付寶聯(lián)合軍。比拼的也不是Apple Pay本身，而是中國銀聯(lián)和各家銀行的信用卡服務。

先看盟主中國銀聯(lián)

中國銀聯(lián)目前主要面臨兩個問題：

一是支持閃付的POS機覆蓋率不足。這個覆蓋率不是一句“到201X年全面覆蓋完成”就解決的。早期不鋪開，用戶想嘗鮮卻碰了釘子，習慣就建立不起來了；至于POS機成本，據(jù)說改造一臺具有閃付功能的POS機需要300-500元，補貼少了商家嫌貴不愿用，補貼多了成本猛增。而我們小區(qū)的超市貼了張微信支付的二維碼，成本幾乎為0；就算有了POS機，營業(yè)員不會用也白搭，筆者經(jīng)常在肯德基用公交一卡通支付，結(jié)果每次都是營業(yè)員找了半天POS機，找到后又研究半天如何用，用戶體驗很差，不知Apple Pay會不會遭遇同樣的問題。

二是費率和優(yōu)惠活動。費率決定商家愿不愿意用，筆者有多次消費后想使用銀行卡支付，會被告知POS機損壞，有的甚至表示用現(xiàn)金支付會贈送飲料，一個原因就是刷卡費率較高，商家不愿意用。而優(yōu)惠活動決定消費者愿不愿意用，優(yōu)惠力度大成本高倒在其次，關(guān)鍵是各家銀行分散作戰(zhàn)無法形成合力，對外宣傳重點落在自家銀行卡上，沒法及時培養(yǎng)用戶習慣。

而各家銀行卡自身又會遇到什么挑戰(zhàn)呢？

首先是基礎(chǔ)服務。比起美日等發(fā)達國家，我國的信用卡服務戰(zhàn)斗力充其量只有5。在《日本電子支付考察：日本為什么沒有支付寶？》文中筆者提到，在日本，信用卡小額免密、快捷支付、跨行還款、全額賠付、隱私保護、積分激勵都做的很完美了，就沒有給支付寶留下什么空間。反觀國內(nèi)，銀行之間連信用卡跨行還款的用戶體驗都做不好，協(xié)同作戰(zhàn)能力可見一斑。這一點國內(nèi)信用卡還有待提高。

其次是信用卡的市場定位。我們先看看日本JR北海道聯(lián)合發(fā)行的信用卡“JRタワースクエアカード”，除了可以刷公交卡坐火車外，還可以在札幌站的幾乎所有商店消費購物，免密碼免簽字，用積分抵現(xiàn)金，節(jié)日抽獎、兌換活動門票……目標用戶就是利用札幌站出行的人群，效果很好。國內(nèi)定位清晰的信用卡有打游戲送積分的招商英雄聯(lián)盟信用卡和帶有停車、洗車、加油優(yōu)惠的民生車車信用卡，如何通過Apple Pay讓這些獨具特色的信用卡占領(lǐng)細分市場，是每個銀行的關(guān)鍵任務。

放眼未來，如果中國銀聯(lián)能把足夠多的銀行擰成一股繩，解決掉信用卡的一些用戶體驗問題，各家銀行對市場精準定位，消費者打開Apple Pay選擇適合自己的信用卡，我覺得Apple Pay或許能夠帶領(lǐng)卡支付重奪移動支付的霸主位置。