藍(lán)鯨TMT經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的臥底觀察，以及同受害人交流，終于厘清了山東省一家明星P2P企業(yè)的坎坷創(chuàng)業(yè)歷程。在70后創(chuàng)始人劉某經(jīng)濟(jì)陷入困頓之際，其背后是大量工薪階層面臨的血本無(wú)歸的困境。

如今，要錢(qián)無(wú)門(mén)的投資人自發(fā)建立了維權(quán)群，來(lái)同創(chuàng)始人進(jìn)行博弈和溝通。但是，除了偶爾的抱怨幾句“劉總失言了”，他們似乎也沒(méi)有什么解決辦法。藍(lán)鯨TMT和多名投資人進(jìn)行了深入溝通，試圖還原這家明星企業(yè)從誕生到陷入困境的全過(guò)程。

1，明星P2P的誕生

2013年11月，濰坊晚報(bào)對(duì)當(dāng)?shù)厥准乙彩俏ㄒ灰患襊2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)--濰微貸進(jìn)行了報(bào)道。當(dāng)時(shí)，P2P貸款被作為一個(gè)新的商業(yè)模式備受推崇，數(shù)據(jù)顯示：該公司在20天內(nèi)完成6筆業(yè)務(wù)，貸款總額是20余萬(wàn)元，共30多位投資人出了錢(qián)。

單純的從數(shù)據(jù)來(lái)看，平均每人出資額不到1萬(wàn)。這也意味著，投資方只是一些期望獲得高額回報(bào)的工薪階層，而不是土豪和富翁。也正是這個(gè)原因，當(dāng)?shù)弥X(qián)要不回來(lái)時(shí)，這些普通工薪階層的心理反彈更加厲害：因?yàn)樗麄儝挈c(diǎn)錢(qián)太難了。

一位參與投資的工薪階層提出：把錢(qián)存在銀行利息太少，而且存錢(qián)時(shí)間長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)項(xiàng)目，最高也只有4%左右的年息。但投資貸款就不同了，借款人年息可以付到18%到19%,投入少，時(shí)間還短，這是其它理財(cái)項(xiàng)目沒(méi)法比的。

這意味著，被濰微貸吸引到的投資人，實(shí)際上看重的是高額的回報(bào)率。這也是他們放棄銀行存款而選擇P2P貸款。在高額利潤(rùn)的誘惑之下，他們似乎已經(jīng)忘記了危險(xiǎn)的到來(lái)。

2，失敗的風(fēng)控！

中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了很多巨頭的P2P公司，比如宜人貸，陸金所，翼龍貸，人人貸。這些公司在同藍(lán)鯨TMT溝通時(shí)，總是會(huì)特意強(qiáng)調(diào)自己的風(fēng)控體系。

比如翼龍貸，把聯(lián)想控股的品牌背書(shū)作為自己的核心亮點(diǎn)。聯(lián)想控股的創(chuàng)始人柳傳志，是中國(guó)企業(yè)的標(biāo)志性人物，很多人出于對(duì)老柳和聯(lián)想的信任，加深了對(duì)翼龍貸的信任程度。

濰微貸也有一些風(fēng)控辦法。比如，會(huì)對(duì)借款人的中國(guó)人民銀行征信記錄、近期銀行流水情況、總資產(chǎn)及負(fù)債率等情況進(jìn)行全面調(diào)查，達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)后，再在平臺(tái)上發(fā)布貸款需求和借款人能夠承受的利率信息。

此外，濰微貸為了打消投資者的顧慮，還提出了一些專門(mén)的做法。比如，該公司創(chuàng)始人強(qiáng)調(diào)：一旦出現(xiàn)貸款收不回的情況，將進(jìn)行債務(wù)轉(zhuǎn)讓，借款人的債務(wù)轉(zhuǎn)至公司，公司將向投資者償還本金，然后再向借款人追賬。

3，危機(jī)爆發(fā)了：P2P沒(méi)錢(qián)給投資人兌現(xiàn)

2015年下半年，微機(jī)爆發(fā)了。實(shí)際上，這只是眾多P2P危機(jī)中的一個(gè)，但因?yàn)樯婕暗降耐顿Y人是以收入不高的工薪階層為主，所以，在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生了較大的振蕩。

從2015年開(kāi)始，網(wǎng)站創(chuàng)始人劉某發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)無(wú)力償還投資人的錢(qián)了。于是，對(duì)于用戶的提款需求，劉某的方法是打欠條。

現(xiàn)階段，唯一能安慰這些投資人的，是“欠條還沒(méi)到日期”。根據(jù)藍(lán)鯨TMT和多個(gè)投資人交流，大家的看法趨向一致：真到了欠條擬定的還款日期，也不一定能收上錢(qián)來(lái)。

在打欠條的同時(shí)，劉某同時(shí)會(huì)支付數(shù)額很小的金額給借款人，以安定借款人的情緒。同時(shí)，很多人反應(yīng)，劉某雖然未還款，但是態(tài)度非常誠(chéng)懇的和投資人交流。但這種態(tài)度誠(chéng)懇是為了故作姿態(tài)拖延時(shí)間，還是真心還款，目前還不好說(shuō)。

4，維權(quán)：一場(chǎng)看似無(wú)意義的努力開(kāi)始了

很多人開(kāi)始意識(shí)到，錢(qián)有可能要不回來(lái)了。于是，投資人開(kāi)始拉QQ群，微信群，很快，他們就成立了一個(gè)接近百人的社交群，里面，全是借錢(qián)給濰微貸的用戶。

為了增加自己還款的可信度，劉某甚至向大家公布了自己的家庭基本資料等信息，并信誓旦旦的表示一定會(huì)給大家還款。

不過(guò)，很多投資人私下也有擔(dān)心，覺(jué)得這個(gè)錢(qián)要回來(lái)的可能性已經(jīng)不大了。原因是，因?yàn)轱L(fēng)控體系的風(fēng)險(xiǎn)，有些用戶借了錢(qián)沒(méi)有歸還。而網(wǎng)站創(chuàng)始人，亦無(wú)力墊付數(shù)額如此之大的墊款。

5，P2P該何去何從？

濰微貸采取轉(zhuǎn)型的方式，來(lái)應(yīng)對(duì)目前的危機(jī)。

公司公告中聲稱“為進(jìn)一步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式，公司將進(jìn)行內(nèi)部股權(quán)調(diào)整，平臺(tái)將進(jìn)行升級(jí)改造，由此帶來(lái)的不便敬請(qǐng)諒解。”

股改能否解決辦法？目前不得而知。但對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，如何選擇一個(gè)靠譜的P2P企業(yè)顯得尤其重要。濰微貸只是中國(guó)P2P貸款的縮影之一，在此，藍(lán)鯨TMT也呼吁廣大投資人：不要盲目相信高額回報(bào)的P2P貸款，因?yàn)椋坏┩顿Y失利，血本無(wú)本是遲早的事情。

附小貼士：

截至2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問(wèn)題的P2P平臺(tái)已達(dá)338家，其中最短壽命為半天，最長(zhǎng)壽命也不過(guò)2個(gè)多月。