第 1級 ：一無所有的月光族

這些人沒有錢來投資 。他們不是花掉了自己掙來的每一分錢 ，就是花的比掙的還多 。有很多 “有錢 ”人都處在這個等級 ，因為他們花的和掙的一樣多或者花的比掙的還要多 。不幸的是 ，大約 5 0 ％的成年人都屬于這個等級 。

第 2級 ：借錢者

這些人通過借錢解決財務(wù)問題 ，他們甚至還用借來的錢進行投資 ，他們的財務(wù)計劃就是用張三的錢付給李四 。對這些人來說 ，他們對金錢沒有意識也沒有良好的花錢習(xí)慣 。他們擁有的任何有價值的東西都跟負(fù)債有關(guān) 。他們無節(jié)制地使用信用卡 ，然后把債務(wù)轉(zhuǎn)成長期住房產(chǎn)權(quán)貸款 ，這樣他們就能結(jié)算他們的信用卡 ，然后開始再次消費 。

如果房價上漲 ，他們將再次使用住房產(chǎn)權(quán)貸款 ，或者購買一所更大更貴的房子 。購物是他們喜愛的運動方式 。他們購買自己并不需要的東西。他們想 ，把債務(wù)拖延很長時間是明智的 。他們欺騙自己說我將來會更加努力地工作 ，會在某一天付清所有的賬單 。因此他們花掉掙來的每一分錢 ，甚至還沒掙來的錢 。

除非這些投資者愿意改變 ，否則他們的財務(wù)前景是凄涼的 ——或者他們與有錢人結(jié)婚 ，而他們的結(jié)婚對象必須忍受得了他們的這些可怕的習(xí)慣 。

第 3級 ：儲蓄者

這些人通常定期地把一 “小 ”筆錢存起來 。這筆錢以低風(fēng)險 、低回報的方式保存著 。如果他們有個人退休金賬戶 ，他們會把它存在銀行或者共同基金的現(xiàn)金賬戶中 。他們儲蓄通常是為了消費而不是為了投資。他們相信現(xiàn)金支付 ，害怕信用卡和負(fù)債 ，他們喜歡把錢放在銀行里的那種 “安全感 ” 。甚至在今天這個儲蓄將帶來負(fù)收益的經(jīng)濟環(huán)境中 ，他們也不愿去冒險 。

他們幾乎不知道自從 1 9 5 0年以來 ，美元已經(jīng)貶值了 9 0 ％ ，而且美元連續(xù)貶值的速度已經(jīng)超過了銀行調(diào)低利率的速度 。他們通常買了終生人壽保險 ，因為他們喜歡這種安全感 。這個等級的人經(jīng)常浪費他們最寶貴的資產(chǎn) ——時間 ，去節(jié)省某一分錢 。他們花幾個小時從報紙上剪下贈券 ，然后在超市中 ，排著長隊 ，笨拙地尋找那些贈品 。如果不去努力地省錢 ，他們可以把這些時間用來學(xué)習(xí)如何投資 。

他們對安全感的強烈需求 ，無非是出于恐懼 ，這迫使他們把積蓄用于低回報投資 。事實上 ，儲蓄在農(nóng)業(yè)時代是個好觀念 ，但是一旦進入工業(yè)時代 ，儲蓄就已經(jīng)不再是明智的選擇了 。從美國政府拋棄金本位制 ，瘋狂地印刷紙幣使我們遭遇通貨膨脹時起 ，簡單的儲蓄已經(jīng)成了非常糟糕的投資選擇 。在通貨膨脹時期 ，儲蓄的人最終都賠了錢 。當(dāng)然 ，如果我們進入通貨緊縮時期 ，他們將是大贏家 ——但前提是這些印刷出來的紙幣仍然有價值 。有些儲蓄是好事 ，建議你們在銀行里存入可支付半年到一年的生活開銷的現(xiàn)金 。但是在此之后 ，有比銀行儲蓄好得多也安全得多的投資工具 。把錢放進銀行并收取 5 ％的利息 ，而讓別人獲得 1 5 ％或者更多的收益 ，這可不是一個明智的投資策略 。然而 ，如果你不愿意學(xué)習(xí)投資 ，害怕金融風(fēng)險 ，那么選擇儲蓄的確比其他投資更好 。如果你把錢放在銀行里 ，就不必為很多問題操心了 ——銀行家會善待你 。他們?yōu)槭裁床贿@樣做呢 ？

第 4級 ： “聰明的 ”投資者

他們可能參加公司各種養(yǎng)老金計劃 ，他們也進行外部投資 ，如共同基金 、股票 、債券或者有限責(zé)任合伙 。通常 ，他們是受過良好教育的聰明人。但是 ，對于投資 ，他們卻不甚精通。他們很少讀公司年度報告 ，或者公司計劃書 。他們怎么可能會讀呢 ？他們沒有受過訓(xùn)練 ，不會閱讀財務(wù)報告 ，而且缺少財務(wù)知識 。他們可能有大學(xué)學(xué)位 ，可能是醫(yī)生或者會計師 ，但是很少有人接受過正規(guī)的投資培訓(xùn)和教育 。

第 5級 ：長期投資者

這類投資者非常清楚投資的必要性 ，他們積極地參與自己的投資決策 。他們會十分清楚地列出長期計劃 ，并通過該計劃達(dá)到財務(wù)目標(biāo) 。他們在真正投資之前 ，會投資于自身教育 。他們利用周期性投資 ，并盡可能地利用稅收優(yōu)惠 。最重要的是 ，他們會向有能力的財務(wù)規(guī)劃師征求意見 。然而令人疑惑的是 ，盡管他們投入的時間并不多 ，卻在房地產(chǎn) 、企業(yè) 、商品 ，或者任何其他出色的投資項目上均有涉獵 。而且 ，他們采用的是一種保守的長期策略 。如果你還不是一名長期投資者 ，那么你應(yīng)該盡快地成為這種人 。什么意思呢 ？這就是說 ，你應(yīng)該坐下來 ，制定一個計劃 ，控制你的花錢習(xí)慣 ，把你的各種債務(wù)最小化 ；用你的錢生活 ，并增加你的財富 ；弄清楚你每月要投資多少錢 ，按實際回報率用多長時間能收回成本 ，以最終實現(xiàn)你的目標(biāo) 。你的目標(biāo)應(yīng)該是這樣的 ：我計劃在多少歲時停止工作 ？我每月將需要多少錢 ？

有了這樣一個長期計劃 ，你就會減少你的消費負(fù)債 ，并把一小筆錢 （定期地 ）存入一項績效最好的共同基金 ，只要你及早開始并時刻監(jiān)督自己的行為 ，那么在積累退休財富方面你將有個良好的開端 。如果你處在這個等級 ，那么你需要簡化你的投資 ，不要頻繁地改變花樣 。忘掉那些復(fù)雜的投資 ，只做績效好的股票和共同基金 。但是請始終記住 ，沒有 “百分之百保險的投資 ” ，指數(shù)基金同樣有其固有的悲劇性缺點 。別再等待 “大額交易 ” ，試著通過小額交易進入 “游戲 ” 。先不要擔(dān)心是對是錯 ，只要開始做了就行了。一旦你投了一些錢進去 ——僅僅用一小筆錢開始 ，你就能學(xué)到很多東西 。錢可以迅速提升你的才智 ，恐懼和猶豫則會拖累你 。你總有機會參與更大的游戲 ，但是你永遠(yuǎn)無法挽回你在等待時所失去的時間和學(xué)習(xí)的機會 。記住 ，小額交易通常能夠?qū)虼箢~交易 ——但是你必須先開始 。今天就開始 ，不要再等待 。

買一份績效好的共同基金。和你的家人坐下來 ，制定一個計劃 ，找來一位財務(wù)規(guī)劃師 ，或者去圖書館讀些有關(guān)財務(wù)規(guī)劃的書 ，開始親自管理你的錢 （即使每個月只有 100元） 。你等待的時間越長 ，你最寶貴的資產(chǎn) ——無形并且無價的時間資產(chǎn)就浪費得越多 。正如 《鄰家的百萬富翁 》中所描寫的 ，百萬富翁們通常開一輛福特金牛座轎車 ，擁有一家公司 ，并用自己的錢生活 。他們研究或者被告知有關(guān)投資的事情 ，有計劃地做長期投資 。他們不會去做那些讓人眼花繚亂的 、冒險而沖動的投資 ，而是非常保守 ，擁有平衡性很好的財務(wù)習(xí)慣 ，這使他們能長期富有和成功 。有些人不喜歡風(fēng)險 ，寧愿把精力集中于自己的專業(yè)工作或職業(yè)上 ，也不愿花時間去學(xué)習(xí)投資 。對這些人來說 ，應(yīng)該勇敢的開始投資理財，同時，征求財務(wù)規(guī)劃師的建議非常重要 ，他們能夠幫助你制定投資戰(zhàn)略 ，使你在正確的軌道上開始長期投資 。投資富有耐心 ，善于利用時間 。如果你早些開始 ，進行有規(guī)律的投資 ，就能創(chuàng)造出驚人的財富 。

第 6級 ：成熟投資者

這些投資者 “財力充足 ” ，能夠制定出更積極的或者更有風(fēng)險的投資戰(zhàn)略 。他們有良好的財務(wù)習(xí)慣 、堅實的財力和卓越的投資智慧 。他們有長勝的記錄 ，但也賠了很多錢 ，這帶給他們智慧 ，而這些智慧只能從犯過的錯誤中獲得 。這些投資者經(jīng)常進行 “批量 ”而不是 “零售 ”投資 ，他們把自己的交易整合在一起使用 。他們還會足夠 “老練 ”地去參與朋友們組織的交易 ，這些交易需要資金 。是什么決定他們?nèi)绱?“成熟 ”呢 ？是他們所擁有的雄厚的財力 ，這種財力來自他們的職業(yè) 、企業(yè)或者退休收入 ，此外還有他們擁有的堅實而保險的投資基礎(chǔ) 。這些人很好地控制著個人的負(fù)債權(quán)益比率 ，這意味著他們的收入比支出多得多 。他們在投資領(lǐng)域受過很好的培訓(xùn) ，能積極地尋找新信息 。他們謹(jǐn)慎 ，但不憤世嫉俗 ，始終保持著開放的頭腦 。

他們將全部資產(chǎn)的不到 2 0 ％用于投機性投資 。在開始時他們通常投入很少的錢 ，他們就這樣學(xué)會了各種投資 ，如股票 、企業(yè)并購 、房地產(chǎn)組合 、購買抵押品等等 。如果他們損失了這 2 0 ％ ，他們也不至于破產(chǎn)或者沒錢吃飯 。他們會把這次失敗看成是一次教訓(xùn) ，從中學(xué)習(xí) ，然后再回到游戲中學(xué)習(xí)更多的東西 ，他們十分清楚 ，失敗是成功過程的一部分 。他們憎恨失敗 ，但并不害怕失敗 ，失敗激勵他們不斷地前進和學(xué)習(xí) ，而不是使他們跌入痛苦的深淵或向他們的律師求助 。他們?nèi)绻艹墒?，就能夠創(chuàng)造自己的交易 ，并獲得 2 5 ％甚至無窮的回報 。就像我在前面說過的 ，這個等級的投資者把他們的交易整合在了一起 。就像有些人從零售商那兒購買電腦 ，而有些人購買元件 ，然后 “攢 ”出一臺電腦一樣 ，他們把不同的投資放在一起 ，組合成他們自己的投資 。他們知道 ，經(jīng)濟蕭條時期或不景氣的市場為他們提供了最好的成功機會 。他們在別人退出時進入市場 ，并且通常知道何時才真正應(yīng)該退出市場 。

對這個等級的投資者而言 ，退出戰(zhàn)略比進入戰(zhàn)略更為重要 。他們知道自己的投資 “標(biāo)準(zhǔn) ”和 “規(guī)則 ” 。他們選擇的工具可能是房地產(chǎn) 、貼現(xiàn)合同 、企業(yè) 、破產(chǎn)企業(yè)或者新發(fā)行的股票 。雖然他們冒的風(fēng)險大于普通人 ，但是他們憎恨賭博 。他們有計劃 ，有具體的目標(biāo) ，而且每天都進行研究 。他們了解錢 ，知道如何讓錢為他們工作 。他們的主要目標(biāo)是增加資產(chǎn) ，而不是只為了多掙幾塊錢去花 。他們把自己的收益用于再投資 ，形成更大的資產(chǎn)基礎(chǔ) 。他們知道強大的資產(chǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)生高現(xiàn)金收入或者高回報 ，而且稅收最少 ，這將有利于形成巨大的長期財富 。但是 ，雖然他們不占有任何資產(chǎn) ，他們卻通過企業(yè)控制著一切占有他們資產(chǎn)的法律實體 。他們有私人智囊團為他們管理資產(chǎn) ，他們接受專家們的建議并且不斷學(xué)習(xí) 。這個非正式的智囊團由銀行經(jīng)理 、會計師 、律師和經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成 。他們花一部分錢用于聽取可靠的專家建議 ，這不僅增加了他們的財富 ，還避免了來自家庭 、朋友 、法律訴訟和政府的各種麻煩 。甚至在他們離開這種生活之后 ，仍然控制著自己的財富 。這些人通常被稱做 “金錢管理員 ” 。他們甚至在死后仍然繼續(xù)控制著那些錢的命運 。

第 7級 ：資本家

世界上只有少數(shù)人能達(dá)到這個投資精英所在的等級 。當(dāng)今世界，100個人里面也難找出一個真正的資本家 。這種人通常既是優(yōu)秀的企業(yè)家 ，又是優(yōu)秀的投資人，因為他能同時創(chuàng)辦企業(yè) 、創(chuàng)造投資機會 。資本家的目的是通過把別人的錢 、智慧和時間和諧地組織在一起來賺錢 。通常他們作為 “發(fā)動者和引導(dǎo)者 ” 。正是這些資本家提供資金來設(shè)置工作崗位 、創(chuàng)辦企業(yè) 、研發(fā)產(chǎn)品 ，并使國家繁榮 。第 6級投資者通常用自己的錢為自己的資產(chǎn)組合創(chuàng)造投資 ，而真正的資本家通過使用別人的智慧和財富 ，為自己和他人創(chuàng)造投資 。真正的資本家創(chuàng)造投資 ，然后把它們賣給市場 。真正的資本家掙錢不需要自己有錢 ，因為他們知道如何使用別人的錢和別人的時間 。也就是說 ，第 7級投資者創(chuàng)造投資 ，其他人則購買這些投資 。他們使別人富裕起來 ，創(chuàng)造一些工作機會 ，當(dāng)然前提是他們自己有利可圖 。在經(jīng)濟繁榮時期 ，真正的資本家做得很好 ；在經(jīng)濟蕭條時期 ，真正的資本家也可以變得更富 。資本家知道 ，經(jīng)濟混亂意味著新的機遇 。在人們發(fā)現(xiàn)機會到來的幾年前 ，他們早已參與了產(chǎn)生這種機會的一些項目 、產(chǎn)品 、公司或者國家的有關(guān)活動 。當(dāng)你在報紙上讀到一個國家陷入了麻煩 、爆發(fā)了戰(zhàn)爭或者遇到了災(zāi)難時 ，你可以肯定 ，真正的資本家很快就會到那里 ，或者已經(jīng)在那里了 。當(dāng)真正的資本家打算去那里時 ，大多數(shù)人卻在說 ： “離遠(yuǎn)點兒 。那個國家 /企業(yè)正處在混亂中 ，風(fēng)險太大了 。 ”真正的資本家能夠預(yù)期獲得 1 0 0 ％甚至更多的回報 ，因為他們知道如何管理風(fēng)險 ，知道如何不用花錢就能掙到錢 。他們能做到這一點是因為他們知道 ，錢不是一種事物 ，而僅是在人們頭腦中創(chuàng)造出來的一種概念 。

他們生命中的游戲是錢生錢的游戲 ，他們喜歡金錢游戲勝過任何其他游戲 ——勝過高爾夫球 、園藝等 ，這種游戲賦予他們生命 。無論他們贏錢還是賠錢 ，你都能聽到他們說 ： “我喜歡這種游戲 。 ”正是這一點使他們成為真正的資本家 。與第 6級投資者一樣 ，他們也是優(yōu)秀的 “金錢管理員 ” 。當(dāng)你考察這個等級的人時 ，你常常發(fā)現(xiàn)他們對朋友 、家人 、教堂和教育十分慷慨 。要創(chuàng)造一個更好的世界 ，我們需要更多的資本家。事實上 ，憤世嫉俗者遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于資本家 。憤世嫉俗者制造出更多的噪音 ，讓大家處于恐懼之中 ，尋找財務(wù)安全而不是財務(wù)自由 。正如基思 ·坎寧安經(jīng)常說的那樣 ： “我從未見過一座為憤世嫉俗者塑造的雕像 ，或者一所由憤世嫉俗者創(chuàng)建的大學(xué) 。 ”

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